中国银行业科技金融发展问题研究
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【摘要】近年来，互联网金融科技的发展推动了很多互联网金融企业的不断进步，规模进一步扩大。对于中国的商业银行而言，面对着来自互联网金融机构的强有力的挑战，必须要从自身的运营结构方面进行改变，利用新型的科技，大力推动商业银行金融的创新、改革和发展，不断提高商业银行的利润水平。
【关键词】银行业 金融科技 问题 分析
科技金融已经成为近年来社会发展的热点领域。随着中国互联网信息技术的不断发展，越来越多的金融企业开始利用科学技术，来对企业原有的运营模式、盈利模式、产品结构等进行改进，不断提高企业自身的经营能力和市场竞争力。如今，很多金融科技企业已经在其所在领域占据了十分重要的市场份额，例如蚂蚁金服、苏宁金融、陆金所等。这些金融科技公司的快速发展，对我国一些传统的金融企业构成了强有力的挑战。例如，蚂蚁金服旗下的支付宝，挑战了商业银行的支付业务，推动了整个支付业务的变革和创新;苏宁金融、陆金所等金融机构，对商业银行的理财业务、信贷业务等都构成了强有力的挑战。因此，对于我国的传统金融机构，例如商业银行而言，如何在新的市场形势和市场背景下，利用最新的金融科技，对原有的业务进行改进、调整和整合，对于推动商业银行的结构升级转型，以及提升商业银行的利润，都有着十分重要的意义。
商业银行是中国金融市场上最重要的金融机构之一，主要的业务是吸收存款、发放贷款。当前，中国商业银行在发展过程中，个人业务、对公业务、中间业务等是其最重要的业务之一，科技金融的发展对这些业务而言产生了十分重要和深远的影响。以商业银行的个人业务为例，在传统的个人业务办理中，商业银行主要开展理财业务办理、支付结算业务办理、个人信贷业务办理等来进行营业，同时赚取手续费、利息等费用。在金融科技快速发展的时代背景下，商业银行的个人业务受到了极大的挑战，主要表现在以下三个方面。
第一，科技金融的发展推动了电子支付的发展，商业银行的支付业务受到了挑戰。支付行业已经成为近年来金融科技发展的重要领军行业之一。金融支付机构推出的具有支付结算功能APP等，已经成为人们日常生活使用的最重要的工具。例如，蚂蚁金服公司推出的支付宝，以及腾讯公司推出的微信支付等，都能够实现一定额度资金的转账等功能，相比较银行转账系统而言，这些支付应用类APP能够比较方便、快捷的实现资金的划转，从而更加方便了人们的生活，因此受到了人们的广泛喜爱，在应用上也十分的广泛。这些移动支付的产品，对商业银行的转账功能构成了较大的挑战，在短时间内可能会影响到商业银行的支付手续费收入，长期当培养了用户的支付习惯以后，可能会造成商业银行的用户大规模流失，从而影响到了商业银行的长远发展。
第二，科技金融的发展推动了互联网金融公司的理财业务，强有力的挑战了传统商业银行的个人理财业务。在过去，由于中国金融市场的不开放，以及进入市场的高壁垒，个人理财业务主要是由商业银行垄断进行办理，市场上的存款、个人闲散资金大部分流入了商业银行。当前，由于金融科技的推动，个人理财业务呈现出跨越式的发展，越来越多的金融科技公司成立，并且推出了很多收益较高、投资期限比较灵活的金融产品，从而吸引了很大一部分用户前往这些金融科技公司进行投资。而商业银行过去的理财产品由于投资门槛较高、期限较长、收益较低，使得很多的用户转而购买其他理财产品，从而分流了商业银行的客户，影响到了商业银行的收益。
第三，科技金融的发展推动了互联网金融公司的信贷融资产品的发展，并对商业银行的个人信贷收入，也造成较大的影响。在过去，人们筹集资金、进行融资的渠道比较狭窄，商业银行的个人借款业务是其重要的一个环节。现在，随着金融科技公司的不断发展，越来越多的金融科技公司开始开展个人信贷业务，这些金融科技公司利用互联网信息技术，利用大数据对用户资质进行分类，同时对用户的借贷行为进行预测，更好的为用户提供专业性、有针对性的服务。而商业银行的一些信贷产品，准入的门槛较高，资金利息也较高，用户在商业银行进行信贷业务需要支付较高的资金和付出更多的时间成本。因此，对于很多用户而言，短期的小额资金周转，选择金融科技企业，是一个更加有性价比的行为。金融科技企业信贷业务的不断发展，对商业银行的个人信贷业务产生了较大的影响。
正是由于科技金融的发展，使得现有的互联网金融公司在市场的方方面面与商业银行构成竞争关系，对于中国的商业银行而言，需要根据市场形势的不断变化，调整经营方式，利用最新的科学技术，对商业银行现有的业务进行调整，同时开发一些新的业务，从而应对金融科技企业发展所带来的一系列挑战。当前，中国的商业银行已经开始了业务的金融科技转型，开发了一系列新的业务，来吸引消费者，更好的占领市场。当前中国银行业在利用科技金融技术，已经做出了一些改变，推出了一些新的产品，主要包括以下一些内容。
第一，建立创新实验室，对区块链、大数据、人工智能等方面进行研究，并且运用到未来的银行运营业务中。随着互联网金融的快速发展，人工智能、大数据技术等，目前已经成为了当前金融发展的前沿技术，掌握了这些技术，并且推出新的产品加以应用，能够更好的在市场上占据发展的优势。中国的商业银行已经开始在这些科技金融领域进行布局，例如中国工商银行在2017年组建了七大创新实验室，对区块链、生物识别、人工智能等方面组建了基础创新实验室，布局科技金融。建设银行已经率先推出了无人银行，在没有银行员工的情况下，客户可以在无人银行办理一些基础的业务，从而实现了员工成本的降低，同时提高了客户办理业务的效率。
第二，中国商业银行对自有移动APP的布局，越来越多的将科技金融融入其中。例如，招商银行在建设个人APP的过程中，除了将基本的银行转账功能、支付功能等功能融入手机银行APP，还将大数据技术、生物技术、人工智能技术等融入在手机银行APP中，为客户提供定制的、个性化的服务和功能，从而更好的满足客户的需求，提高用户黏性。在招商银行的移动手机APP中，根据客户近期的一些消费行为和资金转账情况，为客户推荐其可能感兴趣的内容和服务，同时利用大数据技术，对招商银行的客户群体消费习惯和偏好进行分析与处理，从而对客户感兴趣的一些内容进行签约和推动，进一步提高客户的满意度，增强用户黏性。 第三，金融IT系统的布局，商业银行也开始加大投入，推动自身金融系统的建设。当前，很多商业银行已经成立了自身拥有的金融科技公司，为自身的商业银行日常交易和业务运营提供系统支持和服务。此外，还有很多商业银行已经开始探索新的科技公司发展模式，例如兴业银行的旗下科技金融公司兴业数金，除了为兴业银行提供相关的金融系统服务，同时也开放了对其他中小银行、中小企业的合作方式，为这些银行和非银行金融机构提供金融数据、系统结算、云存储等服务，大大拓展了兴业银行的业务涉及范围和领域，同时为其他商业银行开展类似业务，提供了良好的借鉴和基础。
第四，商业银行在针对大数据的应用方面，目前已经在风险控制、信贷业务中进行了广泛的运用。商业银行的信贷业务涉及到对借贷双方的基础信息搜集、整理和分析，从双方的资信情况出发，设置适合的利率，并且为风险的控制管理提供一定的基础作用。目前，很多商业银行已经在信贷业务方面利用大数据技术，对借款人进行相应的风险审核和风险控制。通过大数据技术的应用，能够更加真实的反应借款人的资产情况、信用状况，从而帮助商业银行更好的控制相应的风险，确保商业银行的资金安全，降低银行的坏账水平。
总之，通过对当前中国互联网金融的发展，以及商业银行的发展现状进行分析，可以很明显的看出，商业银行在发展科技金融方面，目前已经有了充分的发展和创新意识，并且一些商业银行也已经开始积极的采取行动，利用科技金融对当前的业务进行助力和发展。商业银行在发展中过程中，不仅仅面临着其他商业银行的竞争，更是需要与很多的互联网金融公司在各个方面展开激烈的争夺，不断的占领市场份额，从而更好的开展业务。中国的商业银行在未来的发展过程中，需要更加积极的进行业务转型，不断利用最新的互联网信息技术，在大数据、人工智能、区块链等方面進行研究和创新，不断优化商业银行自身的业务，为客户提供更加丰富的产品和便捷的服务，从而推动商业银行金融业务的不断长远发展，提高商业银行的市场竞争力和竞争水平。
参考文献：
[1]中国工商银行江苏分行金融科技课题组， 颜红. 商业银行金融科技发展研究——以工商银行为例[J]. 中国城市金融， 2017.
[2]程华， 蔡昌达. 我国商业银行金融科技发展策略[J]. 银行家， 2017，（9）.
[3]杨小力.我国商业银行金融科技创新发展策略研究[J]. 产业创新研究， 2018.
作者简介：姜于瑜（1986-），女，对外经济贸易大学国际经济贸易学院在职人员高级课程研修班学员，研究方向：金融学专业（金融管理与投资实务方向）。
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