互联网金融与小微企业融资探讨
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【摘要】金融是一个传统的行业，互联网是一个飞速发展的行业，将这二者有机结合，可实现强强联手，同时赋予传统金融以不同以往的发展生机，也为广大小型、微型企业的融资抛出橄榄枝。小微企业是这一时代中常见、特殊的群体，长期以来，各大小微企业时常面临融资困难的问题，传统金融结构融资门槛高，鲜有为这一类型企业融资敞开大门，条件十分苛刻。不过，在互联网金融模式下，一切便可迎刃而解。
【关键词】互联网金融;小微企业;融资
互联网金融在近几年来以迅雷不及掩耳之势的影响力为广大小微企业带来福音。不同于传统的金融行业，当代互联网金融充分吸取网络技术和传统金融的精华，使人们足不出户即可享受到便捷的金融服务，因此，一跃成为最受人们欢迎的行业。长期受困于融资难的小微企业可通过互联网金融轻松获得资金，这种局面是传统金融行业所无法替代的。通过互联网金融带动小微企业发展，可实现一系列良性循环，因此，要对其予以高度关注。
一、互联网金融概述
現阶段，互联网无处不在。这种庞大的影响力可谓史无前例，但也是必然。在互联网的支持下，金融行业开始挣脱传统模式的束缚，积极吸收互联网“营养”，成为当下最为流行的互联网金融。对于金融行业而言，互联网无疑是“领军”一般的存在，助力传统金融顺利转型，人们在办理业务时，不必亲自到银行排队等候，只需在电脑、智能手机APP上进行操作即可，完全不会受到地点的束缚与时间的困扰。尽管互联网金融给人们的生活带来许多方便，但在社会上所面临的评价依然褒贬不一。不可否认的是，互联网金融虽然发展速度极快，但其相应配套机制、法律并不完善，因此，在发展互联网金融的同时，兼顾其他环节很有必要。互联网金融有其创新性，随着时间的推移与市场制度的完善，互联网金融模式会日渐成熟，其自身所具备的规则也需要相关人员遵守，这样方可保证这一行业蒸蒸日上。人们对于互联网金融的认识应具有辩证思想，这是因为任何事物均有利有弊，只需积极吸取其精华与各种经验教训，就可以使其发挥出更大的作用。
互联网金融得益于大数据、网络等先进技术的支持，其在融资上有很强的优势。互联网金融可精准定位小微企业的需求，并为其合理计算成本，小微企业不必“花冤枉钱”即可享受到融资服务。传统的融资方式为小微企业设置重重关卡，使得企业在融资困难之余，还要花费一部分资金用于支付融资所产生的庞大利息等费用。互联网金融助力其走出传统融资的“瓶颈”限制与歧视，对待企业一视同仁，着眼于企业需求，为量身打造精准的金融服务。各种各样的特色金融产品可供广大企业进行选择。
二、互联网金融背景下小微企业融资问题
（一）小微企业信用问题制约融资
长期以来，我国小微企业一旦需要融资就会面临举步维艰的局面，一方面是由于企业规模小，与大型企业相比，实力十分悬殊，传统银行等金融机构对其不够信任;另一方面是小微企业所拥有的社会信用不足，在尚未立足脚跟的情况下进行融资，必然会面临信用质疑问题。即使是在互联网金融模式下，小微企业的信用同样很重要。互联网金融对小为企业的融资“包容度”较高，信用就是最好的见证，并早已成为连接互联网金融与小微企业的桥梁，因此，如果企业信用不足，就会影响融资。实际上，许多小微企业的信息有待考证，其所拥有的信息不足以支持企业获得投资信任。
（二）监管缺失导致高融资风险
任何事情都会存在风险，互联网金融融资也不例外，尤其涉及到数额比较大的资金时，相应的风险就会不断增大。目前，我国在互联网的监管方面还存在诸多不足，如监管体制有漏洞，监管措施“治标不治本”，监管主体模糊等。因此，小微企业在融资时所面临的风险无法避免。
（三）信息不对称与企业抗风险能力差
小微企业融资所面临的风险是不争的事实，而且风险是多元化的，不仅来自监管漏洞，还有企业自身实力弱、缺乏管理经验等。许多小微企业为了顺利获得融资，故意隐瞒企业的一些重要信息，一味强调企业优势，这样就会导致信息严重不对称，加之互联网金融监管不足，款项很容易有去无回。还有一些小微企业在发展过程中，虽然实力逐渐增大，但其融资时的抵押担保却没有随之改变，当借款数额不断增大后，风险也会以成正比的方式逐步提升。
（四）小微企业不善于利用法律维护自身权益
许多小微企业迫切需要资金，一旦获得允许，就会迫不及待进行融资，却忽视对自身的保护。这是由于互联网门槛低，使得相当一部分小微企业“如获至宝”，不过，由于其管理者、经营者并不十分了解金融方面的知识，因此，在融资时，很容易因考虑不周而产生风险。由于互联网金融行业监管措施与法律法规十分不完善，一旦发生经济纠纷，小微企业将不知所措，也不善于利用法律武器保护自身合法权益，这样所造成的损失将是多方面。除了小微企业自身受损之外，还会影响到互联网金融的信誉度，以及社会的和谐。
三、互联网金融背景下小微企业融资改进对策
（一）完善信用体系，保证企业更加守信用
互联网金融赋予小微企业以继续向前的动力，可解决小微企业的燃眉之急，使资金迅速到账。因此，广大小微企业要抓住这一难得的机遇，凡事讲究信用。要完善其信用体系，使小微企业能够从根本上意识得到诚信的意义和价值，要以诚相待，这样才能获得更加稳定的融资。要积极发展小微企业信用评价市场，将各项评价体系加以完善和分类，使小微企业能够更加重视信用。对企业的失信行为要予以处罚，敲响警钟;守信用的企业要予以一定的奖励，使其能够成为典型和榜样。
（二）完善监管措施，明确监管职责
无规矩不成方圆，无监管不成规矩，现阶段，互联网金融面临的最大问题就是监管不到位，法律法规缺失，因此，完善监管措施和法律法规是当下首要任务。在实施监管措施之前，需要明确监管主体，这样才能合理分配任务，明确监管职责。要加强对小微企业业务的正确划分，以循序渐进的方式进行监管，这样就可以保证小微企业的融资行为得到有效控制，还可以降低风险。 （三）完善风险监控体系，采取大数据技术提高企业抗风险能力
小微企业由于发展年限短，规模小，实力较弱，加之管理不到位，各方面工作均处于摸索阶段，因此，其抗风险能力并不强。为保证融资安全，就要提高企业的抗风险能力，积极完善风险监控体系，对企业的贷款流程进行跟踪检查，利用先进的技术规避风险。利用大数据技术对企业的情况全面分析，確保其有偿还资金的能力。采取科学合理的分级方式划分风险，对违法、恶意拖欠的行为采取有效的处理方式。
（四）提高企业自我保护意识，有效维护自身合法权益
为了实现顺利融资，要提高广大小微企业的自我保护意识，使其能够了解相关法律法规和金融知识，正确认识融资风险，一旦发生问题，就可以采取有效措施理性处理。小微企业的管理者和经营者要积极学习与互联网金融融资有关的知识和政策，尤其要熟悉相关法律，这样才能维护自身合法权益，并严格按照相应要求做业务，不打法律擦边球。从互联网金融行业来看，各平台要严格遵守法律的各项要求，保护小微企业的自身利益，确定企业资质、为其提供贷款后，要做好各项后续工作。如果小微企业自身利益受到侵害，互联网金融企业有义务为其提供相应的服务，使其能够顺利投诉。
四、结束语
在互联网金融的支持下，小微企业融资不再面临“走投无路”的局面，在金融产品方面也多出更多个性化选择。在互联网金融“百花齐放”的今天，要不断规范市场，降低融资风险，提高小微企业的信用，使其能够自觉遵守各项制度，不越线，不盲目，稳扎稳打求发展，为促进我国经济腾飞全力以赴。
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