利率市场化对城市商业银行的影响及对策分析
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【摘要】由于国内利率市场化的持续推进，商业银行在面临全新的发展机会时也要迎接新一轮的挑战。城市商业银行和全国性商业银行进行对比来说，城市商业银行在业务范围、人才水平和银行规模等方面会受到发展的局限，城市商业银行在今后发展中所受利率市场化影响会更为显著。这篇文章首先阐述了利率市场化在发展过程中的各个阶段，然后探究了商业银行受到的利率市场化的影响，最后提出了和城镇商业银行未来转型有关的建议。
【关键词】利率市场化 城市商业银行 影响 转型
1引言
利率市场化作为全球多个国家在实践基础上得到的珍贵成果，而且利率市场化改革称得上是社会主义市场经济前进的必经之路。根据相关资料显示，各个商业银行在2015年的10月24日以后便不会遭受存款利率变动上限的约束，这表明我国商业银行开始了利率市场化进程。在我国利率市场化属于金融系统改革的关键部分，它会对我国商业银行今后的发展动向造成巨大影响。
2利率市场化的概念及发展进程
所谓利率市场化是指市场供应和需求会对利率的大小，构成，传导以及管理直接起到决定性作用。其实质是让金融组织来决定利率的各个方面，金融组织能够在全方位考虑诸多影响因素之后对利率水平进行调控，最后成为一种完全市场化的利率系统和传导机制，其中中央银行基准利率充当利率标准，货币市场利率充当利率变动的中介，市场供需情况直接决定商业银行的存贷款利率。
目前，利率市场化的出现让金融组织能够自主决定利率，并且货币市场利率以及中央银行基准利率都属于金融组织自行制定利率过程中的一个参考。金融组织按照实际的管理需要，在充分考虑金融市场趋势的情况下，对利率水平进行调动。城市商业银行在金融组织系统中占据着十分关键的地位，利率市场化也会极大影响到其今后的发展状况。
在我国利率市场化始终遵循循序渐进的准则，从整体来看最开始进行利率市场化的是货币市场与债券市场，最后才是存款与贷款经历利率市场化的变革。首先应该于银行内完成同业拆借的利率市场化。这会让金融市场内利率以更快速度完成改革。一九八六年一月七日，《中华人民共和国银行管理暂行条例》正式由国务院出台，这个文件表明，各个银行间可以实施资金拆借工作，但拆借的协议中必须明确资金拆借的利率以及还款时间。在金融市场中债券市场发挥着关键作用，当债券市场完成利率市场化时整个社会的利率市场化都加快了速度。1991年国债正式发行时，承购包销模式便被选用了。1996年财政部借助证券交易所的力量让国债发行实现了市场化。1987年1月人民银行实现了贷款的利率市场化，通过《关于下放贷款利率浮动权的通知》一文我们可以知道，所有商业银行能够按照我国出台的经济政策，把中央银行确立的流动贷款利率和基准上浮的贷款利率看作一样，另外《关于下放贷款利率浮动权的通知》还明确提出增长的百分比一定不能超过百分之二十。2003年8月人民银行开始在农村地区推行信用社，在这个过程中，所有经过批准的信用社能够把贷款时双倍的基准利率视作贷款利率的浮动峰值。2012年6月相关通知正式由人民银行下发，6月8日起便会调低银行内基准利率。在得到国务院准予的前提下，人民银行于2013年7月19日发布了相关声明，该声明指出从7月20日起人民银行便不会再限制金融组织内贷款利率。
3利率市场化对城市商业银行的影响
3.1存贷利差减少致使盈利水平降低
如今，国内诸多商业银行的主营业务还是信贷业务，而存贷利差乃是其主要的利润渠道。利率市场化让商业银行能够自主掌握存贷款的利率水平，这就使得商业银行必定会使用提升存款利率水平，同时将贷款利率水平降低的竞争手段来占据更多的市场份额。因为国有商业银行所占据的市场份额要比中小型商业银行大得多，所以国有商业银行的利率水平将会在今后很长的时间内作为银行市场的基准利率。因此，中小型商业银行只能选择将存款利率上调至比基准利率高，而贷款利率则低于基准利率。由于资本市场的不断完善，大部分上市公司会使用直接融资的融资手段完成资金筹集，然而部分尚未上市却运营状况良好的公司，就变成了银行争抢的重要客户。在供大于求的市场情况下，银行的市场竞争将愈演愈烈，盈利空间将进一步缩小。因此，利率市场化的实施将会很大程度上影响到城市商业银行的获利水平，甚至对其生存和发展造成不良影响。
3.2促进金融产品创新
之前的价格管控使得银行创新动力被压抑，导致银行产品同质化现象十分嚴重。而利率市场化让商业银行能够自主决定产品价格，激发了金融产品创新积极性，并且利率市场化也迫使商业银行对潜在风险给予足够重视，大部分商业银行都会选择金融创新之路来降低风险，通过高品质的金融产品来满足顾客高服务水平的需要，提高自身竞争力。西方国家在开展利率市场化时，大量涌现出创新性的金融产品。因此，推动金融产品创新就成为了商业银行发展核心竞争力的重中之重。与此同时推动金融产品创新，也变成了商业银行把控利率风险的重要举措。
3.3推动顾客结构的优化
在利率市场化之前，商业银行因为受到利率管制的影响导致自身成本不能完全在产品价格方面展现出来。所以大部分商业银行为了降低风险，更倾向于选择风险较低的大顾客。在利率市场化之后，商业银行能够在分析多个影响因素的基础上明确存贷款利率水平，并按照顾客需求的差异选择不同的策略。而且商业银行在选择顾客的过程中也不再处于被动局面，舍弃传统以大顾客为目标的结构模式，开始注重该顾客的收益与风险是否对等。因为商业银行在大中型企业顾客方面缺乏议价能力，所以商业银行也会投放更多的资金来支持部分小微企业的发展，进而优化商业银行的顾客结构。
3.4需要商业银行拥有更强大的中间业务能力
对于存贷款业务为核心业务的商业银行来说，其利润基本上通过扩张规模来实现的。利率市场化会给关键业务是存贷款业务的商业银行带来严重的负面影响，所以商业银行务必要转型成为以中间业务为核心的盈利模式，这样才能确保自身的健康且长远发展。我国市场还位于发展时期，尚未完善，再加上中间业务种类稀少，创新性不足。所以，尽管我国中间业务和之前相比有了很大的发展，在商业银行总盈利中的占比得到显著上涨，然而要比西方国家落后许多。从多个国家的实践经验能够看出，利率市场化所带来的利差减少会强烈影响到商业银行发展，迫使商业银行寻找全新的成长之路，而且会在业务种类与产品结构方面出现重大变革。 4城市商业银行今后转型的意见和建议
4.1健全风险管控机制和增强定价能力
各个银行的核心竞争力在于存贷款利率，因此增强自身的存贷款定价能力能夠帮助银行更好的处理利率市场化带来的变化。大型国有银行将变成价格制定的主导者，城市商业银行需要注重增强核心业务的定价能力，缺乏定价的能力的微小银行需要按照市场状况，并考虑自身真实状况来制定利率价格。不同商业银行需要根据基准利率并全方位分析多项影响因素，最后再制定符合自身利率，按照顾客风险层级与信誉状况，来为级别不同的顾客设计差异化的利率水平。与此同时，商业银行需要健全风险管控机制，确保将利率风险发生的概率降到最低。
4.2加大创新金融产品的力度
由于经济水平的持续提高，原有的存贷业务无法使客户个性化的业务需要得到满足，金融产品迫切需要创新。再加上存贷利差的减少，银行想要提高自身利润空间，最好的手段就是创新本行的金融产品。商业银行应该明确金融产品的变化趋势，并结合自身情况创新出符合变化趋势的金融产品。想要满足顾客个性化的需要，只能按照市场实际需要和银行特点，设计出符合自身未来发展趋势的整体战略，进而在创新金融产品的过程中打造自身核心竞争力。
4.3改变顾客结构，采取差异化战略
商业银行应该考虑自身银行属性，明确符合自身真实状况的顾客结构。商业银行要跟上时代变化趋势，在不断发展的过程中调整衡量顾客质量的标准。除了要努力开发大顾客，还需要和发展前景广阔的中小企业建立起合作关系。如今，国内银行在竞争方面的同质化情况十分严重。由于利率市场化的持续推进，城市商业银行需要掌握自身特色，采取差异化战略，进而通过差异化竞争在市场竞争中占据优势地位。
4.4推动中间业务的发展
因为利率市场化不断发展，我国商业银行通过原有业务得到巨额利润时所面临的困难正在直线上升，而中间业务有着美好发展前景，对商业银行而言它才是未来的重点利润源头。目前，在其他国家，商业银行内中间业务均比较多，大量银行内有一半以上的业务都是中间业务。但国内商业银行中仅10%的业务属于中间业务。因此，在我国中间业务会逐步转变为商业银行未来发展的其中一个重点。而中间业务发展的核心在于有重点地增多金融产品业务和扩大中间业务规模：一方面，商业银行需要提高产品开发水平，将市场作为开发导向，深入分析顾客需要，提供出让顾客满意的中间业务;另一方面，需要努力提高服务质量，并将资源集中在发展潜力较大的业务上，以此推动其发展。
5结束语
综上所述，利率市场化不仅减少了国内城市商业银行的存贷利差、促进金融产品创新，还推动顾客结构的优化以及需要城市商业银行拥有更强大的中间业务能力。商业银行所采取的转型方法是健全风险管理机制和增强定价能力、加大创新金融产品的力度、改变顾客结构与采取差异化战略以及推动中间业务的发展，才能在日益激烈的市场竞争中占据优势地位。
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