我国商业银行中间业务发展中存在的问题和对策分析

来源:用户上传      作者:

　　【摘要】商业银行作为重要的金融机构，基于经济建设趋势而不断创新改革。银行业经营的内涵和本质也在发生着根本性的变革，金融业务在不断创新，其中最重要并具有革命性意义的就是在传统的资产和负债业务之外发展起来的中间业务，这一业务类型改变了传统商业银行发展的固有路径，加速了发展方式的变革。然而，由于近两年互联网金融的兴起，中间业务的发展面临着重大机遇與挑战。
　　【关键词】商业银行 中间业务 金融机构
　　
　　1.商业银行中间业务发展中存在的问题
　　1.1内部管理机制混乱
　　当前大多数商业银行对部门的管理控制措施没有明确的条令和法规，导致财务会计各自为阵，从事中间业务工作的职员能力不统一、工作方法不统一，工作流程混乱。部门的职责尚不清楚，与银行业务合作的一些责任不明确。职责的确立并不体现监督工作的原则。其中一些实施了前后台不在一起办公的管理制度，但过度纠正，前后台分离导致控制权错位。尽管有一些调和银行业务的制度，但银行账户的调节是由几个部门进行的，没有一个管理层。追踪商业组织通常没有足够专门的管理人员、操作人员和业务人员。特别是有些情况下，没有明确的工作流程。由于对中间业务快速发展的趋势缺乏了解，或者对利率边际化和金融市场快速变化缺乏了解，导致中间业务和实际发展管理混乱，严重影响了中间业务的发展进程。
　　1.2产品开发缺乏统一性和系统性
　　目前，除部分中间业务外，大部分商业银行正在各自的分支机构开展业务，产品自成一体，仅限于人力、物力等因素，分行对总行的金融业务理念和经营原则都缺乏准确而直观的把握，在针对中间业务进行针对性开发时又很难把握市场规律，中间业务的开发具有分散性和随意性，没有进行针对性的市场调研，导致成本配置失衡，收益不佳。同时我国商业银行中间业务产品开发不足，自主研发的中间业务产品更是少之又少。此外，目前许多新开的中间业务还不是作为有价格的商品提供的，而是免费或是低价，这种状况严重制约了我国金融和社会体系建设的步伐，不利于形成银行扩张和金融产品再生产的良性循环。
　　1.3业务人员专业素质匮乏
　　银行的中间业务与其他一般的资金管理业务不同，主要集中在个人客户。它对商业专业知识和规划能力有一定的要求，这是一个高素质和高技术性的业务。要综合资本、经济、金融、贸易、法律等专业领域的专业知识，还应熟悉现代营销理论与实践，具有较强的营销技巧，人际交往能力，组织协调能力和公关处理能力，同时具备基本的职业道德和敬业精神，良好的个人声誉。然而，目前中国金融行业的员工仍然没有机会从事中间业务，尤其是涉及大量交易和更完整的综合性中间业务人员。比如在理财建议上还不能为客户提供较为具体的业务选择，而只是单纯的在于为客户提供储种选择、抵押以及传统储蓄相关业务上。缺乏专业眼光和能力为客户提供适当的理财规划建议。
　　2.商业银行中间业务发展的对策建议
　　2.1完善商业银行内部治理机制
　　第一，要严格区分银行内部的不同职能，做到监管与执行独立。董事会和经理人的身份应当严格区别，避免“自己做自己管”的请发送。要严格执行内部监管制度，一旦发现风险隐患，一定要及时解决。
　　第二，约束大股东权益的行使。一般企业如果出现“一股独大”这种现象，银行的经营风险就变得很高，“一股独大”会损害其他股东的权益。我国很多股份制商业银行都存在股权高度集中这种现象，股权高度集中很容易导致公司做出不利于小股东的决策。所以，为了保护好其他股东的合法权益，就一定要限制大股东滥用手中的权利。
　　第三，完善监事会的制定。很多商业银行的董事会因为大股东手持的股份多，就会有直接任命自己人为什么职位的行为，这严重违反了公司的制度，所以必须要健全监事会制度，杜绝出现高层直接任命职位的行为。同时，还要加强监事会的职权，充分发挥监事会的监察管理作用。
　　第四，要建立健全内部审计制度。商业银行的内部审计部门应该是隶属于董事会，必须保证其独立性，同时具有监督权。为了财务舞弊情况发生，银行应当招聘具有专业背景的审计人员，进行独立严格地审核，并通过不断培训，提高审计人员的专业技能和职业素养。
　　2.2加大中间业务发展的科技投入，提高科学化水平
　　传统的商业银行中间业务要善于借鉴其创新点，借助电子空间完成业务的创新，如借助网络、ATM、电话银行等技术手段使客户能够整合最广泛的金融服务，实现电子交易、电子货币、电子经纪和电子商务等在线多功能服务，实现多元化发展。同时，随着互联网金融概念的发展，个人客户成为银行中间业务的重要客户群体，他们持有闲置资金，具备一定的购买力，而良好的方便快捷特点可以实现其办理业务的简单高效，这样一方面提高了商业银行中间业务的科技含量，同时方便日渐增多的个人用户实现良好的个人资产投资。
　　2.3加快人才培养，提高从业人员素质
　　中间业务从业人员的上岗制度要进一步严格化，从其业务成熟度、责任心、良好的职业修养和道德底线为基本考查点，采取考试考核上岗制度，在中间业务从业人员就职前，对其基本的知识如股票、证券、基金等进行考试和强化培训，确定应聘人员的专业能力，择优录取。对于不合格的人要坚决清除出理财服务队伍。
　　而目前许多商业银行在传统的经营和管理逻辑治理之下，对现代化的人才机制和企业制度化发展已经没有太多涉猎，导致在市场竞争中逐渐变得失去活力，而要改变这种状态就需要银行重视对不同层次专业人才的培养，比如与专业的人才培训机构合作，对管理人才和营销人才定时进行培训，灌输优秀的经营管理或者营销理念，与市场中具有杰出管理经验的同业银行进行合作，完善自身的经营管理能力，银行要一边强化内部管理，加强集约化资源管理。在日常管理制度中也要将监督机制积极贯彻，使得职员从自身素质的强化做起，深刻理解银行对于不同类型中间业务的实施细则和相应的执行方法，要做到在符合既定规范的情况下为个人或者企业客户完成质量更好的服务。
　　参考文献：
　　[1]余琼花.对新形势下我国商业银行中间业务创新与发展的思考[J].商场现代化，2017，（05）：192-194.
　　[2]杨忠霞.我国商业银行中间业务发展问题及对策——基于中美对比[J].北方金融，2017，（01）：71-76.
转载注明来源:https://www.xzbu.com/2/view-15061351.htm