互联网金融背景下我国商业银行中间业务分析

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　　【摘要】由于我国不断加快市场化进程，经济得到了快速发展，利率标准也更加市场化，并且金融行业广泛应用网络技术，使商业银行在大数据技术的广泛应用环境下无法继续依靠存贷利差获取高额收入.因此商业银行迫切需要转变经营模式，开展中间业务，提高银行的收益。本文通过对我国商业银行所开展的中心中间业务的状况进行深入分析，总结出其中潜藏的问题，并针对这些问题提出了具体的解决对策。
　　【关键词】中间业务收入;技术进步;金融创新
　　一、引言
　　自2013年开始，我国开始出现了互联网金融业务，并且应用了大量先进的信息技术，利率逐步向市场化转变，同时还出现了各种形式的金融资产，我国商业银行的发展面临着严峻挑战，传统的存贷利差无法继续为商业银行提供高额利润。因此，必须探寻全新的利润提高途径，提高银行收益，这就为中间业务的发展创造了条件。商业银行要不断创新业务类型，提高中间业务数量，使中间业务成为银行收入的新增长点。
　　二、我国商业银行中间业务发展的现状及趋势分析
　　由于我国逐渐推进金融改革的进程，不断开放对金融业务的限制，同时我国经济快速发展也对金融行业的发展起到了极大的推动作用，因此我国商业银行越来越重视中间业务的发展，现阶段我国中间业务的发展状况良好，上升趋势较为明显。从商业银行的业务量增长可以看出，我国中间业务的种类逐渐增多。仅工商银行就有二百种以上的中间业务，涉及信息咨询及担保服务等多个业务范围。从管理方面来看，商业银行也极为重视中间业务的发展。许多银行都将中间业务的开展交由专门的部门负责，同时明确了中间业务的具体发展规划。长期以来，我国各大商业银行都致力于发展中间业务并取得了较高的收益。仅2018年，国有银行当中的工建两行总营业收入的15%左右都是中间业务开展的成果。
　　本文将对12家上市商业银行作为研究对象，分析了这些股份制商业银行在2016年第三季度之前的所有收入数据，进而了解我国各大银行中间业务的开展状况。由于这些商业银行的资产规模存在差异，因此仅对其中非利息收入所占的比重进行详细分析，判断中间业务的开展情况。从2016年开始，我国各大银行的非利息收入占总收入的比重持续增长，第一季度建行与招商银行的非利息收入所占比重分别为43%与41%，两个银行非利息收入的占比均首次突破40%。在第三季度，12个商业银行当中非利息收入比重最大的是商业银行，达到了39%，其他大部分银行的占比均为30%以上，仅有少部分银行利息收入低于25%。据统计，自2013年开始截止到2016年的第三季度，民生银行的非利息收入占比在所有银行的平均值中最高，达到了35%，中国银行与招商银行的占比分别为34%与33%，除此之外，其他银行的占比都没有超过30%。通过这些数据可以看出，所有银行的中间业务收入都在显著增长，并且大多数涨幅较大，这就说明各个银行都十分重视中间业务的开展，2016年，中间业务的发展状况最好。
　　隨着中间业务的发展，中间业务收入开始出现分化，并且业务类型也越来越多。通过对个体银行进行分析可以发现，规模较大的银行中间业务的发展规模较为可观，在市场竞争中具有较高的竞争优势，然而许多股份制银行不断突出自身的业务特色，转变业务类型，与大型银行的业务进行区分，中间业务的发展状况也较为平稳。
　　三、我国商业银行中间业务发展中存在的问题
　　我国商业银行多年来致力于中间业务的发展，中间业务的收入情况日益提高，因此，我国中间业务的发展趋势良好，这就说明我国商业银行已经改变了原有依靠存贷业务提升银行收益的状况，也在不断优化着自身的产业结构。虽然近年来商业银行中间业务的发展成效较好，但目前商业银行的金融制度仍不完善，银行的管理、服务及营销过程中都存在较多问题。
　　首先商业银行并没有积极主动的进行产品和技术创新，我国商业银行开展的中间业务的产品类型以及技术手段都与发达国家的银行存在较大差距。
　　其次商业银行并没有建立起科学合理的管理系统，同时还缺乏高级管理人才，许多商业银行过于注重中间业务目标的完成，并没有建立起完善的管理方法，业务操作流程也并不规范，同时还缺乏资金以及人力等各项资源的支持。由于中间业务种类较多，涉及范围较广，因此商业银行必须吸纳或培养具备较高专业知识与专业技能的综合素质人才开展中间业务工作。
　　再次，行业竞争并不规范。商业银行之间为了提高自身市场占有率，扩大企业规模，在竞争过程中有时会采用非法手段提高自身竞争优势，这对商业银行中间业务的发展起到了极大的影响，对市场环境的健康与稳定发展也产生了极大的阻碍。
　　最后，各大商业银行缺乏中间业务风险预测与防范意识。中间业务的开展为各大商业银行带来了较高收益，同时银行的操作及信用风险发生的概率也有所提高，银行的声誉也会受到一定影响。因此，商业银行要提高风险预测及防范意识，降低风险发生的几率。
　　四、政策建议
　　现阶段虽然我国商业银行都致力于中间业务的开展，并且又取得了显著成效，但与国西方发达国家相比，中间业务的发展状况依然有较大差距。随着经营方式的多元化发展，互联网金融业务的提高，我国商业银行开展中间业务的发展前景较为可观。因此，各大商业银行要根据我国经济发展状况以及自身情况，制定合理有效的中间业务发展战略。
　　（一）扩大其来源范围
　　现阶段，我国商业银行的投资产品种类较少，投资技术也并不先进，同时还缺乏完善的风险控制体系，因此商业银行应该大力发展手续费及佣金收入业务。然而这些收入主要来源于传统业务，收益额较少，因此，必须提高业务数量，进而提高此方面的收益。我国商业银行要吸收国外先进银行的发展经验，转移业务重心，提高高收益业务的种类，进而提高银行的整体收益。
　　（二）推进金融创新
　　商业银行要不断研发并推出新型业务，丰富产品类型，推出独具特色的业务，不断优化产品结构，为用户提供个性化产品与服务。 　　由于金融行业的发展，各大银行应该根据自身优势创新业务类型，推动中间业务的发展。同时由于客户需求的日益提高，商业银行也要不断丰富中间业务的种类，分析客户需求、细化市场，为用户提供多元化的产品及个性化的服务，满足用户及市场的需求，进而推动中间业务的发展，使中间业务成为银行收益的新增长点。
　　（三）技术进步
　　在互联网金融发展愈烈和大数据的背景下，金融产品及产品渠道等方面的创新对于信息技术的要求更是必不可少的。通过运用信息技术进行数据营销，扩大客户群体，培育潜在客户群;将信息技术运用到柜台及网点服务，使服务效率更快，节约人力及资源成本;信息技术已运用到手机银行、网上银行、电话银行、自助终端及新兴起的微信银行，完善了交易模式，也进一步完善了中间业务平台，对于中间业务的发展提供了技术支持。
　　（四）人才竞争
　　这也是至关重要的，各行各業都少不了对精英人才的需求。因此，在发展中间业务的同时，需要注重对专业人才的培养，加强培训，严格上岗标准，提高中间业务服务水平，确保消费者的合法权益得到保护，使银行最大限度地方法信用风险、操作风险、市场风险等。
　　（五）完善监管方式，加强对风险的控制
　　银行监管部门需要加强监管的主动性，完善各种监管规章制度及法律法规体系，规范银行中间业务的收费标准，引导商业银行中间业务的有序健康发展，以达到规避化解风险的目的。
　　五、结语
　　由于网络的广泛应用，互联网金融行业的蓬勃发展，商业银行面临的压力越来越大，因此迫切需要进行业务改革。在大数据时代及互联网应用的大环境下，传统银行面对巨大挑战，如何优化自身产品结构将成为其银行发展的关键因素。商业银行要大力开展中间业务，完善自身金融体制，促进商业银行的稳定与持久的发展。本文分析了商业银行开展中间业务的实际情况，并将中间业务发展的影响因素进行总结，并据此提出行之有效的解决对策，为商业银行中间业务的开展提供理论与实践依据。
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