浅谈互联网金融对商业银行的影响

来源:用户上传      作者:

　　【摘要】随着互联网金融的发展，传统商业银行的业务受到了一系列的冲击。但是，在这些冲击的背后也隐藏着传统商业银行自我变革、自我发展的机遇。因此，本文将通过对互联网金融特点和互联网金融对商业银行影响的分析，有针对性地提出一些策略以供参。
　　【关键词】商业银行  互联网金融  传统业务
　　一、互联网金融的特点
　　（一）高效性
　　互联网金融最突出的特点就是其高效性和便捷性。通过信息技术，互联网金融改变了传统柜台经营模式，打破了时间和空间的限制。只要通过手机、电脑这些随处可见的电子设备，客户就可以免去排长队、耗时间的麻烦，随时随地办理各种结算业务。除此之外，日新月异的技术使得现金支付乃至银行卡支付开始落伍。在一些特殊情况下，客户甚至只需要通过面部识别就可以办理结算，大大节约了时间。
　　（二）数据依赖性
　　互联网金融的发展一方面依赖于科技手段的进步，另一方面则依赖于数据的应用。互联网金融对于数据分析的依存度较高。在互联网金融行业中，对于客户的交易行为、情绪分析和风险分析是大数据分析的主要方向。在此基础上，互联网金融对不同客户的定位更加清晰，能够针对不同的客户制定个性化业务推荐。
　　（三）低成本
　　依托于大数据对于客户的精准分析，互联网金融的贷款审批相对于商业银行流程更短、效率更高。另一方面，互聯网金融平台往往都是直接面向客户，很少存在第三方作为中间环节。由此带来的成本就会大大降低。
　　（四）全面性
　　互联网金融的全面性体现在三方面。一方面，由于互联网不受时空的约束，互联网金融的服务范围就会更加广阔。除此之外，互联网金融的种类较多。仅支付宝旗下就包括了花呗、借呗等多个金融产品。这些各具特色的金融产品能够较好的满足绝大多数客户的需求。最后，互联网金融的全面性还体现在服务范围的广泛上。不同于商业银行对客户的有所取舍，激烈的市场竞争下，互联网金融能抓住每一个潜在的客户。互联网金融改变了传统商业银行体系中忽略低收入者的弊端，充分挖掘了低收入者的消费潜力，满足他们的需求。
　　二、互联网金融对商业银行的影响
　　（一）互联网金融对商业银行价值实现方式的影响
　　商业银行的传统价值实现是通过为有长期稳定需求的大客户提供安全、稳定且成本较低的贷款来实现的。银行通过以安全、专业著称的业务流程向大客户提供稳定安全的资金，从中获取利益差额。在这个过程中，商业银行不可避免的会向高端客户倾斜资源。而互联网金融的出现彻底打破了这一盈利模式，改变了目标客户类型。不同于商业银行注重大客户的资源倾斜，互联网金融目标客户更为广泛。大中小企业甚至个人都可以参与到金融交易中来。有大数据支持的多样化、个性化且高效便捷的金融服务更受中小客户和年轻消费者的喜爱。在互联网金融模式下，原有的商业银行以安全性、隐蔽性著称的金融服务受到了剧烈冲击。从而使得商业银行的盈利模式、价值实现都遭到了破坏。
　　（二）互联网金融挑战了商业银行的中介地位
　　商业银行作为金融中介的两个基础性功能就是资金中介功能和信息中介功能。但互联网金融的出现挑战了商业银行的金融中介地位。一方面，互联网金融能够通过各种移动电子设备减少客户与平台间的中间环节。大数据的应用也使得信用审批更加便捷。而商业银行的交易成本却常常居高不下，中间环节也更多，相对而言效率就更低。
　　（三）互联网金融对商业银行存贷款业务的影响
　　除了对商业银行价值实现方式造成冲击和破坏之外，互联网金融还对银行的存贷款业务产生了巨大冲击。不同于商业银行较为复杂的存款和贷款流程，互联金融在存贷款业务中主打高效、便捷。依托于移动支付客户端，互联网金融发展了一批门槛低、收入高且流动性强的业务。例如支付宝余额宝产品。除此之外互联网金融在中小微企业和个人贷款方面具有天然优势。相对于商业银行的贷款过程，互联网金融贷款普遍存在产品丰富、审批快速等特点。一些互联网金融产品甚至打出了“一秒到账”的招牌。这样便捷快速的存贷款模式使得商业银行损失了一大批客户。
　　（四）互联网金融对商业银行支付业务的影响
　　互联网金融除了对银行存贷款业务产生了巨大冲击，还极大影响了银行的中间业务。尤其是在支付功能上，互联网金融使得商业银行支付功能逐步边缘化。互联网金融一方面依托于移动支付客户端，另一方面将支付功能与即使通讯等其他客户常用的平台联系起来，以此增加用户黏性，提高互联网金融支付功能的使用率。例如支付宝、微信等平台就可以为客户提供包括收付款、转账、生活费用代缴等多种业务。
　　三、如何应对互联网金融对商业银行的影响
　　互联网金融出现对商业银行产生了巨大的影响。但是商业银行依然存在许多互联网金融不可比拟的优势。例如，互联网金融安全性能较低。由于互联网金融审批过程比较松散，加之出现时间短，没有形成有效的监督管理机制，因此常常会出现恶意骗取客户钱财随之卷款潜逃的事件。相反，商业银行能够开展各项业务的重要支柱就是其具有极强的安全性能。因此在应对互联网金融对商业银行的冲击时，商业银行应当充分利用这一优势，加强宣传，有针对性的向目标客户群投放相应信息。
　　 除了发挥商业银行的传统优势之外，商业银行在互联网金融的冲击下也应当借助原有平台发展新优势。互联网金融最大的优势就在于其使用的便捷性和高效性，这也是商业银行相对互联网金融的最大短板。因此，商业银行应当积极借鉴互联网金融使用移动电子设备成功经验，以移动客户端的形式缩短银行与客户办理业务的中间环节，提高业务办理效率和客户体验感。同时，还可以借助大数据对商业银行的客户制定个性化的金融服务，满足不同人群对金融产品的需求，以此争取更多的客户群体。
　　 最后，商业银行同互联网金融相比较的确存在一些短板。但是，也应当看到在这一市场新趋势中潜在的变革机遇。将互联网金融的优点和商业银行的固有优势相结合会给商业银行的发展带来新的机遇。
　　参考文献：
　　[1]孟笑冉.浅析互联网金融对商业银行的影响[J].广西质量监督导报，2019，（09）：177.
　　[2]赵倩梦.关于互联网金融对商业银行业务的影响分析及对策探讨[J].现代营销（经营版），2019，（10）：183-184.
　　[3]史刘珂婕，韩凤雷，范鸿儒，张榕榕，虞文美.互联网金融对商业银行传统业务的影响[J].哈尔滨学院学报，2019，40（08）：64-65.
转载注明来源:https://www.xzbu.com/2/view-15099511.htm