互联网金融对商业银行传统业务的影响和应对

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　　【摘要】互联网，也称为英特网或者因特网，它是由不同网络相互联结、彼此沟通形成的庞大网络，每个网络都有自己独特的IP地址，不同网络之间通过特定的协议相互连接，形成一张网住全球的“大网”。随着互联网行业的普及和快速发展，互联网被应用的越来越广泛，各个行业都能通过互联网获得极大的发展空间和效率提高。科技促进经济发展，其是对促进金融行业的发展尤为明显。随着社会的需要，一些传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现了资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式，从而孕育出来了新时代的互联网金融。
　　【关键词】互联网;金融;商业银行;大数据;影响应对
　　
　　在2018年第十四届北京中国金融年度论坛博览会开幕中，农信银资金清算中心运营总监尚阳参加中国商业银行创新发展峰会论坛并发表演讲中讲到：“互联网金融和商业银行应该是竞合关系。”新科技产物的发展必然会传统商业产生一定的影响，甚至是淘汰掉旧时代的传统业务，但事物的发展必然有其原理和曲折性，互联网金融和商业银行众作为竞争和合作的复杂模式关系，如何相互影响和应对，如何提高自己的竞争力和影响力尤为重要。
　　一、互联网金融的发展历程和现状
　　任何事物的产生都是量变引起的质变结果，金融行业也不例外，互联网金融行业的产生及发展都是人民日益增长的生活水平的需要同社会先进生产力之间的产物。互联网在金融行业的最早运用要追溯到20世纪90年代中期，以美国1995年出现的安全第一网络银行（Security First Network Bank，SFNB）为标志，互联网金融由此诞生，这是互联网行业在金融行业运用的一座里程碑，之后随着社会的发展和科技的进步，互联网迅速在世界各地区发展起来。我国也不例外，互联网在中国金融行业的发展主要分为三个时期，下面就来简单梳理下。
　　（一）孕育新生时期
　　据相关资料调查结果显示1993年，电子商务作为一种全新的商务运作模式应运时代而生，标志着人类的商务活动被互联网带入全面的电子化时代。在零五年之前，互联网金融主要体现在为金融机构提供网络技术服务。这一时期真正意义上的互联网金融形态尚未产生，只是在孕育过程中。这个时期的互联网的运用主要是在基于传统的金融机构简单的把金融业务复制到互联网上，从而利用互联网的大数据功能开展一些基础的金融业务。随着社会大众的需求和时间效率成本的节约，各大银行业开始建立自己的网上银行，一直到零四年互联网金融得以孕育成功有生长的基础环境。
　　（二）萌芽发展时期
　　前期的社会发展和互联网的广泛应用，为后期互联网金融的成长提供了便利的环境条件，更孕育了的成熟的发展空间。零五年到一二年是我国互联网金融发展的起步阶段，这时期的银行金融和互联网的结合从早期的表层技术层面的结合转而逐步深入到业务领域的结合，为了解决电子商务、货款支付不同步而导致的信用问题，方便买卖双方交易过程中信用中介的第三方支付平台应运而生，并迅速发展，2007年互联网金融的一个标志性业务形态——P2P网贷诞生，中国第一家P2P网络借贷平台“拍拍贷”成立，p2p网贷的诞生真正标志着互联网金融时代的到来。
　　（三）高速发展时期
　　有了前期的孕育产生和环境铺垫，在一三年，中国互联网金融迎来了生命的高速发展时期，余额宝服务推动互联网基金模式铺开，随后12306网站正式支持支付宝购票，全国各家便利店也支持支付宝条形码支付。2013年9月，由蚂蚁金服、腾讯、中国平安等企业发起设立了国内首家互联网保险公司“众安保险”;在这一年中，互联网巨头们纷纷借势推出互联网理财业务：一四年时期互联网金融真正意义上在中国遍地开花，发展呈现出井喷趋势。
　　（四）互联网金融行业的现状
　　地球上任何事物都存在生长周期和发展限制，互联网金融也是如此。剧相关金融调查资料报告显示，中国互联网金融在2016—2017年期间，国家加强了对互联网金融的监管政策，整顿了P2P平台的不合规操作流程和风险监控，让互联网金融相关平台有一定的正规性。但截至到2019年目前来看，互联网金融仍然还存在很大的问题。例如：金融监管体系尚不完善、容易出现违约以及变相的高利贷等等，这些问题如果能够等到有效的解決，那对我国互联网金融行业发展将产生巨大的推动作用。
　　二、商业银行的发展历程和现状
　　商业银行是银行种类中的一种，英文名称为Commercial Bank，简称CB，它的主要业务除了一般性的存款、贷款汇兑和储蓄以外，还承接一些信用中介业务，是商业经济运行中的重要金融机构。商业银行历史悠久，最早的商业银行在文艺复兴时期的意大利就已经出现，经过长时间的发展，商业银行通常根际深厚，在金融市场竞争中具有较强的稳定性和竞争力
　　（一）孕育新生时期
　　11世纪，意大利的威尼斯曾是重要的国际贸易中心，商品贸易繁荣，一部分商人敏锐的发现，当时落后的支付手段成为制约经济进一步发展的重要原因，于是这部分商人从传统的商品经济贸易中脱离出来，专门从事商业贸易中的货币鉴别、衡量和兑换，这就是商业银行的雏形。
　　（二）发展壮大时期
　　在频发的国际商业贸易中，原本的货币兑换逐渐发展成为货币保管，许多大商人为了安全起见，常将自己的货币交由这些机构保管，机构为商人开具相应的货币保管收据，商人有需要时再用收据提取自己的货币。在这个过程中，机构向商人收取一定的费用，又通过把商人的货币出借各其他人获取利息，从而获取了大量的财富。到了十六世纪末，世界上首家商业银行——英格兰银行在伦敦成立，此后各资本主义国家纷纷效仿，商业银行开始正式成为银行体系的一种，因此可以说因格兰银行开创了属于现代商业银行的时代。
　　（三）商业银行的现状
　　中国的首家商业银行是1897年在上海成立的中国通商银行，这是中国人自办的第一家银行，标志着我国现代意义上的商业银行产生。中国的商业银行虽然出现的时间比较晚，但是发展快速，尤其是改革开放以来，中国的商业银行随着我国经济社会的发展不断调整自身的结构，2003年12月，为了适应当时分业经营的特点和混业经营的发展趋势，我国进行了新一轮的商业银行法修订，调整了原有《商业银行法》中关于禁止商业银行进行混业经营的有关规定，使商业银行在商业经济发展过程中更具优势。时代在发展，社会在进步，现今的商业银行早已被赋予更广泛、更深刻的内涵。
　　三、互联网金融对商业银行传统业务的影响和应对
　　新事物的产生是社会进步的具体表现形式，任何事物的发展都是循序渐进的过程，现今世界是互联网的经济社会，势必会对商业银行的传统业务造成一定影响，影响主要是在存款业务、贷款业务、中间业务、盈利能力等方面，有挑战不仅仅意味着风险更意味着思辨和成长。
　　对于互联网金融给传统业务带来的冲击，商业银行更应该深入践行新发展战略，构建“凝聚资源、服务大局、当好桥梁、从严治绩”的四维工作格局，通过科学有效、紧跟时代、贴近时代的经济管理建设，以锐意进取、不懈奋斗的实际行动去组织充分发挥生力军和突击队作用，搭建平台、完善机制，把企业成长成才与银行改革发展紧密结合起来，让企业有更多获得感、成就感，为全行战略的实施提供资源支撑。倡导有担当、讲诚信、攻专业、思创新的发展价值观，运用新媒体宣传、主题实践、创新论坛等多种形式、多种渠道，把价值观融入到日常工作和自觉行动之中，真正做到内化于心、外化于行。优化银行贷款栏目设置、提升栏目内容品质、提高传播时效，为企业发展提供更多的优质经济“养分”。
　　四、结束语
　　在移动互联网时代，信息技术和互联网金融的出现冲击了传统的商业银行，在这一趋势下，商业银行必须依托于新技术，适应电子化支付的时代需求，开创网络在线商业银行服务，跟上时代步伐促进商业经济平稳发展。
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