互联网金融风险分析及防控对策
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摘 要：互联网金融模式在大数据时代蓬勃发展，逐渐渗透到人们生活的方方面面。互联网金融与传统金融行业相比具有明显优势，在很大程度上推动了金融市场的改革。与此同时，互联网金融也面临法律风险、技术风险、信用风险、操作风险和经营风险。面对机遇和挑战，加强互联网金融风险防控就显得尤为重要。
关键词：互联网金融;风险防控;对策
中图分类号：F23 文献标识码：A doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2020.04.040
互联网金融作为一种新兴的金融模式，这种模式依托互联网技术实现资金的流动及信息中介等业务，互联网金融对整个金融行业的发展具有积极的促进作用。互联网金融的运营模式主要分为三种：一是作为渠道，方便快捷的为企业、市场提供服务;二是作为信用平台，如大病众筹、P2P网贷就是常见服务模式;三是作为中介，即依托互联网信誉形成的网络化支付交易。
1 影响互联网金融风险的因素分析
1.1 法律风险
互联网金融与传统的银行金融模式有着明显的区别，法律作为进行金融活多的指导和约束手段，在金融行业发展中起着至关重要的作用。但是，目前我国适用于互联网金融方面的法律法规还不健全，加之互联网金融发展迅速，这就加剧了互联网金融的风险。例如，大病众筹有可能发展为非法集资，P2P网贷平台有可能被用作非法吸收公众存款的手段。
1.2 技术风险
互联网金融的发展以计算机网络为载体，相应的技术风险控制需要依赖计算机的软件系统来完成。因此，计算机网络技术的安全与否直接关系着互联网金融的技术风险。
1.3 信用风险
整个金融系统能否正常运转的基石是“信用”，在传统金融行业和互联网金融行业中，信用风险都是最核心的内容。传统金融机构能够依靠多种途径对申请人进行征信调查，而互联网金融是依靠大数据、云计算进行分析作为发放贷款与否的依据，网络数据的真实性和准确性不能得到可靠保证，增加了互联网金融的风险。另外互联网信用体系的数据搜集也增加了用户信息泄露的风险。
1.4 操作风险
互联网金融运作方案技术是否成熟完善，直接影响各种金融业务的开展，互联网金融运作技术方案的设计可能会存在设计缺陷或者操作不当，就会引发互联网金融运作技术的风险。一方面这种风险来自信息传输的过程中;另一方面来自技术方案的创新程度，例如，操作不当使金融网络平台受到黑客攻击、病毒侵染等，就会严重干扰平台的运行，甚至瘫痪网络平台。
1.5 经营风险
随着计算机的升级换代以及网络的快速发展，金融服务行业受到科技发展的巨大冲击，金融行业互联网技术的推动下，改变了以往的竞争态势，互联网金融与传统金融模式相比有这明显的优势，不仅降低了交易成本，也使得金融行业门槛降低。在快速发展的同事，互联网金融平台自身的经营能力有限，自身防的风险防控能力与迅速发展的态势不相适应，直接增加了互联网金融的经营风险。
2 互联网金融风险防控建议
2.1 加强市场准入监管
互联网金融的发展能否得到客户的支持，直接关系到有无充分的资金。拥有充足的资金支持才能推动互联网技术的不断完善。互联网金融与传统金融行业具有“跨界”、“混搭”的特殊性，现有的监管制度难以适应互联网金融的发展。国家相关部门要加强市场准入机制的监管，及时监测互联网金融运行中的风险源，对存在的重大隐患能够采取有效的防范措施。相关金融监管部门还要依托大数据，对互联网金融的具体情况进行分析、总结，对互联网金融行业的发展做出正确的指导，保障互联网金融体制的有效运行。
2.2 互联网金融法律体系的建立与完善
互联网金融法律体系的构建，一方面要以打击金融范围为基础，依托法律手段指引互联网金融活动，保护消费者和投资者的合法权益。另一方面，针对金融行业的特殊性，强化互联网金融企业的自律性，提高行业门槛，对违规互联网金融企业进行严厉惩罚，构建一个良性发展的互联网金融市场。
2.3 加大互联网金融技术的研发力度
互联网金融飞速发展，与之配套的技术方面还不完善，面对交易平台感染病毒或受黑客的攻击，我们要加强技术研发力度，不断升级、完善互联网金融技术保密措施，降低互联网金融的风险。同时加大互联网金融风险的宣传力度，提高人们的风险意识。
2.4 构建完善的个人征信系统
完善的个人征信系统对互联网金融的发展能够起到积极的促进作用。建立完善的征信系统有利于提升大众的信心。目前，互联网金融系统还未形成统一的征信系统，导致相关部门监管出现漏洞。建立完善的互联网征信系统，一方面，互联网金融企业要共享信息数据，建立统一的网络征信系统;另一方面，要加强消费者的信息保护力度，引导消费者保护自己的个人信息，避免被不法分子利用，提升消费者的风险防范意识。
3 互联网金融未来发展趋勢
互联网金融是“互联网行业”和“金融行业”结合催生出的一种新兴行业。传统的金融监管模式不能满足互联网金融监管的需求。大数据时代发展互联网金融要大胆创新，如尝试金融与互联网交叉监管的管理模式。同时，还可以吸取传统金融监管模式的精华，建立互联网金融行业的商会、协会等网络化监管组织，提升行业的自律性，构建一个良好的互联网金融发展环境。
4 结束语
对于互联网金融中存在的风险要提早做好防控准备，多措并举，国家相关管理部门要给予足够的重视，完善相关法律、加大技术研发能力，降低互联网金融风险，打造一个健康、稳定的互联网金融发展环境，积极推动我国互联网金融行业的良性发展。
参考文献
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