“互联网+校园金融”视角下大学生消费金融的影响因素及对策

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　　摘 要：当今，互联网金融技术得到了蓬勃发展。“互联网+”在互联网消费金融中，大学生群体占据了非常重要的地位。基于“互联网+”影响研究的前提下，针对我国大学生这个特殊的消费群体，分析大学生消费金融的特点，统计分析消费金融产品的认可度，对金融发展潜力进行研究，并且还需要针对分析发展阻力和前进动力。争取在“互联网+校园金融”环境下，实现大学生消费金融产品和大学生消费服务对策的创新跟完善，最后实现可持续发展。
　　关键词：互联网消费金融;校园;大学生
　　中图分类号：F27     文献标识码：A      doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2020.06.025
　　 随着互联网消费金融的广度和深度的不断发展，校园消费金融业迸发出前所未有的活力。2015年，《中国高等教育质量报告》显示，我国大学生消费市场规模已超过4000亿元，且预计未来还将以每年4%至5%的速度继续增长。2017年8月，全国大学生信用大使联盟及中国人民大学信用管理研究中心联合发布的《2017中国大学生信用现状调研报告》指出，如今有22%的大学生使用过分期消费。大学生消费金融原来一直是信用卡的天下，但2009年银监会让传统金融的信贷服务退出了大学生消费信贷市场，学生用户在消费时，可以预支蚂蚁花呗的额度，也可以通过京东白条等进行“先消費后付款”。学生新潮的消费观念，追求时尚、享受生活的理念，正好给互联网消费金融提供了发展的机会和庞大的商机。
　　1 大学生消费金融概述
　　1.1 大学生消费金融的定义
　　大学生消费金融是指为没有稳定的收入来源，年满18周岁以上的在校大学生提供的消费金融服务。大学生消费金融主要有分期付款、小额贷款和其他的增值服务。
　　1.2 大学生消费金融的特点
　　1.2.1 大学生消费金融了市场基数庞大
　　2012年以来，我国在校大学生的数量一致呈现出不断增长的趋势。2018年在校大学生数量达到了近3000万人。庞大的人口基础奠定了大学生消费金融市场数以千亿的消费规模，2018年我国大学生消费市场规模达到了 亿。随着收入来源的特殊性和大学生消费能力的提高，消费场景的不断升级，大学生消费金融市场的规模也在不断的增大。
　　1.2.2 消费金融市场的多样化特征
　　在国家鼓励消费的政策推动下和商业环境的升级作用下，丰富的消费环境导致大学生有更多的场景进行消费。消费需求的增长和消费行为的升级似的更多的消费金融的平台开始关注大学生，向大学生消费市场渗透，并延伸至大学生学习、工作与生活的各个细分市场，支出项目不断增多，呈现多样化的特色。
　　1.2.3 网络消费金融和电商消费金融蓬勃发展
　　随着我国提出的“互联网+”战略的兴起，手机支付和线上购物成了大学生首选的消费方式，给大学生互联网消费金融市场提供了机遇，针对大学生分期付款的创业公司纷纷崛起，如爱学贷、分期乐。而后，京东金融推出了“校园白条”，信用额度可达8000元，同时大学生拥有先消费后付款的30天免息特权，并可选择不同期限的分期还款;办理此业务的在校大学生也可独家享受京东个性化定制服务。阿里巴巴不甘落后，推出了类似的产品——蚂蚁花呗，以年轻客户为目标人群，消费者开通蚂蚁花呗后，通常将获得500～50000元不等的授信额度。2019年，大学生互联网消费金融的交易规模达到2394.5亿元。
　　
　　2 大学生消费金融的困境
　　2.1 大学生缺乏消费金融安全教育意识
　　很多高校在新生入校时忽略了或没有重视大学生消费金融市场，没有对学生进行金融知识和金融安全意识的普及和教育，导致大学生金额安全意识不强。从学生自身来看，很多学生缺少消费金融基础知识，并没有意识到其中的风险，为了攀比或者过度消费，容易陷入到校园贷等网贷陷阱。此外，大学生由于生活阅历不丰富，社会经验不足，防诈骗能力较弱，容易受骗，产生金融风险。
　　2.2 大学生消费金融市场管理不规范
　　在“互联网+”的平台下，很多互联网金融市场看中了大学生消费领域，很多互联网借贷平台利用大学生年轻的心态，超前的消费行为，纷纷推出各种消费金融平台，提供了全额贷、分期付和小额贷等多种形式。多样化的消费金融平台的推出一方面使得线上消费人气爆棚，互联网公司掌握了大学生消费行为的相关数据;另一方面，大学生线上消费进一步丰富了消费金融市场，促进了网络借贷平台的全面开花和爆发式增长，而对于经济能力有限的大学生来说，网络金融和借贷平台不仅满足了其消费需求，也满足了其经济需求。
　　但是很多借贷平台为了吸引大学生纷纷降低门槛，平台管理缺少规范，甚至虚假宣传，诱导学生进行消费借贷，事后以各种违法手段索取高额利息和费用，使大学生陷入还款泥潭。
　　3 大学生消费金融的对策
　　3.1 加强消费金融知识教育
　　互联网消费金融作为金融领域的新生事物，对于还未走出校园的大学生来说专业性较强，很多人不知道甚至没有完全掌握相关的理论知识和实践技能。对于大学生来说，学校要加强教育引导，普及互联网消费金融知识和消费金融的法律法规，帮助学生全面认识互联网金融的特点和缺陷，避免误入“校园贷”等误区。
　　同时，要经常召开讲座和专题讨论，教育学生养成良好的消费意识和消费习惯，树立正确的消费观和价值观，避免过度消费，给非法校园贷巨大的市场空间。
　　3.2 加大正规互联网消费金融产品的供给
　　非法校园贷之所以“有禁不止”，是因为市场需求。正规消费金融产品的供需矛盾，导致了非法消费金融产品的乘虚而入。所以政府和金融机构要加大正规校园消费金融产品的供给，降低校园信贷的办理门槛，引领金融机构设立校园普惠金融服务工作站，满足大学生正常消费信贷的需求，以强有力的正规金融供给驱逐不良网贷毒瘤。
　　3.3 完善大学生征信体系建设
　　目前，大学生征信体系存在着数据不完整，零散等问题。大数据时代，在确保个人信息安全的前提下，监管部门、金融机构、征信机构、网络金融平台与高校之间应建立信息共平台享，建立大学生征信体系，并在此基础上开发适应学生特点的信用评级和信贷产品，提高产品精准定价能力。金融机构和消费网络平台可以对正在进行网贷的学生用户，利用大数据等人工智能技术，分析学生用户在一定时期内的消费习惯和消费行为，进而做出信用评估报告，根据评估报告确定其授信额度，从而提高风险控制能力，确保业务可持续发展，同时也促进了大学生征信体系的健全。
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