互联网金融对沈阳大学生消费行为的影响研究
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摘要：基于沈阳市大学生金融消费行为的问卷调查数据，本文分析了互联网金融对沈阳市大学生消费行为的影响，沈阳市大学生对互联网金融消费的认知度不高;消费水平个体差异较大;消费投资不成熟;认为互联网金融消费存在一定问题。应建立健全网络消费法律法规;扩大媒体宣传，提升大学生对金融消费的认识;引导正确合理的消费观及理财观;加强风险控制，提升金融消费安全。
关键词：互联网金融;大学生;消费行为
中图分类号：F542 文献标识码：A
文章编号：1005-913X（2020）02-0045-03
一、互联网金融概述
（一）互联网金融内涵
互联网金融在近些年来逐渐走进人们生活中，并且呈现出了多元化的发展趋势，其本质上就是将金融与互联网之间加以融合，从而为金融行业拓展新的经营模式，这种利用网络平台及大数据的互联网金融已经形成较为完善的体系，为金融产业发展带来极大的动力，同时也为用户带来了更多的便利。
（二）互联网金融产品常见种类
当前与人们的生活息息相关的互联网金融产品种类繁多，其业务功能也不尽相同。其中主要可以分为以下几类。
1.传统金融产品互联网化
在传统金融产品互联网化中比较典型的如直营银行、直营保险等，这是由欧美等发达国家兴起，其主要的经营方式是凭借网络、ATM机等，在我国还尚处于起步的阶段，主要是保险的线上及电话销售、网络证券等形式。
2.通过互联网运营的金融项目
互联网运营的金融项目主要是借助互联网大数据对于用户进行分析定位，向其推荐一些相关的小额贷款以及消费的金融業务，目前具有代表性的有余额宝、京东白条等。这种经营形式是为了对当前金融服务进行补充，并不能起到主要的作用，在短期不会冲击传统的金融行业。
3.新型的互联网金融模式
随着互联网金融的发展，又出现了很多新型的互联网金融模式，包括大众熟知的众筹以及P2P，众筹的本质是针对互联网用户的产品、作品等进行资金筹集。而我国P2P金融产品发展迅猛，然而因为对此的监管存在不足，发生了很多的诈骗以及破产的情况，因此完善对于P2P相关监管体制的建设势在必行。
4.金融支持的互联网化
这类互联网金融模式不属于金融业务，金融支持的互联网化主要为公众提供金融业务和产品的信息发布、搜索业务，为金融业务提供“支持”的功能。这些网络平台虽然不提供金融服务，但是却能够大大提升人们对于金融产品和业务的认知，从而提高金融体系的运营效率，它们也是互联网金融的重要组成部分。
（三）互联网金融的特点
1.覆盖范围广
互联网的优势就是可以突破时间和地域上的限制，让远隔千里的人们能够相聚在一起。而互联网金融的模式满足了人们在互联网上寻找资金的需求，覆盖了传统金融的服务盲区，让金融服务范围更加广泛，金融交易更加直接。
2.发展迅速
在这个不断创新的时代，互联网的发展速度决定了互联网金融的不断创新。在大数据和电子商务不断完善的基础之上，未来互联网金融将会演变出更多的模式，也会更加全面的满足用户需求，实现真正意义上的互联网经济。
3.交易成本低
互联网金融模式实现了资金供求双方点对点交易，不仅省去了消费者的中介费用、交易成本，还减少了金融机构设立运营网店的成本和人力成本。除此之外，互联网金融的出现，一定程度上解决了传统金融信息不对称的问题，让金融交易更透明。
4.效率高
随着互联网金融的不断完善，在线交易、转账等一系列业务都可以实现当天到账，不仅省去了排队等候的时间，而且让用户体验更佳。例如电子商务的一条龙服务，从在线购买到确认收货最快当天就可以完成，这在很大程度上促进了用户的消费行为，更促进了社会资金流动，推动社会经济发展。
二、大学生互联网金融消费存在的突出问题
为分析沈阳市大学生互联网金融消费行为，笔者通过问卷星对沈阳市不同大学不同年级不同性别的人采用简单随机抽样的方法进行评估，并从中分析问题得出结论。本次问卷调查共有454人参与问答，有效问卷为454份，回收率为100%。其中大一到大四及研究生以上学历比例为39.43%、36.56%、14.54%、4.85%、4.62%，男女比例为35.68%、64.32%。
（一）沈阳市大学生对互联网金融消费的认知度不高
调查问卷显示：64.1%的大学生认为互联网金融消费只是用支付宝、微信、网银等进行网上购物，还有10.79%的大学生不太了解互联网金融消费。这很有可能会造成大学生对互联网金融消费的盲目跟随，因不了解其中的实际情况而出现消费不当的行为。
（二）沈阳市大学生消费水平稳定增长，但个体差异较大
调查数据显示，出现互联网消费以来，大学生的消费中有20.48%的人消费金额保持不变，36.34%在原有基础上增长了10%～30%，20.93%在原有基础上增长了50%以上，只有2.86%的人在出现互联网金融消费后消费水平趋于下降。作为互联网金融消费的重要力量，大学生主要利用互联网金融进行网上购物以及第三方支付等，在此情况下，有20.48%以上的人消费水平未出现大幅增长，表明其消费行为比较理性。但是，同样有20.93%的大学生消费水平有明显较大增幅，由此看来互联网金融消费下大学生的消费水平有较明显变化。
（三）消费投资不成熟，理财能力有所欠缺
随着互联网的发展，个人消费模式不断变化，互联网金融消费的行为受到越来越多人的青睐，但“先消费后支付”的借贷消费也给人们带来了不良影响。调查问卷显示，高达73.79%的大学生使用过蚂蚁花呗，20.7%的大学生使用过京东白条这类网贷产品。这些网贷产品的出现也造成了13.22%的大学生出现不理性的超前消费。这种消费方式迎合了大学生资金量不足但消费能力很强的特点，使大学生能够避开资金量不足的限制而超前消费，进而出现消费投资不成熟的现象。大学生几乎都是月光族，很少会有理财一说。调查问卷显示：消费认知较为理性，但仍存在不理性的超前消费。有56.61%的人选择在预期可控范围内超前消费。另外，占比少部分但绝不可忽视的是，还有13.22%的人在网贷产品的出现后，进行了不理性的超前消费。大学生是潮流一代，并且大多数大学生认为互联网金融有方便快捷，安全高效等优点，在此情况下进行消费，很容易产生非理性消费、盲目消费、超前消费、不合理理财等行为，对自身和社会的经济状况也产生了一定的负面影响。 （四）互联网金融信誉度下滑
虽然互联网金融消费方便快捷但现在还存在信用违约、隐私盗用、法律风险、监管不严、技术漏洞等风险。根据调查，如图2所示，很多人都对互联网金融的安全性有所质疑。
（五）对金融服务方式的未来发展趋势未完全认可
本次调查问卷数据显示，22.47%的人认为互联网金融将会成为未来金融服务的主要方式，取代银行的主体地位;有50.22%的人认为互联网金融会不断发展，但银行仍是金融服务的主体;有22.25%的人认为互联网金融会驱动改变银行的发展模式，但最终还是会依赖银行体系生存，最终仍会被传统银行吸收;只有5.07%的人认为互联网金融只是金融服务暂时的搅局者，不会持续发展。随着当今社会的发展，人们的文化素养越来越高，大学生越来越多，对于互联网金融消费的普及起到了一定推动的作用，但同时，越来越多的人进入到互联网金融体系，会对于传统消费模式产生冲击。甚至可能随着互联网金融消费体系的完善，传统模式可能会淘汰。
三、大学生互联网金融消费存在问题的对策
（一）建立健全网络消费法律法规
问卷调查显示，有超过50%的沈阳市大学生认为我国目前的互联网金融存在法律风险、监管不严及隐私盗用等问题。当前我国关于互联网消费的相关法律法规相当欠缺，为了维护消费者的权益，使其可以使用正确的方法及手段，维护自身合理正当的权益;应严格监督互联网商家合理经营，严禁出现违法行为;促进互联网金融的正常健康发展，创造有序规范的互联网金融社会;政府有关机构需要不断完善相关法律法规，建立健全网络消费法律法规。
（二）扩大媒体宣传，提升大学生对金融消费的认识
数据显示，超过10%的沈阳市大学生不了解互联网金融，认识度较低，导致其消费投资不成熟，理财能力欠缺。随着商品的多样化及消费水平的提高，大学生的消费需求也随之丰富化。但是由于大学生消费心理尚未成熟，导致对互联网金融消费认知不完全、消费行为及理财观念不理性，而媒体的宣传又是大学生普遍能接受的一种宣传媒介，政府及商家可以通过广告投放、电视节目等方式提升大学生对金融消费的认识，建立良好的互聯网消费文化。
（三）引导正确合理的消费观及理财观
学校及家庭教育是培养大学生正确消费观及理财观的重要途径。学校作为教育机构，应该把理财深入到教育教学中去，可以开设相关的理财课程或讲座，帮助学生树立正确理财观，合理避免风险;家长则应该起到模范作用，帮助孩子理财，了解消费观的正确建立，形成良好的消费习惯，从而引导孩子正确的消费观。只有学校及家庭共同努力，才能更好引导学生正确合理的消费观及理财观。
（四）加强风险控制，提升金融消费安全
想要互联网金融朝着良好的未来前景发展，安全是很重要的一个因素。从调查问卷统计的数据来看，超过95%的沈阳市大学生认为互联网金融存在较大的风险，可见解决此问题迫在眉睫。必须加快加强风险控制，建立风险控制体系，对各项金融活动加大风险监测以及处置力度，让金融机构有一定的警惕和风险意识，更好地提升金融消费安全。
参考文献：
[1] 李金美.互联网金融对大学生消费的影响[J].淮海工学院学报：人文社科版，2017（7）.
[2] 黄丹妮，王文荣，毛明震.互联网金融背景下高校大学生消费信贷行为研究[J].统计与管理，2017（2）.
[责任编辑：谭志远]
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