关于线上信贷对大学生消费行为影响的研究

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　　 摘要：近年来，随着借助网络平台面向个人互联网消费者的“个人消费金融”类产品的问世和迅猛发展，为个人互联网消费者的购物开启了网络信贷消费的新时代。文章主要针对华中地区、华东地区以及华北地区的不同类型高校的132名大学生进行调查，通过统计分析以及交叉性分析方法对调查数据进行研究，由此分析出大学生使用信贷产品前后消费行为的变化，并对线上信贷对大学生消费行为的影响进行了简要分析。
　　 关键词：线上信贷;大学生;消费行为
　　 消费，是每个人每天都必须做的一件事，是生活的基础。而大学生作为一个特殊的消费群体，是时尚的风向标，也是时尚的追随者。在当前的经济生活中，改善消费构成方面同样起着不可替代的作用。同时，他们的消费现状、消费特点在一定程度上折射出当前大学生的生活状态和价值取向。
　　 一、前期调查
　　 随着高等教育的普及，高等教育市场化运作日趋明显，高校大规模的扩招使越来越多的学生走进了大学的殿堂。与此同时大学生的消费观念上也更具超前性，但由于大学生会相对缺乏自控能力，信贷消费可能会造成冲动消费与过度消费，从而带来一系列的负面影响。
　　 为了更好地了解高校大学生在使用小额信贷产品前后对消费行为影响的情况，本文选取了华中地区、华东地区以及华北地区的不同类型高校的132名大学生进行了样本数据收集，从信贷产品使用频率情况以及消费行为前后变化情况等方面进行分析。本次共发放纸质及电子问卷200份，收回问卷132份，收回率83.3%。主要从性别、年级、月生活费等多个方面对大学生月使用信贷频率的主体情况进行了统计调查。
　　 二、 统计分析
　　 如表1反映了调查对象使用消费信贷产品频率的主体分布情况。从性别上来说，男生的使用率略高于女生，说明女生在信贷产品的使用频率上相对更有自控能力，在使用这类产品上也更加谨慎。
　　 从表1中可以看出，在年级方面，大一新生的信贷产品使用率相对偏低，大二、大三的使用率略高，大四的最明显。说明大四学生对信贷产品的依赖性更强，其经济实力与消费能力不对等情况更明显，而大一学生由于信贷额度限制以及对家庭依赖性更强等原因，在信贷产品的使用上更谨慎。
　　 从月生活费上来看，月生活费1000元以下的学生使用率更高，1501～2000 元的学生相对使用率较低。说明信贷产品的使用频率与月生活费有着紧密联系，过高或过低都会相对增加对信贷产品的依赖性。
　　 三、交叉分析
　　 从上节分析中可以看出，有近一多半的大学生在物质经济允许的条件下会使用互联网消费信贷，这体现了当代大学生理性消费意识薄弱，过度追求物质享受的消费理念。
　　 随着互联网消费信贷的盛行，大学生进行网络购物的趋势也越来越明显，在调查中显示互联网消费信贷的提前消费方式日益受到大学生的青睐，有40%的大学生经常使用，24%的大学生偶尔使用该项功能，只有12%的大学生没用过这个功能，但是大学生在使用互联网消费信贷满足自己消费需求的同时，往往也承受了之后分期還款所带来的痛苦，这些都是非理性消费带来的后果。
　　 四、结论
　　 基于调查情况，本文指出合理规化，健康借贷是其根本。在调查中发现部分大学生互联网借贷金额较高，但是月还款能力较低。长此以往该类大学生必定面临着严重的财务危机以及信用风险。与此同时，互联网消费信贷刚刚起步，互联网消费信贷平台鱼龙混杂，因此大学生采用互联网消费信贷时应选择合理合法安全的消费信贷平台。
　　 参考文献：
　　 [1]施应玲.大学生消费心理和消费行为调查及分析[J].华东电力大学学报，1998（04）.
　　 [2]王东静，张社争.大学生信贷消费心理探析[J].榆林学院学报，2016（04）.
　　 [3]茆诗松，程依明，濮晓龙.概率论与数理统计教程[M].高等教育出版社，2011.
　　 （作者单位：中南民族大学数学与统计学学院）
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