关于对小额信贷可持续发展的研究
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作者: 连现海
摘要:随着近几年中国政府对三农问题的重视以及央行大力鼓励农村信用社开展小额信贷,小额度的信贷服务活动在农村金融活动中扮演着越来越重要的角色,同时,小额信贷无疑对农民脱贫致富也起了非常重要的作用。但是,在其实施过程中仍存在这一些问题,需要不断完善改革。如何实现小额信贷的可持续发展,成为当前小额信贷面临的一大难题。通过介绍小额信贷可持续发展的概念,分析国内实现小额信贷可持续发展的障碍,提出了实现小额信贷可持续发展的思路。
关键词:小额信贷;可持续发展;小额信贷机构
中图分类号:F830.5文献标志码:A文章编号:1673-291X(2010)18-0077-02
一、小额信贷可持续发展的含义
“小额信贷”(Microfinance)起源于孟加拉国的乡村银行,是指专向低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动。小额信贷可持续发展不仅是指小额信贷机构的持久生存,也包括小额信贷市场份额的持续增长,还包括小额信贷通过金融创新和服务创新以增强生存能力的功能。具体来说,小额信贷可持续发展的含义有以下几个方面:财务上的持续性;金融创新能力;目标群体的持续选择;机构及人员的持续性。
二、实现小额信贷可持续发展的障碍
(一)小额信贷主体存在的问题
目前中国小额信贷的类型主要可以分为两种,正规金融机构(农业银行、农村信用社、邮政储蓄)开展的小额信贷和非政府组织开展的小额信贷机构。两种类型的组织在地位上是不同的,农业银行农村信用社与邮政储蓄属于正规的金融机构,小额信贷是其日常金融活动的一个部分。而非政府组织的小额信贷机构,几乎都是在民政部门注册的群众性团体,本身并不具备开展包括信贷在内的金融服务的资格,但在扶贫的名义下,实际开展着小额信贷工作。
1.金融机构存在的问题
(1)农村信用社缺乏足够的资金。首先,由于全面推广农户小额信用贷款,农村信用社资金需求量大增;其次,由于当前金融市场竞争激烈,农村金融市场的资金很大一部分流入了商业银行,没能真正用到支农中去,从而使农村信用社的存款增长不能满足支农贷款需求的增长;再者,由于央行为支持三农,对于小额信贷规定了优惠利率,但政府在税收上却没有给农村信用社必要的照顾,这使农村信用社负担在不断加大。从而导致农村信用社既面临着支付性风险,又要满足支农资金的需求,资金问题最终成为农村信用社推广农户小额信用贷款的核心问题。(2)认识上不足,操作上违规。由于小额信贷工作是个循序渐进的过程,不能直接、快速地显现基层党政领导的政绩,因此,许多地方领导干部宁愿将这笔钱拢到一起搞些“形象工程”,而不应花费太多的精力去搞农村信用工程建设。同时,部分农村信用社坚持利益最大化原则,热衷于放大额贷款,缘由是能从中得到实惠,而发放小额信贷牵涉到千家万户,不仅工作量大,而且自身利益少。
2.非政府组织存在的问题
中国为保持金融秩序的稳定,对金融活动实行严格的控制,这在很大程度上制约了小额信贷的可持续发展。(1)金融机构准入控制。中国对金融机构和金融活动实行严格的控制,只有经过中央银行批准的金融机构才能合法从事金融业务。这一控制从根本上动摇了小额信贷机构发展成可持续的金融服务机构的基础。(2)资金来源的控制。小额信贷机构不能吸收低成本的储蓄,也不能从银行获得商业性贷款。目前唯一资金渠道是国内和国际组织的资助和部分扶贫贷款。然而,只靠捐赠和贷款永远不可能发展出可持续的小额信贷机构。(3)利率控制。利率控制使目前大部分小额信贷机构收取的利率不能补偿操作费用,因而,大多数非政府小额信贷机构仍只能基本实现账面上的盈利,一旦计入各种进入机构的低息贷款的机会成本,没有一家能实现盈利。
(二)目标群体存在的问题
1.农民对小额信贷理解错误。部分农民把小额信贷误认为是政府下发的救济款,因此出现农户争抢小额信贷现象,给政府和农村信用社工作增加了压力。
2.小额信贷目标群体的选择定位不准确。只有那些具备一定的还贷能力,但生产资金缺乏的农户才是小额信贷的真正目标群体。而实际上,有些只为解决温饱或为争取国家救济的农户也得到了贷款。
3.农户技术信息缺乏。在经济比较落后的农村,农民在缺乏资金的同时,更重要的是缺乏技术和信息,小额农贷只是为部分农民解决了资金不足的困难,技术信息的配套服务没有跟上,影响了农户的还贷率。
三、小额信贷可持续发展的思路
(一)大力发展非政府组织
从国际经验来看,一些成功的小额信贷都是非政府组织操作的。非政府组织在开展小额信贷时,以农户要求为导向,采取自下而上的方法,设计有针对性的帮扶项目,解决了扶贫到村、到户问题。非政府组织不是政府机构,依靠政府但又不依赖政府。首先是放松在利率方面的管制,但并不允许这些小额信贷机构吸收存款,先通过个人或机构的钱,通过利差赚回投资,这样在金融上国家并不需要承担什么风险;然后再允许吸收存款,当机构的实力发展到一定的程度,政府也具有了监管的能力,再让这些小额信贷机构成为真正的专门金融机构。毕竟,通过存款作为长期且廉价的信贷资源,对于小额信贷的长期持续发展是最重要的。小额信贷机构将来甚至可以发展成区域性的小银行。
(二) 农村信用社继续做好小额信贷业务
1.解决农村信用社的资金来源问题。农村信用社的资金来源是有限的,除去一部分信用社自己解决以外,很大一部分是依靠人民银行再贷款。农村信用社作为为农村服务的行业,中央银行扶持,进行再贷款也是应该的,但这不是长远之计,容易产生农村信用社对中央银行依赖,这是一种道德性风险。因此,需要寻求新的办法来解决农村信用社资金问题,最根本的就是要建立一种制度,或者一个机制,促使农村流到城市的资金流回农村去。
2.利率问题。目前,农户小额信用贷款利率一般比较优惠(降低),农村信用社吸储利率是国家规定的基准利率。这种吸储利率不高,而放贷利率降低的政策,固然可能对农户有利,但存贷利差的缩小,将可能使多数农村信用社本来就资产质量低下和亏损严重的经营状况进一步恶化,笔者认为,可行的方法应是对于农村信用社适当提高存款利率,从而促进其扩大支农资金的筹集,同时相应提高贷款利率,使农村信用社在服务三农的同时,有一定的盈利空间。
(三)小额信贷机构的内部管理
1.财务管理。国际上,小额信贷产业界越来越重视对小额信贷机构财务管理的研究。中国小额信贷的会计和财务管理体系目前正处在逐步建立和完善的过程中。小额信贷的财务管理是一个很重要的问题,必须逐步建立符合国际规范的会计制度和内部监督系统,使小额信贷机构的运营走向规范化。同时,可以考虑对小额信贷项目运行情况的财务报告进行审计。
2.人员管理。要成为一个成功的小额信贷机构,从机构内部因素看,领导层的状况、管理规则、指导思想等都是一些关键性的因素,而这其中,领导层状况是最重要的要素。此外,要加强对工作人员的培训,建立明确的员工业绩考核,激励奖惩制度。农户信用贷款存在着事实风险,但通过强化管理可以降低和控制贷款风险。因此,对农户小额信贷确定一个适当的不良贷款比例,应参照本地区农户小额信贷的不良贷款平均比例确定相应的不良贷款考核指标,实行超过指标比例赔偿、低于指标比例适当奖励的办法,以调动信贷员管好贷款的积极性。
(四)慎重对待小额信贷的监管问题
目前,有很多人主张规范和监管小额信贷,担心如无规则,可能将金融市场搞乱,甚至影响经济和社会的发展。监管是一个需要解决的问题,但是在目前的情况下,小额信贷才刚刚起步,其发展的“瓶颈”是缺少不依赖持续补贴而生存的小额信贷机构,缺少能够覆盖大量商业性资金成本而能赢利和正常运作的小额信贷机构。如果对刚刚发展的小额信贷进行管制,而且是毫无经验的监管,没有合理有效的规范,很可能会起到反作用,制约其发展。目前比较可行的办法是利用现有机构,改革金融监管规则,通过规则例外的办法解决有关问题。
(五)小额信贷的风险防范
小额信贷存在的风险主要来自于天灾人祸,要采取各种措施防范小额信贷的风险。
1.严格考察借款人的信用。一方面要以利用当地的组织为主,另外还要培训工作人员的责任心和工作精神,以识别有生产能力的贷款对象,从而最大限度地降低贷款风险。
2.机构本身设置准备金。小额信贷机构本身应设置有一个坏账的准备金,来弥补确实收不回来的呆账。目前,中国小额信贷扶贫项目,包括政府项目和绝大多数外援及民间机构的项目基本都实行强制性储蓄,即以小组基金的形式,以此替代抵押担保。同时,有些项目还实行按还款频率每次存款相当于贷款额的一定比例。例如,社科院“扶贫社”项目规定,每个借款人在借款时拿出贷款额的5%存入小组基金,每周每人还要在此基金中存入l元钱或贷款额度的0.1%。
3.创造良好的宏观环境。为防范风险,各级各部门要通力合作,综合运用法律、政策、舆论监督等各种方式督促落实农村信用社债权,营造良好的社会信用环境。首先,继续推行农户“贷款证”制度,将小额农户信贷纳入个人征信体系,让农户个人信用得到规范,并使它成为社会守信的基础工程,创建信用保障和支持系统。其次,大力加强诚信教育,通过强化对农民诚实守信的教育促进增强农民信用意识的,营造稳定、和谐的融资环境。最后,探索建立优化农村金融生态环境建设的考核评价机制,制定落实奖惩措施,尽快把农村金融生态环境建设的评价工作纳入到对基层政府和各有关部门的目标考核范围,有效保护金融资源产权所有者的合法权益,规范有关当事人的金融行为,逐步形成优化农村金融生态环境的长效机制。
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