邮储银行支持小微企业融资策略与实现路径研究

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　　摘  要：本文通过对商业银行支持小微企业融资策略与实现路径方面进行探讨和客观分析，有效地分析并提出小微企业发展和融资过程中存在的问题及成因，通过借鉴国内外先进经验，不断自我创新和总结，针对小微企业融资难的痛点，给出了以邮储银行为例的商业银行支持小微企业融资的策略。
　　关键词：商业银行 小微企业 融资
　　一、我国小微企业发展现状及其支持政策
　　随着我国经济的飞速发展，国家经济结构的不断调整，小微企业在国民经济发展中的重要作用逐渐凸显，尤其是在近年来国家“双创”政策的驱动下，小微企业的作用更是不可替代。据第三次全国经济普查相关数据显示，截至2018年，小微企业数量占全国企业总数的比例达到了90%以上，吸纳了80%以上的就业人群，GDP贡献率60%以上，贡献的税收比例也高达50%以上。截至2019年初，公开数据显示我国小微企业总数已经接近1亿家。据中国邮政储蓄银行小微企业运行指数课题组报告显示，小微企业分布广泛，在七大行业中（制造业、批发零售业、建筑业、服务业、交通运输业、住宿餐饮业、农林牧渔业）均占有重要地位。与大企业相比，小微企业更容易跟进市场动向，能够适应市场需求及时调整发展，方向经营范围灵活。2019年8月，据中国邮政储蓄银行小微企业运行指数课题组报告显示，小微企业运行指数为46.1，一直保持较好发展态势。因此，采取必要措施，支持小微企业健康成长对国家和地方经济发展具有重要的现实意义。
　　实体经济是国民经济的核心，小微企业是实体经济的重要组成分。近年来，国家层面、保监会以及地方政府均通过政策规范、指标引领等方式支持小微企业发展：五部委上调支小支农再贷款额度，央行前后启动三次定向降准，降低利率;银保监会随之提出改善小微企业考核办法具体措施;央行基于中小银行建立实行较低存款准备金率的政策框架。一系列的政策支持，彰显了国家的重视程度，同时给小微企业的发展注入活力，为小微企业的发展提供了支持。邮储银行等商业银行也逐渐认识到小微金融领域蕴含着的巨大发展机会，纷纷配合国家各项政策，履行各项要求，改进服务方法。通过调整针对小微企业的融资策略，促进小微企业的发展。截至2019年6月，为争夺小微企业对应的金融市场业务，国内各商业银行均创新信贷流程，研究并推出了较为丰富的信贷产品和担保方式，在一定程度上缓解了小微企业的“融资难”题，同时也实现了商业银行自身业务的多元化增长。
　　然而，不能忽视的是，由于我国金融组织体系、企业信用体系建设、小微企业自身经营状况等多方面原因，其“融资难”问題始终未得到有效解决。
　　二、融资困难制约小微企业进一步发展
　　整体来看，小微企业贷款余额占各类金融机构贷款的总额的比例较往年有所提高，但是仍然处于较低水平。人民银行金融机构贷款投向统计报告统计数据显示：自2018年以来，国家出台多项倾斜政策，小微企业贷款余额略有上升，贷款利率逐渐下降，截至2018年11月末，普惠口径小微企业贷款余额为7.73万亿元，而小微企业通过金融机构融资所得仅仅占其资金来源的36%左右。
　　目前，我国小微企业发展所需资金仍基本上来源于企业内部。主要融资途径为通过经营者亲朋好友或者企业内部人员筹款、民间借贷甚至社会高利贷等。虽然其融资金额不高，但是较为频繁，且每一次的融资成功与否与企业发展关系密切，其对融资依赖程度较高。小微企业在实际经营过程中有资金需求，一旦其他非正规的融资渠道受限，小微企业往往难以摆脱困境，严重制约其发展。
　　三、小微企业“融资难”的原因分析
　　（一）小微企业融资“小、急、快”，最终贷款“难、贵、险”
　　虽然目前小微企业单次融资需求的体量很小，但是实际总量颇大;小微企业产品、服务流动性快，其融资贷款期限短、贷款频率高且频繁，融资需求往往比较急、手续等待期较短。根据“麦克米伦缺陷”理论， 我国大多数商业银行的金融服务主要面向“大客户、大行业、大项目”，也就普遍意义上的“垒大户”现象;同时又缺少对小微企业的风险评估定价能力;在贷款流程和模式方面，我国商业银行的做法普遍为：“先开发产品，再核算财务，最终审批”，授信和后期的风险管理更是严谨，这与小微企业融资“急、快”的需求严重冲突。面对向银行贷款难的现状，国内不少小微企业采用了民间借贷的融资方式，虽然效率高、放款快，但缺点也明显，即利率高、风险高。所以，民间借贷往往是小微企业融资的“双刃剑”。
　　（二）宏观法律法规不完善，缺乏有效管理引导机构
　　在立法层面，我国仅有《中小企业促进法》对中小企业的活动做出了指导性规定。相较于欧美发达国家，我国不仅缺乏对小微企业发展环境规范的法律法规，更缺乏统一管理的专门管理机构。目前国家各部门对小微企业的交叉管理不利于小微企业的整体规划和政策协同。这样造成了小微企业不仅缺乏专业的融资银行和支持资金。更缺乏信用评级和监管体系。
　　（三）小微企业家族式经营普遍，管理能力薄弱
　　小微企业规模小，内控制度欠缺，管理不规范，缺乏财务概念，不少小微企业甚至没有交易记录，但小微企业到商业银行融资贷款时往往需要提供企业财务信息。
　　在创业初期的小微企业由于其资金来源往往得益于家庭，所以经营和管理方面呈现明显的家族式管理，其员工的管理松散、管理者的决策能力有限，存在较多的不确定性因素，再加上企业本身投资风险较大，因此普遍融资困难。
　　（四）小微企业管理能力薄弱，经营风险高，缺乏有效抵押
　　笔者通过查阅大量邮储银行小微企业贷款记录发现，当前小微企业从业人员文化水平平均较低，这是小微企业缺乏经营管理经验，内控制度欠缺，管理不规范的主要原因。也间接导致了小微企业利润较低、抗风险能力差，运营成本高、盈利状况不容乐观的现状。另外，当前商业银行出于风险、效益等方面考虑，对小微企业可提供抵押物等方面要求严格，而小微企业规模小，缺乏固定的、可用于抵押的资产，使得大多数商业银行不愿意为小微企业提供融资服务。 　　（五）第三方互联网融资风险高、成本高
　　我国的互联网金融近年来发展迅猛，互联网融资平台较为丰富，如大数据金融、P2P 贷款、供应与区块链金融、网络众筹、互联网金融门户等。这些贷款模式分别以“蚂蚁金服”“企鹅信贷”“众筹网”“融360”等为代表，也解决了一部分小微企业融资问题。
　　但是，网络融资由于网络存在安全漏洞、信息泄露、交易管理不善等原因造成的信息风险，且互联网融资成本极高。据统计显示，互联网金融由于缺乏有效的监管方式，其金融服务费、平台费、利息等各类额外的收费总计是一般商业信贷的1.5倍。这也令不少微企业望而却步。
　　四、邮储银行支持小微企业融资策略与实现路径分析
　　（一）消除信息不对称，加强金融产品创新
　　解决供需信息不对称是支持小微企业融资的核心问题。融资是资金供需双方的常见信用交易，从资金供给角度看，曾经不少商业银行主动上门营销甚至全员营销，地毯式上门排查需求，却事倍功半。从资金需求角度看，小微企业考虑融资的关注点是快捷、廉价。目前邮储业银行推出的基于互联网的小微客户融资特别服务，对申请企业建立在线信贷档案，有效解决了信息不对称问题。对企业来说能有更好的融资体验和快捷的办事流程，有效的解决实际问题;对于银行来说又能够通过线上大数据筛选挖掘更多潜在客户，进一步实现业绩稳健增长。
　　（二）做好信贷员培训提质，优化提升服务质量
　　邮储银行应加强对信贷工作人员综合素质、業务能力、信息汇总收集能力等方面的培训，需要信贷员达到灵活又不失严谨地开展贷款服务。例如，针对不同的业务和贷款产品，信贷员应能够迅速通过网络等方式通知小微企业一次性地准备好必备材料，同时能够熟练运用互联网技术帮助小微企业在规避互联网金融风险的前提下做好信息上传工作，避免小微企业浪费时间;应能够主动与小微企业进行沟通，对其风险进行准确的评估、预警，并总结梳理客户需求，反馈并制定相应应对措施，提升用户融资体验。
　　（三）合理制定贷款利率，有效吸引各类小微企业
　　由于我国长期实行利率管制，商业银行在设定贷款利率时，需在基础利率基础上适当调整。这也为商业银行尝试确定合理的贷款利率提供了一定空间。如果商业银行能够积极借鉴并引入国外相关理念，在做好制定风险管理体系和企业信用评定工作的同时，能够对已有的小微企业的二次贷款申请予以利率上的优惠，将更有利于小微企业的融资发展。
　　（四）制定风险管理体系，做好企业信用评定
　　小微企业不动产抵押少，按照传统的商业银行信贷风险评估体系，很难有效进行信用评定和风险评估。可借鉴国外商业银行对小微企业贷款业务的风险管理体系，加强基础信用服务体系建设，加大力度完善小微企业征信服务。商业银行可以通过同“蚂蚁金服”等平台通力合作，建立共享信用信息平台，打造线上全方位的征信体系，推动小微企业征信体系建设和风险管理体系建设，结合贷前审查、线上分析偿债能力，不断健全适合小微企业的贷款评估和催收机制。
　　（五）加强政—银—企合作力度 完善小微企业担保体系
　　邮储银行可通过制定倾斜政策，引导、鼓励并协助小微企业规范财务制度。联合政府及相关企业建立小微企业信用评级制度与担保体系。针对小微企业缺乏有效担保和抵押这一现象，可以探索联合地方创业服务机构成立对小微企业进行审查、担保的平台，将使商业银行能够更心无旁骛地支持小微企业的发展。如河南省信阳市某县在成立自己的中小企业互助资金管理中心的基础上，与国内某大型保险企业正式签约，由其提供信用保证保险，方便小微企业办理各类商业贷款。类似的“管—评—保”多方介入的融资机制不仅解决了“小微企业担保弱的问题。还可以帮助商业银行防范、分散风险，继而从根本上解决小微企业贷款难的问题。
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　　（作者单位：中国邮政储蓄银行南阳市分行）
　　责任编辑：康伟
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