小微企业融资困境及对策研究

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　　摘 要：近年来小微企业以其高经济贡献但对应低贷款比例成为社会关注焦点问题。该问题的诱因主要表现在两方面：一是企业和金融机构信息不对称;二是政策限制。文章分析了现状和成因，探究出导致信息不对称的问题，基于问题提出解决小微企业融资难的对策。
　　关键词：小微企业;金融机构;信息系统
　　中图分类号：F276.3
　　文章编号：2095-624X（2019）10-0029-01
　　一、小微企业融资现状分析
　　1.我国小微企业融资总量现状
　　当前我国小微企业获得的贷款支持与其对经济的贡献存在着严重的不匹配现象。通过诸多数据可以得出关于小微企业融资的如下结论：在国内生产总值中，有60%以上由小微企业创造，小微企业缴纳税款在国家税收总额中占比为50%。但是从2018年前三个月的融资数据来看，小微企业融资金融在企业贷款总额中占比为37.5%，这一比值明显低于缴纳税款的50%的占比。
　　2.政策层面对小微企业融资的影响
　　随着诸多政策的颁布，其对小微企业融资所带来的消极影响已逐渐消除。仅在2018年国家相关机构就推出诸多政策：准备金方面，央行分别于1月、4月、7月、10月四个时间点分别定向降准0.5%～1%不等，为市场投放大量资金。政策管理层面，银监会、央行、财政部等国家机构在2018年2月、6月、9月分别颁布了诸多管理政策，旨在为小微企业融资创造便利条件。在多次降准以及三大政策支持的条件下，小微企业获得融资的标准不断降低。
　　二、限制小微企业融资的主要因素
　　1.金融机构信息量小，对小微企业了解片面
　　导致二者之间存在信息差的因素主要有两点：第一，小微企业信息广度较差，金融机构对小微企业并不进行信息统计与收集;第二，小微企业信息真实度较差，大量小微企业因为不法避税等原因存在信息造假的情况。
　　2.金融機构风控效果与成本的零和问题
　　小微企业的风控效果与成本的零和问题主要体现在金融机构为获得更加全面的信息所耗费的成本与对小微企业的风控效果无法同时兼顾，风控效果提升的同时必然造成风控成本的大幅上升，最终导致金融机构长期处于抉择的两难境地。
　　三、解决小微企业融资难的措施
　　1.政策层面
　　首先政府应当保持当前对于小微企业的政策上的支持态度。其次应该从政策上严格要求小微企业信息的全面性，保证其在融资时有足够的信息，让金融机构对其有更为详细地了解。最后还应当加强打击市场上打着以为小微企业提供资金为名而从事高利贷业务的资金提供者。营造良好的市场环境，减少违规行为。
　　2.金融机构与小微企业层面
　　（1）以区块链技术为基础，建立全面规范化的小微企业财务信息系统。该系统以政策要求与金融机构所需要的信息为框架构建一个完整的标准化信息系统，并且设立相应的财务指标警戒值。
　　（2）完善融资主体小微企业和金融机构的义务和权利内容体系。
　　小微企业每年都会产生巨大的经济贡献，在整体经济中占有较大比例，而其在发展中资金有限，发展空间受到限制。我国当前小微企业可获得的贷款空间共有两种推算方法，一个是以中国小微企业的GDP占比为基准和以中国大中型企业的融资情况为目标推算，另一个是以中国小微企业的税收占比为基准和以中国大中型企业的融资情况为目标进行推算。据推算得出结论我国当前小微企业可获得的贷款空间约为当前实际获得的1.6～2.5倍，这一比例与小微企业对国民生产总值所带来的贡献相比过低，而小微企业得到有效的发展后，其对经济的发展推动空间约为当前的1.36～1.9倍。综上所述，促进小微企业获得融资可以为经济体发展提供强劲动力，小微企业的良好发展将推动整个经济体的良好进步。
　　参考文献：
　　[1]王振宁.互联网金融与小微企业融资模式创新研究[J].商业经济与管理，2014（4）.
　　[2]王俊峰，王岩.我国小微企业发展问题研究[J].商业研究，2012（9）.
　　作者简介：杨帆（1990—），女，山东济宁人，助教，硕士，华北理工大学经济学院教师，研究方向：金融学。
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