互联网金融背景下小微企业融资问题研究
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【摘要】我国经济迅速发展下小微企业获得了较为快速的发展，这也使得小微企业成为国家经济发展中不可或缺的一部分。小微企业能够促进地方经济的迅速发展，拉动当地就业，促进区域经济更加稳定的发展。但是，对于小微企业来讲在实际的发展中也常常会遇到较多的问题，其中融资困难就是小微企业发展中较大的阻碍。互联网金融的发展为小微企业的融资带来较多发展机遇的同时也带来了较多的挑战。因此，本文对互联网金融背景下小微企业融资问题进行深入的探讨，希望小微企业能够高效解决融资中存有的问题，实现健康发展的目标。
【关键词】互联网金融 小微企业 融资问题
互联网与传统金融行业的有机结合弥补了小微企业在发展中所存有的不足。现阶段，市场经济活动的主要任务就是对经济结构进行有效的调整，更好地促进产业的转型以及升级，对经济制度进行更好的完善。所以，在互联网金融背景下，互联网金融行业打破了传统金融垄断融资的陈旧模式，应用自身所具有的技术以及优势来缓解小微企业中融资难、融资成本高的问题，帮助小微企业解决多种发展中存有的问题，为小微企业注入更多的发展动力。
一、小微企业融资现状
（一）融资困难
小微企业在实际的发展中其最大的障碍在于发展中存有一定的风险性，所以融资相对也比较困难。信贷业务的首要任务是控制信贷中存有的风险，对风险控制是建立在真实信息基础之上的。小微企业规模较小，具有较强的灵活性，整体资产也较小，同时，在小微企业中的财务人员流动性也较大，这也使得小微企业中的财务制度不够健全与完善。银行由于其管理机制的约束所以很难对小微企业所提供的信息进行更加全面的评估，所以银行也就很难会为小微企业进行贷款业务。小微企业主要是利用内部资金的积累以及银行的贷款为自己进行融资，从相关数据可以看出，仅有百分之四十的小微企业可以通过银行这些正规的金融机构为自身获取资金，这主要是因为小微企业的融资渠道十分单一，并且大多数的小微企业也没有上市，所以很难利用股权进行融资。此外，小微企业在经营中资产也十分少，能够在银行进行抵押的资产更是少之又少，所以，小微企业也就很难通过像中大型企业那样为自身获得融资。
（二）融资成本高
很多小微企业并没有专业的财务管理团队，所以在实际的经营过程中也就很难对自身的资金财产情况进行十分准确的判断。所以，当资金遇到问题的时候，小微企业也难以对自身的经济情况进行评估，加上缺乏稳定的融资渠道，这也就提升了融资的成本。银行等一些正规的金融机构在向小微企业进行贷款之前会对小微企业的信用问题进行全面的评估，但是小微企业在经营中具有不稳定的特点，所以银行等金融机构在进行放贷中会提升贷款的利率或者是添加一些附加条件，这也就大大提升了小微企业的融资成本。
（三）融资渠道十分单一
对于企业来讲为自己获得资金具有多种方法，但是对于小微企业来讲，企业中七成左右的资金都是需要通过银行贷款来实现的。但是小微企业从银行中获得融资是十分困难的，这主要是因为，首先，供给侧改革的发展以及金融监管力度的不断增强，这也就提升了银行融资的难度。其次，小微企业的创新与服务能力较差，一些不恰当的放贷政策就会使得小微企业被排除在外，进而失去了融资的机会。第三，即使小微企业符合了贷款的条件，但是小微企业也会由于在银行中贷款繁琐的手续、长时间的等待使得自身难以应对融资所处的困境。
二、互联网金融背景下小微企业融资存在的问题
（一）融资风险不容忽视
当前，我国网络金融产业的发展仍不够成熟，因此，在互联网金融的发展中缺少规范的制度以及法律的约束等。互联网金融具有成本低、覆蓋范围较广的优势，但是这也十分容易形成一些问题。例如，网络中具有恶性诈骗造成资金流失，所以融资过程中所存有的风险网络安全问题是值得时刻关注的问题。
（二）管理监督力度薄弱
对于网络金融纠纷问题，我国截止到目前仍没有较为完善的法律法规，也没有较为详细的案例可以进行参考。在小微企业以及互联网平台之间也没有对应的政策。2013年9月份，阿里巴巴向国务院提交了网上银行的相关建议，为小微企业提供必要的金融服务。这一建议的通过使得大量的资本涌向了互联网金融平台，这也就容易造成金融行业的动乱，制约了小微企业的进一步发展。
（三）小微企业缺乏信用意识
小微企业发展规模较小，设备以及技术等也相对比较落后，在整体的管理上也比较松散，缺乏十分完善的管理制度。小微企业在对财务进行管理中内部控制制度并不够健全，信息透明度也较低，无法做到信息的完全公开透明，缺乏诚信意识。缺乏信用意识主要有两个表现，其一是小微企业受限于自身的发展规模，在财务管理方面透明度较低，有很多关键性的信息如资产负债盈利情况等都无法及时在互联网中进行有效的披露。还有的一部分小微企业自身的经营活动相对比较简单，所以为了想要获取融资就会制造一些假的账务，这都大大降低了小微企业的信誉。其二，小微企业缺乏应有的诚信意识，不能按照预定的用途来使用借贷的资金，这也就导致了很多小微企业因为经营不善产生无法按时还贷的情况。信息时代背景下，企业的信用数据会随时随地被获取，一旦企业缺乏应有的信用意识，那么企业也就难以契合互联网金融平台的需求，企业的不良信用记录也会成为小微企业融资中的绊脚石。
（四）互联网金融法律法规不健全
小微企业在利用互联网金融方式进行融资过程中所遇到的最为主要的问题是缺乏完善的法律法规，这也就使得小微企业需要面临众多的挑战以及风险。互联网金融在发展中仍不够成熟，所以相应的法律法规也需要不断地进行完善。小微企业在利用互联网金融进行融资中缺乏法律为依据，这也会使得小微企业自身承担一些未知的风险。其次，互联网金融机构对小微企业没有一个规范化的参考，这也容易发生一些违约或者是跑路的事情。 三、互联网背景下小微企业融资策略
（一）小微企业要提升自身的竞争力
对于小微企业来讲，在发展中不断提升自身的竞争力是发展的必然，同时也是更好地实现融资的必要途径，企业需要提升自身的运营能力，不断地开拓以及抢占市场。小微企业在发展中需要不断引进优秀的企业管理人才，能够为企业的发展培养更多优秀的员工，提升企业管理水平。引进一些具有丰富经验的互联网金融人才，积累融资运营的经验，这样才能够更加准确地利用互联网金融产品，拓宽融资的渠道。小微企业在管理中还需要加大对财务的约束程度，实施全面的预算对资源进行更加有效的配置，控制各项费用的输出进而降低成本，提升资源的利用率。
（二）增强小微企业的信用意识
互联网融资的前提是具备良好的信用，大数据背景下的互联网金融活动中，企业的信用情况以及财务信息十分容易被获取，所以一旦小微企业具有不良征信的时候就会对企业的融资产生十分严重的影响。小微企业为了能够更加有效提升信用意识需要不断提升管理水平，保证企业中的每一个环节都是在诚信经营的基础上的，保证财务信息的真实性。在互联网金融活动中建立诚信意识，能够按照相关的规定对资金进行正确的使用。
（三）完善互联网金融法律法规
利用互联网金融进行融资需要健全的法律法规作为引导，政府也需要不断完善相应的法律法规进而实现对小微企业的正确指导。政府在鼓励互联网金融不断对自身进行创新的基础上还需要加强对互联网金融平台的监管力度，能够为其制定更加严格的金融审查制度，提升互联网融资的门槛，有效地防止违法行为的产生，对网络平台中的非法集资等行为进行严厉的打击。
（四）规范小微企业管理体系
小微企业自身管理存有众多问题，缺乏完善的监管机制，相关的信息也不够透明与准确，这也就加大了银行对小微企业的评估难度。所以，小微企业需要从全方位出发提升自身的信用形象。首先，招聘一些专业的财务管理人才，保证财务信息的透明，提升对财务信息的管理水平。其次，面向各大高校招录一些金融类的人才，建立自己的融资团队，当企业面临资金周转困难的时候，此时自己的团队也能够帮助企业渡过融资的难关。最后促进企业管理结构的规范化，避免由于管理层中错误的决策造成企业中的财务损失。
四、结语
小微企业在融资中困难重重，互联网金融凭借自身融资成本低、速度快的优势解决了小微企业在融资中所存有的问题。但是，互联网金融背景下，小微企业仍需要面临较多的问題，例如，小微企业竞争力不足、在融资过程中缺乏足够的经验等。这也就需要小微企业不断提升自身的核心竞争力，提升信用意识，健全互联网金融相关的法律法规，为小微企业融资创设更加优良的金融环境。此外，小微企业也需要提升自身的信用水平，不断健全财务管理制度，利用互联网平台更好地与互联网金融背景相契合，只有这样才能够从根本上更好地解决融资难以及融资成本高的问题，帮助企业渡过难关。
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作者简介：张雪，女，学历，本科，现为对外经济贸易大学统计学院在职人员高级研修班学员。研究方向：金融学。
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