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互联网金融背景下小微企业融资模式研究

来源:用户上传      作者:杨帆

  摘要:在国民经济发展的历程中,小微企业属于重要组成部分,在推动我国经济稳定增长、促进社会和谐发展起到了积极促进作用。但在小微企业的发展初期,需要以银行为途径展开融资,向银行申请贷款时具有较高的门槛,导致申请贷款率不高,难以满足小微企业的融资需求,影响小微企业今后的持续发展。本文首先分析小微企业融资难的主要原因以及存在的问题,逐一阐述互联网背景下的新型融资模式以及相关融资策略,满足小微企业今后健康持续发展的需求。
  关键词:互联网金融 小微企业 融资模式
  一、小微企业融资难的主要原因
  (一)信息不够匹配
  受各项因素的影响,小微企业与银行等金融机构相比较缺乏竞争优势,在投资决策的过程中存在许多漏洞与不足,难以全面掌握与分析投资项目的精确性与全面性,为后期的投资埋下风险。正因这一情况的存在,银行将其作为原因拒绝向小微企业贷款。另外,小微企业内部的财务状况相对模糊,商业银行对其所提供的财务信息无法全面评估,虽然小微企业能够提供所需要的担保品,但也达不到预期的贷款额度。银行与小微企业之间的信息尚未完全匹配,无法满足融资者的需求。
  (二)服务渠道落后
  随着时间的推移,我国金融领域已经取得了较大成就,但是与西方发达国家相比较依旧存在许多不足。首先,因缺乏完善的金融格局,在目前的发展历程中,我国重要以股份制商业银行作为基础,以建设、工商、农业、中国银行做核心的金融局面已经形成,与民营商业银行的发展相比较,其他农业机构较为落后,导致民间资本难以顺利流入市场,大量机会成本因此出现。其次,因信誉担保程度不高,在对小微企业进行信誉评级的过程中,缺乏规范性程序,直接加大了交易成本。
  二、传统融资模式存在的问题
  (一)专业技术落后
  互联网时代的到来,为各项工作的开展带来了便利,但是各项数据的安全性难以得到保证,是今后发展的关键。和我国银行内部相关的各项技术不够成熟,与其相关的控制风险、信用担保、信用评级等技术并没有应用到实处,对于小微企业的实际发展情况,进行评估与分析时存在一定难度。与担保公司合作的方式成为商业银行的首选,将风险进行逐一分散。在这一过程中小微企业的融资成本会直接加大,商业银行的工作效率也因此下降。
  (二)申贷手续繁琐
  因小微企业自身所具备的资产与规模有限,可以进行抵押的资产更是少之又少,申请资金时只是按照传统的贷款程序,愿意为其进行担保的企业与个人并不多,与大中型企业相比较,申请贷款时需要的手续更加复杂,需要花费大量的手续费。在这一过程中,部分小微企业正因资金短缺情况紧急,才会选择贷款,但因商业银行的申请手续较为繁琐,直接错过最佳时机,影响后期顺利发展的需求。因此,小微企不得不选择其他的融资方式。
  (三)征信成本较高
  银行若放出同样金额的贷款,所获取的收益是一致的,与大型企业相比较,小微企业的贷款金额较少,尽管所获取的收益相同,但银行的信贷工作量却会因此大幅提高。另外,在小微企业的经营发展历程中,受各项风险因素的影响导致经营情况不稳定,银行的不良贷款率得到大幅提高,因与小微企业相关的财务信息量有限,缺乏精确性与标准性,借款方与贷款方的信息尚未完全对称,加大了风险的出现概率,直接降低銀行对小微企业进行放款的积极性,甚至采取相关措施减少对小微企业的贷款。
  三、互联网金融背景下新型融资模式
  (一)众筹融资模式
  将互联网与SNS的优势与作用充分发挥出来,显现出积少成多的效用,小微企业在开展各项工作以及创建项目时,选择资金援助等相关融资方式,这就是所谓的众筹。借助互联网平台进行股权众筹融资,开展公开的小额股权融资活动。借助股权众筹融资中介结构平台,进行股权众筹融资。小微企业属于股权众筹融资方,其财务信息、经营模式、资金用途等关键信息,需要股权众筹融资中介结构向投资人进行披露,对投资者进行正确引导。投资者全面了解各项风险后,进行小额投资。
  (二)P2P网贷融资模式
  P2P网贷则是以公司作为基础,所搭建的第三方互联网平台,在这一平台当中,资金的借方与贷方进行交流互动,属于一种相对直接的“个人对个人”的信贷方式。无论是个体网络借贷还是网络小额借贷,都属于网络借贷所包含的内容。发挥互联网平台的优势,个体与个体之间可直接进行借贷,就是网络借贷。合理利用这一借贷平台,小微企业所进行的筹资行为,可得到民法通则等法律法规、最高人民法院相关司法的保护。因P2P平台的出现,为小微企业与投资者的信息交流、资信评估提供便利。
  (三)互联网金融大数据模式
  互联网金融业务的基础就是互联网金融大数据,对互联网金融大数据的采集过程、处理流程、数据分析模式进行系统模拟之后,达到业务操作技能训练的目的。在金融服务业发展初期,主要以各项数据作为基础对各项工作进行分析。将大数据的优势充分发挥出来,对历史数据进行系统分析后对股价进行估预测,掌握客户的数据提高自身服务水平。互联网金融网贷平台在互联网金融大数据中占据较大比重,随时了解小微企业的贷款与还款情况,对风险因素进行及时预警。
  四、互联网金融背景下小微企业融资模式
  (一)规范企业管理体系
  受小微企业规模的影响,从整体情况来看,与大型规模相比较管理水平有限,因此,小微企业应从人员管理、经营管理、财务管理等多方面提高自身形象。第一,保证财务信息的真实透明性,真正实现账实一致,提高财务信息化水平。第二,积极培养融资人才,采取内部培养或者外部招聘等方式,帮助小微企业全面了解融资信息,明确融资的意义,帮助企业解决各项融资问题。第三,规范企业管理机构,可根据自身实际发展模式,学习大型企业的管理方式,有针对性的借鉴完善自身管理模式,同时注重信用的积累,树立良好的企业形象。   (二)借鉴国外先进经验
  日本政府为促进国民经济的发展,为小微企业设立专门的金融机构,推动小微企业的发展,美国政府则是出台相关专项政策,对小微企业的发展起到支持作用。因此,我国在发展的历程中,可进行适当的借鉴,建立小微企业融资风险补偿机制。受小微企业自身规模的影响,缺乏完善的管理体系,抗风险能力较弱,同时具备较大的信贷风险,政府应给予支持,从政府收入当中提出一定资金,设立风险补偿资金,将其作为金融机构帮助小微企业融资过程中出现的风险补償,推动小微企业的发展。
  (三)改进融资服务体系
  小微企业融资的关键就是融资机构,因此,融资机构应积极改变传统被动的状态,用积极的态度为小微企业提供融资服务。首先,构建完善的服务平台,充分考虑小微企业的特征,有针对性的为其打造融资平台,尽可能满足小微企业发展的需求。例如,日本为小微企业设立贷款担保公司、贷款报销公司等。其次,完善审批机制,由于审批过程所耗费的时间较长,权限相对集中,但小微企业融资具有“短、急”等特点。因此,金融机构可适当降低对小微企业的要求,优化审批程序,为小微企业融资实行绿色通道。
  五、结语
  总而言之,在当前的大环境下,小微企业为从根本解决融资困难这一问题,需金融结构不断创新与完善融资模式。在这一过程中,小微企业为获取更多资金,应提高自身经营水平与信用等级,保证自身信誉度,获得更多融资优惠。因此,小微企业要尽可能提高自身信用水平,建立完善的财务管理制度,合理运用互联网平台,从根本解决融资难这一问题,选择适合自己的融资模式,为今后的健康持续发展奠定基础。
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  作者单位:京东数字科技控股有限公司、长江商学院
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