新常态下利率市场化对商业银行的风险探究

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　　【摘要】在经济发展新常态背景下，利率市场化已经程磊一种常见的模式，随着利率市场化的飞速发展， 对原有商业银行的发展模式产生了严重的影响，基于此，本文结合一些商业银行的数据对利率常态化下商业银行存在的风险进行分析，并针对风险给出了一系列的解决对策。
　　【关键词】新常态  利率市场化  挑战  建议
　　引言：在旧常态经济背景下，商业银行将自己的发展重心都放在了融资和扩张上，对于潜在的市场风险认识不够深入。在经济新常态背景下，商业银行存在的风险都逐一暴露出来，诸如银行的存贷款利差减少、利率风险增加、对商业银行原有的经营模式产生冲击等等，这都在一定程度上加剧了商业银行的风险。鉴于此，有必要对新常态下利率市场化对商业银行产生的风险进行分析，并针对风险给出一定的抗风险建议。
　　一、新常态下利率市场化对商业银行的挑战
　　结合引言可知，我国大部分商业银行在旧常态经济背景下都非常重视扩大资规模。随着新常态经济时代的到来，商业银行面临的风险居高不下，以至于过往的种种风险都暴露出来。在当前的经济形势下，商业银行的不良资产率在逐年上升，银行的经济风险也在增加，鉴于此，商业银行有必要给出一系列的措施来有效降低风险。
　　二、新常态下利率市场化对商业银行产生的风险
　　（一）银行的存贷款利差减少
　　在旧常态经济下，商业银行的主要收入来自于利息收入，利息收入占据我国商业银行收入的一半以上。但是随着经济新常态背景的到来，商业银行的利率收入逐年下降，部分商业银行的利息收入甚至降到了30%～40%。除此之外，有学者指出，随着经济模式的转型升级，商业银行的利息收入会逐年减少，甚至在不久的将来还会大幅下降，由此可见，商业银行在未来面临的市场风险会逐年增高。
　　（二）利率风险增加
　　结合经济学原理可知，如果某项资产对于利率的敏感程度较高，则其收益也会随着利率的波动产生变化，如果敏感性资产的数量较高，一旦利率产生波动，敏感性资产的收益也会随之下降。如果利率保持平稳状态或者有所攀升，那么商业银行就可以从中获得一部分的利润。但是随着利率市场化程度的加深，利率波动空间增加，由此导致和商业银行的利润率下降，成本和收入的不对等同时还会增加商业银行的利率风险。
　　（三）对商业银行原有的经营模式产生冲击
　　结合前文可知，我国大部分的商业银行都是以利息来获取收入的，但是根据对我国部分商业银行的经营结构进行分析可知，大部分商业银行存在业务模式不合理、经营风险高等问题。在经济新常态背景下，互联网金融得到了迅速发展，互联网金融不仅可以拓展线上业务，同时也可以依托互联网技术开发线下业务。随着互联网金融的发展，对商业银行的经营模式和发展结构产生了严重影响，其中较为突出的就是第三方支付业务，随着互联网第三方支付业务的崛起，传统的银行支付业务正朝着边缘化发展。
　　三、利率市场化下的商业银行发展策略
　　（一）迎合经济新常态发展趋势
　　经济新常态背景下，商业银行也要迎合国家政策，借助国家的利好政策为企业发展谋得空间。鉴于此，商业银行不应该将目光全部聚焦在一些大型企业上，而是应该出台一系列措施来帮助一些关乎民生的企业发展。比如商业银行可以围绕三农、教育、旅游、餐饮等和民生息息相关的企业出台一系列的政策和措施，为这些企业提供一定的融资渠道，从而推动民生企业迅速发展。
　　（二）适当提高中间业务的比例
　　结合前文可知，中间业务对银行发展具有至关重要的作用。中间业务不仅具有抗风险能力强、利润率高等优势，同时还可以有效弥补部分商业银行因巨大的利率差降低的利润率。鉴于此，商业银行可以优先发展一些抗风险能力较高的中间业务如第三方支付结算业务、资产管理业务等等。同时，商业银行要适当降低一些风险较高的业务比例，采用兼并或者业务重组等模式来有效降低商业银行的风险。除此之外，商业银行还可以适当发展一些风险较低的理财产品，通过理财产品来获取收益。
　　（三）重视中小企业的业务
　　由于大型企业在经济新常态背景下的效能较低，商业银行应该结合市场当前现状适当增加对中小企业的扶持力度。鉴于此，为了有效规避风险，针对大型企业和中小企业，商业银行应该制定一系列有针对性的业务方案，并对业务细则进行区分。一般情况下，中小企业都面临融资困难的问题，鉴于此，商业银行可以为中小企业设置专门的贷款管理窗口，从而帮助中小企业获得融资。但是值得注意的是，中小企业由于规模较小，其风险也相对较高，鉴于此，商业银行应该建立一套全面的信用评估机制，借助该机制对中小企业的经营风险进行评估，并按照信用风险等级对中小企业进行分类，优先处理一些信用风险等级较低的企业的融资问题。
　　（四）做好利率风险防控
　　为了推动金融企业发展，我国专门建立了利率定价机制。一般情况下，利率定价机制包括贷款基准利率报价、发布机制等等。对于商业银行而言，还出台了专门的几种报价机制和自律机制。鉴于此，商业银行不能盲目扩张，应该结合自身的实际发展情况建立符合自身发展要求的利率定价机制。结合前文可知，在经济新常态背景下，利率市场化已经成为了必然趋势，随着利率市场化程度的加深，银行的利率波动也在增加。鉴于此，为了有效规避利率波动产生的风险，商业银行应该针对大幅度的利率变化建立利率预测体系，并根据利率市场变化规律推出一系列稳定性较高的经营性产品，然后依托产品提高银行的利率风险防控能力。除此之外，商业银行还要合理应用一些金融衍生工具，如可以利用期货或者套期保值工具有效降低利率风险。
　　四、结语
　　综上所述，当前正处于利率市场化的关键时期，在该阶段内，商业银行面对的利率波动风险在增加。鉴于此，商业银行应该先对自身的产业结构进行分析，然后结合当前的市场发展状况制定一系列可行性较高的规避市场风险方案，在推动商业银行转型升级的同时提高商业银行的利润率。
　　参考文献：
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