数字经济构建中广西互助金融的风险防范研究
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作者:辛紫琦 韦嘉琪 王君 王露华 蒋旭东
[摘 要]随着我国社会和经济的不断迅猛发展，中小微企业的数量也在快速增长。它在促进经济增长等方面发挥了巨大的作用。但中小微企业一直以来还是存在融资难、融资贵的问题。当今数字经济蓬勃发展，占GDP比重超过1/3，如何加强中小微企业金融服务助力经济转型升级尤为重要。文章立足于广西，根据互助金融发展历史和实际情况，探究目前互助金融存在的信息不对称、监管弱等问题，对于互助金融出现的信用风险、信息与技术风险、法律风险等，结合金融科技提出促进互助金融健康、可持续发展的解决措施。
[关键词]融资难;数字经济;金融科技;创新互助金融
[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2020.14.182
1 引言
2019年8月，央行发布了《金融科技（Fin-Tech）发展规划（2019—2021年）》，明确到2021年，全面建立健全我国金融科技发展的“四梁八柱”，进一步增强金融业科技应用能力。为响应十九大精神，以服务区域经济社会发展为目标，互助金融迅速兴起，是贷款业务的又一创新突破。
国内学者针对互助金融方面的研究是结合各个地区经济发展状况，对互助金融或合作社发展提出建议：孙学立（2018）结合山东省农村互助金融体系，提出要想解决农村资金来源匮乏等问题，必须从健全农村金融信用体系、放宽涉农金融机构的角度出发。侯高飞（2018）分析了近十年的新型农村合作组织，通过构建一个以合作金融组织为基础的机构，以此来缓解资金问题。国外学者也对互助金融的发展提出了一些见解：Peter Bardsley（2018）表明互助金融解决了一个动态规划的问题，但尚存脆弱性，还需进一步探究。从现有的研究水平来看，互助金融对金融科技和互联网金融的发展做出了边际贡献，但互助金融存在一定的风险，缺乏明确和全面的分析风险种类，也没有给出具体的解决措施，本文结合经济欠发达地区（以广西为例）的发展状况，探究互助金融的风险及防范措施具有重要意义。
2 理论概述
金融活则经济活，金融稳则经济稳。创新互助金融促进了数字经济的发展，而数字经济迅速发展下的新技术的崛起不断完善着互助金融的发展。大数据和区块链应用于互助金融，解决了互助平台高成本、低效率和数据存储不安全等问题。因此数字经济的发展必然深刻影响互助金融的发展，成为金融创新的主要途径。
互助金融利用专属的信息撮合机制、区块链技术，降低了时间成本和交易成本，面向发展尚未成熟的中小微企业，结合目标客户的自身特点，设定一套独有的准入机制，准入门槛很低，降低加入者的财务负担，有效地缓解了中小微企业融资难的问题，推动了区域经济的发展。
3 广西互助金融风险分析
据统计，2010—2015年互助金融发展速度迅猛，但是截至2018年年底， 2018年行业成交额环比下降21.19%，网贷行业交易规模首次出现负增长。截至2019年9月底，网贷行业正常运营平台数量继续呈现下行的态势。在风险方面，2018年问题平台涉及金额超过千亿元。2018年问题平台数量占比达到51.45%，2018年全年网贷停业及问题平台数量总计为1279家。
广西的互联网金融发展较晚，但是由图1可知某互助金融平台成交额总体趋势呈上升状态，前景十分广大，政府也出台了《广西推进普惠金融发展实施方案》政策支持。广西互联网借贷平台共有50多家网贷平台，但正常运营的数量仅剩16家，广西的综合收益率最高，达12.29%，高于全国水平（9.81%）。广西某互助金融平台成交额见图 1。
3.1 信用风险
信用风险是所有经营贷款业务的金融机构都会面临的风险。互助金融的主要对象是中小微企业，而中小微企业普遍存在信用较低、无法正常还款、抵押物无法变现等问题，这一系列的问题造成了融资过程中的信用风险。由于严重的信息不对称，互助金融平台难以掌握中小微企业全面的信用信息，存在较大的信贷违约风险。
3.2 法律风险
国家明令禁止以资金池方式运作互联网金融借贷平台。互助金融平台以“居间人”的身份运营。必须厘清国家所禁止的“资金池”定义，防止互助金融平台涉嫌违规操作。从互助金融的法律环境看，有关互助金融的相关法规建设严重滞后，没有相应的法律规范对监管主体的具体职责予以细化和明确。
3.3 流动性风险
互助金融平台需要具有随时应付出借企业资金提取要求的清偿能力。但互助金融资金的主要来源为会员企业所拥有的闲置资金，当出借企业流动资金不足时往往希望能够将贷款合同转让或变现。因此互助金融必须动用其创始资金为借款企业提前垫付本息，或者是收购出借企業的这一份贷款合同，存在相应的流动性风险。
3.4 信息和技术风险
互助金融平台集聚企业的大量详细信息，特别是申请借款的企业为提高获得贷款的可能性，会尽可能提供详尽的信息。但是一旦信息泄露，将会给企业带来很大的风险。因此平台需要依托互联网运营与维护，且数据库储存和防御攻击技术必须加以重视。
4 解决措施
4.1 建立贷前信息撮合机制
在贷款前，需要借款的企业发布相应的借款标的，互助金融平台将核实借款企业的融资需求，借款资金用途后根据企业期望的投融资额度、投融资期限等条件为信息进行匹配。
4.2 建立贷后监管机制
贷款之后，对资金进行严格的贷后跟踪管理，定时检查借款企业是否能够按照合同中约定的事项合理使用贷款，核查借款企业的生产经营情况是否出现效益不佳等风险问题。
4.3 完善平台的信息系统与企业数据库
互助金融平台将建立数层防火墙对平台的访问层，应用层和信息数据库进行隔离保护，开启两个相互同步的数据库防止信息丢失。在贷款申请合同上，采用生物识别与数字签名的方式。
4.4 与银行等金融机构合作
委托银行建立互助金融融资存管系统和风险备付金存管系统，会员企业在系统中开立存管账户，可通过该账户充值、提现等。同时委托银行对借款企业资金账户进行贷后管控，资金流向一旦出现异常，银行可暂时冻结其设立的账户，并且在平台自担保被禁情况下，可以与国有控股保险公司合作以降低相应风险。
5 结论
如今这一数字经济快速发展的时代，我国经济结构持续优化。本文着眼于广西经济发展状况，分析互助金融平台的风险因素，提出相关建议以弥补现存借贷模式的不足，使其更好地服务于中小微企业，顺应数字经济发展趋势，从基础上促进国家经济健康可持续发展。当然，一个完善的互助金融模式需要时间和实践的不断积累，需要更加完善明确的法律法规的保障与规范，更需要企业、政府、互联网融资平台的诚信合做，共同努力。
参考文献：
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[2]史和新，王少杰.互联网金融背景下网络借贷平台研究[J].经济师，2019（6）.
[3]周军煜.基于数字化小微金融发展的战略研究[J].北华大学学报，2019 （1）：26-32.
[基金项目]桂林电子科技大学2019年大学生创新创业训练计划省部级创新训练项目“数字经济构建中的广西互助金融的风险防范研究”（项目编号：201910595105）;桂林电子科技大学党的十九大精神研究专项课题“乡村振兴中的广西民族区域金融包容与城乡收入差异研究”部分研究成果（课题编号：US18013Y）。
[作者简介]辛紫琦（1999—），女，汉族，山东济南人，桂林电子科技大学本科生;韦嘉琪（1998—），女，壮族，广西都安人，桂林电子科技大学本科生;王君（1998—），女，汉族，江西九江人，桂林电子科技大学本科生;王露华（1997—），女，壮族，广西南宁人，桂林电子科技大学本科生;蒋旭东（1999—），男，汉族，河南驻马店人，桂林电子科技大学本科生。
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