商业银行网络金融产品的创新探究
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摘 要：“互联网+金融”的新时代，对传统商业银行模式形成了较大冲击，同时也为银行金融产品创新提供了新的机遇。在机遇与挑战并存的当前，商业银行网络金融产品的创新发展，符合新时期的发展要求。本文立足网络金融产品对商业银行的影响，从创新金融产品内容、制定大数据网络金融战略等方面，论述了商业银行网络金融产品的创新策略。
关键词：商业银行;网络金融产品;影响;创新
0 前言
互联网金融时代，传统商业金融模式表现出较大的滞后性，单一的金融产品形态，难以满足市场日益增长的金融服务需求。为此，以网络金融为载体，实现商业银行金融产品的创新构建，是推进商业银行创新发展的重要保障。当前，网络金融产品对个人理财、信贷及支付转账等的影响较大，强调推进商业银行金融产品创新发展的必要性与重要性。实质上，我国网络金融发展起步晚，但发展迅速，形成了全球最大的网络金融市场。因此，巨大的市场蛋糕，吸引着阿里巴巴、腾讯等网络科技巨头的加入，为网络金融市场繁荣发展创造了条件。商业银行在面对新的时代环境时，应积极主动应对，应对不良影响，实现网络金融产品的有效创新。
1 网络金融产品对商业银行的影响
在“互联网+”的背景之下，网络金融市场的快速发展，为我国金融事业发展注入了新的活力。但是，网络金融产品对银行的影响日益显现，强调创新发展的必要性与重要性。从存款业务、理财业务及贷款业务来看，网络金融产品正逐步侵占银行的传统业务范畴，对银行经营发展形成影响。因此，互联网金融的快速发展，为商业银行网络金融产品的开发形成有益促进，能够在产品创新中，适应时代发展需求，充分体现了网络金融产品对商业银行的突出影响。
1.1 网络金融产品对贷款业务的影响
在互联网金融时代，P2P等网络金融平台，对银行贷款业务形成了较大冲击。一方面，网络金融产品以互联网为载体，实现大量融资的导入，转变了传统贷款业务，对银行贷款业务影响较大。以阿里小贷为例，在P2P平台的信贷发送，能够在没有任何抵押的方式下实现贷款，这就在贷款门槛及效率等方面，极大地提高了信贷业务效率;另一方面，商业银行传统贷款业务流程长、条件限制多，在很大程度上对融资方的限制较大。而网络金融产品，能够通过高效、便捷的融资渠道，满足融资方短期资金所需，在很大程度上契合了诸如中小企业群体的融资需求，是对传统贷款业务的冲击。因此，P2P等网络金融平台，成为小微企业融资发展的重要路径，但同时也面临平台借贷的诸多风险，需要慎重考虑。
1.2 网络金融产品对支付转账业务影响
近年来，网络金融市场发展快速，以余额宝、财付通为主导的网络金融产品，对银行传统支付转账形成了直接影响。网络金融产品突破了传统银行产品形态单一的禁锢，能够通过多样化的金融产品，满足不同消费群体的实际需求。支付宝、微信支付等网络金融载体，能够实现在线一体化金融服务，通过余额宝实现个人财产管理;在线家庭水电、煤气等的缴付，都在很大程度上转变了传统转账支付形式，对银行传统金融业务形成影响。为此，商业银行在网络金融时代，以网络金融为载体，实现支付转账业务的创新构建，成为新时期商业银行网络金融创新发展的内在需求。从实际生活而言，在互联网金融产品的导入中，通过网络金融产品的科学开发，以确保移动支付的有效实施。在互联网金融产品的发展进程中，支付模式的转变与拓展创新，体现了网络金融产品创新发展的重要意义。
1.3 网络金融产品对个人理财业务影响
近年来，个人理财领域成为网络金融产品发展的重点。如支付宝的“余额宝”就是典型的网络个人理财业务，能够满足不同群体的理财需求。余额宝理财的便捷性及低门槛，都可以更好地为消费者提供与之匹配的个人理财业务，获得消费者的青睐。因此，网络金融产品的衍生及发展，对银行传统个人理财业务形成了较大影响，随时随地将闲置资金投入余额宝之中，可以实现短期或长期状态下的个人理财需求，进而更好地服务消费者，满足现代人的理财需求。
2 商业银行网络金融产品研发的重要意义
在互联网金融产品的研发中，建立完善的金融产品服务体系，是保障网络金融产品资源导入的重要支撑。因此，商业银行网络金融产品的研发利用，充分说明了网络金融巨大的发展空间。对此，商业银行网络金融產品研发，成为新时期网络金融产品创新构建的重要载体渠道。
3 商业银行网络金融产品的创新策略
商业银行在网络金融时代，应主动适应新环境，积极应对新挑战，在网络金融产品的开发及应用中，坚持创新驱动发展，研发符合商业银行特质的网络金融产品。在笔者看来，商业银行网络金融产品的创新，应从市场需求出发，基于大数据分析，强化对网络金融产品市场的布局。因此，具体而言，商业银行网络金融产品的创新，可从以下展开：
3.1 创新金融产品内容，满足消费群体需求
在网络金融市场，日益增长的金融需求，要求商业银行要创新金融产品内容，能够对消费群体进行细化，以满足网络信贷需求。首先，强化市场调研分析，充分立足网络金融环境，创新金融产品内容，解决产品同质化严重等问题;其次，产品内容创新，要注重产品的市场导入新，能够基于不同的消费群体，实现产品的精准投放。如，农业银行针对农村市场，制定了“农卡通”，满足农村信贷及个人理财，这种精准金融产品的投放方式，获得了市场的广泛欢迎，是金融产品与市场匹配的典型代表;其次，商业银行在网络金融产品开发中，要强化个性服务内容的创设，特别是在新的时代，消费者对个性化服务需求的增长，要求在网络金融产品的开发中优化金融服务内容，契合消费者的市场需求。
3.2 运用大数据分析，制定大数据金融产品战略
在大数据时代，基于大数据分析下的金融产品战略，能够更好地精准市场需求，提高产品的市场生命力。一方面，商业银行要充分运用大数据分析，了解消费市场需求，以需求促进网络金融产品创新，能够更好地有的放矢，实施大数据金融产品战略;另一方面，网络金融产品的创新，对网络技术有了更高要求，云计算等技术的运用，强调商业银行要运用好大数据等技术，保障网络金融产品创新的技术需求。因此，在新的时代环境之下，商业银行要优化金融产品创新环境，在技术保障等层面，实现大数据金融产品战略。大数据等技术的应用，能够实现更加精细化的网络金融产品创新，满足广大消费群体的网络金融需求。 3.3 完善网贷信用评级，提供优质理财产品
当前，网贷信用等级评价体系不完善，对网络金融产品创新形成了较大影响。为更好地推进市场发展，商业银行应不断完善网贷信用评级体系，在理财产品开发等方面，满足市场发展需求。一是要建立健全网贷信用评级，能够更好地规范网络金融市场发展;二是立足市场需求，在个人理财领域，实现优质理财产品的开发。如，工商银行针对消费者的消费行为及信用等级，为消费者私人订制理财产品，能够针对消费者的需求，实现理财产品的有效匹配，这是理财产品竞争力提升的关键所在;三是商业银行要立足互联网金融，创建网络平台，能够在传统业务模式的升级中，通过线上线下金融产品的有益补充，实现多层次金融产品布局。因此，市场的巨大空间，为商业银行互联网金融产品的创新提供了有力保障，在个人理财市场的布局中，通过网络金融产品的升级融合，能够实现更好的市场发展效果。
3.4 精细产品市场布局，提高金融产品的发展动能
在日益分化的互联网金融产品市场，通过精细化金融产品布局，以更好地盘活发展动能，为新时期商业银行网络金融研发，提供良好的环境条件。一是以人为本，在精细化的产品市场，通过不同市场主体资源的有效导入，在一定程度上保障了金融市场的健康发展;二是面对日益细分的金融产品市场，互联网金融的科学发展，要在产品创新中，提升金融市场的发展动力;三是强化市场调研，能够在市场发展的需求层面，通过金融产品的有效创新发展，满足当前网络金融产品创新需求。因此，精细产品市场，在科学风险防控中，切实推进网络金融创新，形成良好效果。金融产品创新，应从实际生活出发，让网络金融产品得到有效创新，更好地契合时代发展需求，促进商业银行互联网金融产品发展。
4 结束语
综上所述，商业银行在应对网络金融的冲击时，应在融合发展中，开发具有自身特色的网络金融产品，提高产品竞争力，这是商业银行金融产品创新发展的重要内容。本文研究得出，商业银行网络金融产品创新，应解决产品同质化等问题，通过创新金融产品内容、制定大数据网络金融战略等方面，为金融创新提供良好的环境条件，保障商业银行网络金融产品的市场竞争力。面对多元化的金融市场，通过网络金融产品资源的有效导入，盘活整个物流产业链发展。
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