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金融科技时代商业银行的创新与转型

作者:未知

   摘 要:在金融科技时代下,出现了全新的金融模式,互联网金融的出现使商业银行受到了很大冲击,因此,商业银行应该做出相应的创新与转型。本文分析了金融科技创新优势,以及对商业银行带来的影响,提出了商业银行创新与转型的对策。
   关键词:金融科技时代;商业银行;创新;转型
   在商业银行的发展中,对科技发展及应用给予了充分重视,首先,对IT系统进行了充分应用,经过逐渐发展,出现了互联网金融,到目前为止,已经逐渐形成了相对成熟的信息技术支持体系。在当今社会中,银行业已经迎来了金融科技时代,主要代表为:人工智能、大数据,以及云计算等,这些金融科技受到了人们的高度关注,逐渐与我国的信息化发展规划联系起来,促进了国内金融业的自主创新,也金融行业结构性改革打下了基础。
   一、金融科技创新优势
   1.节省人工投入成本
   如今,在互联网的快速发展下,移动互联网技术也得到了很快发展,随之,我们进入了信息化时代,由于科技的不断发展,上网变得十分便捷。作为商业银行,在金融科技的应用下,营业网点明显节省了诸多的开销,尤其是人力成本,经过运营成本的减少,有效提升了经济效益。对于手机银行以及网上银行来说,当这些直销渠道得到充分开发后,可以获取诸多的客户资源,利用线上平台,可以销售诸多的金融产品,客户可以直接获取相应的信息,使客户获得良好的体验。
   2.客户覆盖比较广泛
   在互联网、大数据,以及云计算等的支持下,进一步创新了金融技术,对于客户而言,可以不受時间、空间的束缚,利用互联网,就可以享受优质的服务,并且,明显增加了客户的覆盖面。在中小型商业银行中,由于网点数量的限制,又或者人员紧缺等因素的影响,使户服务与拓展具有诸多的不足之处。另外,对于中小企业,在财务报表中,不少数据都会出现伪造的问题,在经营发展方面,往往存在较大的波动,很难对银行存款做出较大的贡献。在商业银行中,作为客户经理,很多人都不愿意在企业拓展方面投入精力,在很大程度上,不利于中小企业的健康发展。如今,在金融科技的影响下,商业银行可以与大型核心企业联系起来,在政府采购中,也可以提供在线供应链融资业务,在大数据技术的应用下,进一步促进了数据交互,小企业也会具有一定的融资能力,这样可以服务于中小型,对其供应链提供融资服务,使金融服务范围变大,最终,实现实体经济的快速发展。
   3.发展理念比较人性化
   利用大数据技术,经过综合分析之后,可以全面挖掘客户信息,了解客户的实际需求,根据客户的具体需求,创新出新的产品,进而获得客户的满意度。如今,在金融科技时代下,每个客户均享有平等的交易的权利,比如说,利用手机银行,将相应的理财信息公布出去,这样,用户可以自主选择,根据公布的收益率选择适合自己的理财产品,这种服务比较便捷,用户不需要去银行网点办理,自己可以完成。另外,作为公司客户,能够实施在线开立电票业务,不需要线下进行,有效简化了开立银票的繁琐流程。在当今社会中,金融科技理念比较符合人们的生活习惯以及思维方式,在技术应用下,金融行业变得更加人性化,也更符合企业的发展需求。
   二、金融科技对商业银行带来的影响
   1.第三方支付以及网络借货影响着银行支付及贷款地位
   在互联网技术的影响下,第三方互联网支付的发展速度十分快,其中,支付宝就是典型代表,与传统的银行刷卡模式相比较,这种结算方式受到了人们的高度认可,交易起来比较便捷,不会浪费时间。在目前来看,这种方式的交易频率,以及交易额呈现了递增的趋势,在很大程度上,使商业银行面临着巨大挑战,尤其是传统的结算转账功能,将会逐渐被淘汰。随着网络借贷的出现,为中小微企业解决了很多困难,尤其是融资难的问题,依靠丰富的平台资源,网络借贷平台将会逐渐占据商业银行的业务。
   2.影响银行盈利结构
   对于传统的商业银行来说,主要的利润依靠存贷利差,如今,在金融脱媒的时代下,利率也变得十分市场化,一直以来,在贷款业务方面,呈现了缩水的趋势,存款利息逐渐降低,在整体上来看,银行业的盈利数额逐渐减少。如今,互联网理财十分受欢迎,不仅门槛较低,收益也比较客观,因此,商业银行的存款业务被快速侵占,此外,在加上商业银行业产品存在严重的同质化,进一步加剧了商业银行之间的竞争,也进一步降低了盈利水平。对于商业银行而言,如果继续使用传统的模式,依靠存贷利差获得收入来源,必然会被时代所淘汰,无法适应市场需求。
   3.激发银行创新活力
   在商业银行中,管理模式以及经营模式均围绕着“产品”为中心,对于这样的模式来说,未能以客户需求出发,如果将产品空降在企业中,不能保证获得良好的营销效果,也无法充分满足客户的实际需求,这就会降低商业银行的综合竞争力。如今,在大数据北京下,通过金融技术的应用,对相关数据进行深入挖掘,对有效信息进行了识别,在差异化营销的过程中,开发了大量的客户,在很大程度上,加快了商业银行的创新与转型。
   三、商业银行创新与转型的对策
   1.加快产品差异化创新
   如今,对于商业银行来说,在运营模式方面,以及产品方面,变现了严重的同质化现象,面对激烈的市场经常,商业银行必须要做出相应的转变,可以借助科技的力量,以客户为服务对象,利用大数据技术,全面分析客户的需求,进而精准营销,让客户获得良好的体验,享受数字化服务。作为商业银行,应该与金融科技企业联合起来,让用户享受差异化的服务,并且,对线上和线下业务进行充分融合。一般来说,要构建线上直销银行通道,客户不需要去实体网点办理业务,以此来节省运营成本。对于移动互联网的诸多优势应该充分利用,对网上银行应该定期优化,建设移动金融生态圈。在支付方面,应该丰富支付渠道,与第三方支付企业要展开深入合作,保证支付的顺畅性。在融资方面,应该积极应用大数据技术,创新融资模式,积极拓展长尾客户群,进而实现新的盈利点。
   2.调整风险管理模式
   为了实现业务的可持续增长,做好风险管理工作十分关键。对于商业银行,应该对风险管理技术给予高度重视,尤其要积极应用大数据分析技术等,并且,积极构建完善的风险管理体系,为业务的安全性、持续性打下良好的基础。在商业银行中,作为风险管理部门,应该与信息技术等部门联合起来,共同建设大数据分析模型,全面识别风险,进而做好相应的预警工作,尽可能将风险控制在最小范围内,防止出现不必要的损失。如今,在诸多的商业银行中,均对大数据分析技术进行了深入研究。
   3.注重专业人才培养
   在金融科技下,作为商业银行,要想实现自身的创新与转型,应该不受条线管理的束缚,对复合型人才进行大力培养,除了要掌握丰富的专业知识,还应该具有与时俱进的实践能力。如今,对于“金融+技术”人才是十分稀缺的。在商业银行的转型与发展中,应该积极引进这方面的人才,并且,做好业务培训活动,与市场营销联系起来,与系统优化建立有效的对接,进而设计出完善的产品方案。此外,还应该积极应用人才激励考核机制,将人才培养作为一项重要的工作任务,采用轮岗制度,对人才进行全方位培养,为员工提供晋升渠道以及退出机制。
   四、结语
   综上所述,在政府的大力鼓励下,互联网金融产业得到了很大的发展,如今,金融科技对商业银行的影响很大,尤其影响了其价值创造方式,为了促进商业银行的转型,应该转变以往的工作方式,要以客户为中心,借助于大数据、人工智能等金融科技,实现产品与服务创新,从而为社会和大众提供更好的服务。
  
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