金融科技时代条件下商业银行战略抉择模式探究
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摘要：所谓金融科技就是以技术为驱动出现的金融创新，它的出现与应用给广大商业银行带来了机遇与挑战。为了更好地实现金融与科技的融合，商业银行必须勇敢面对金融科技的挑战，牢牢把握金融科技发展机遇，为自身升级转型注入新的活力，实现长远可持续发展。
关键词：金融科技 商业银行 战略 转型
一、背景介绍
近年金融科技在世界范围内广泛传播，给各个领域带来严峻的挑战，银行业也不例外。金融科技的创新发展在不断改变着人们的思维与消费方式，商业银行作为典型的服务企业，其传统的经营发展模式受到严重冲击，正在不断重构，改变着市场竞争格局。随着大数据、云计算、人工智能等信息技术的迅猛发展，商业银行要想在市场竞争中脱颖而出，利用金融科技加快转型升级至关重要，有利于商业银行新业务的开拓，优化流程与管理，为消费者提供更多新型的服务渠道，提升客户体验度，加快智慧银行的升级转型进程。
二、金融科技在推动商业银行转型升级中的重要性
（一）有利于降低商业银行的运营成本
纵观当下传统商业银行的服务出现各种各样的问题，集中表现为业务模式单一、创新动力不足、内部组织效率低下和运营科技系统对前端营销支持力度不够等问题，早已失去了传统优势。尤其是在金融科技时代下，更多的依靠互联网、大数据、云计算、人工智能、区块链等信息技术，大大冲击了商业银行传统服务模式，导致运营成本上升，极大程度影响了经营利润的增速。而加强商业银行与金融科技的有机融合，能有效降低客户边际成本，解决众多因服务价格而却步的“长尾”客户，其中最典型的代表是2014年 成立的蚂蚁金服，正是充分借助了金融科技，以便捷的支付方式吸引了大量客流，并进行了理财、智能投顾、众筹、消费等多项业务的创新开拓，成为一个开放性的综合金融服务平台。同时引入区块链技术后能逐步实现资金融通的去中心化，让金融交易以及业务流程自动化，从而达到降低金融服务成本的目的，实现商业银行运营成本的有效控制。同时在金融科技的支持下，还能提升商业银行流程统筹优化能力，通过对核心客户的聚焦，能降低40%-50%的运营成本，还能提升渠道效率，结合客户的习惯、行为、喜好等提供相应的服务场所与方式，脱离原有的物理网点经营模式，通过渠道成本的降低达到运营成本的降低，进一步提高商业银行的经济效益。
（二）有利于突破地域与时间限制，增加客流
对于金融科技而言，提高客户体验是其不变的核心理念，最大程度活用互联网技术突破以往商业银行金融服务的地域和时间限制，为广大消费者提供更多产品与服务，实现一点对全国的跨区域服务。同时在金融科技的强力支持下，商业银行的各项服务能随时随地进行，大大降低了风险与人力成本，深受消费者的青睐。对于商业银行来说，借助金融科技能够更好地收集相关信息资料，包括企业、个人的行为、活动、兴趣等，并利用云计算、人工智能进行分析、整理、加工，为商业银行构建一个个全面生动的客户拼图，能及时了解客户的需求，制定适用的产品，提供高质量的服务，能有效的吸引客流，加速商业银行的发展。
（三）有利于提升商业银行的风险防控
金融科技可以进一步帮助商业银行解决信息不对称问题。通过上述关于金融科技在增加客流中的作用认识，不难看出它能够收集更多维度的外部信息，例如动态的财务实际变化数据，个体的行为动作、兴趣爱好、行业及群体的数据，音频、视频、网页等非结构化数据，丰富风险信息种类。同时随着云计算、人工智能、区块链等技术的日益深入运用，给商业银行风险管理领域带来较大的甚至颠覆性的变化。比如神经网络、专家系统、支持向量机以及混合智能等人工智能模型的应用，能够提高数据处理速度、加深数据分析深度、降低人工成本，从而提升金融风险控制的效能。区块链中的客户信息与交易记录有利于银行识别异常交易行为，有效防止交易欺诈，其“去中心化”特征能够取代现有的纸笔人工流程，实现端到端的透明化，提高处理效率，减少人为干预的合规风险和操作风险。又如生物识别技术普及，指纹识别、人脸识别、虹膜识别、静脉识别等技术在银行业的应用，节省了客户时间成本的同时也使商业银行内控安全性得到提高。
三、金融科技时代条件下商业银行战略模式抉择
（一）“金融科技银行”战略
进入科技金融时代，各大商业银行都开始积极迎接挑战，并探索激烈市场竞争中的升级转型战略。招商银行在2016年就提出了“金融科技银行”的战略目标，充分认识到未来银行的发展道路是线上化，而金融科技就能让银行变得更加轻盈，更加高效，因此必须大力引入金融科技，助力银行的转型。金融科技的创新发展离不开相关资金、技术的支持，招商银行在金融科技上投入了7.9亿元，换来了22.1亿元的营业收入，无不显示出金融科技创新平台对商业银行长远可持续发展的推动力。民生银行也确定了“科技金融银行”的核心战略，成立了相关的科技公司在金融科技的多样化信息技术支持下，研发了分布式核心系统、金融云、“两地三中心”，同时以分布式、金融云、大数据、人工智能、区块链、生物识别、VR/AR、物联网八大技术为创新孵化基础，致力于核心技术平台的打造。同时金融科技还为民生银行前台的场景化、中后台数据化等转型目标提供了强有力的技术支撑，从资金、技术方面推动了“科技金融银行”的全面实施，带來了显著的转型升级效果。建设银行把金融科技战略作为三大战略之一，率先成立了金融科技公司，建成了业内领先的“新一代”核心系统。建行在金融科技领域的规模优势、聚合优势正在日益显现。
（二）场景化金融生态战略
对于商业银行而言，在金融科技时代下要不断的细分新技术领域，推进技术发展研究，并结合研究成果开展具体业务场景的落地实践。在大数据领域要加强基础平台的建设，并借助相关技术 孵化出客户风险预警系统、客户画像与客户行为分析系统、大数据挖掘平台等大数据应用。同时加强数据产品的开发应用，探索适合银行自身的数据驱动商业模型，最大程度提升数据业务价值转化效率，还要参与业务营销与风险管理等工作，智能为客户推荐理财产品，智能提供账单服务，增加客户服务满意度，利用云计算技术进行客户风险预警自动处理，有利于提升数据的实效性，降低商业银行的风险。在人工智能技术的应用上逐渐形成智能客服、风控、营销、运营等多个技术布局，利用语音识别、智能外呼、语音导航等服务提升银行的智能化服务水平，应用智能反洗钱和反欺诈、智能信贷审批等加强智能风控，开展远程监控审计、离线智能质检等以强化业务风险管理能力。当然云计算、生物识别、移动互联、分布式技术、区域链等都能在商业银行中进行场景化的金融服务，共同构成生态圈，实现产品的全方位、无缝插入，最大化满足客户的全方位需求。
（三）智慧银行战略
金融科技加快商业银行的转型已成为必然趋势，这对商业银行的长期发展至关重要。为此，各大商业银行应该顺应金融科技浪潮，加快智慧银行的打造，在大数据、云计算、区块链、人工智能等科技的支持下转型为智慧银行，为广大客户提供智慧服务。在2018年我国出现了第一家DIY智慧银行，大大减少了银行柜员数量，客户可以通过电子设备开展各种业务，享受多项服务，其交易替代率接近90%，交易额相当大，这正是金融科技为商业银行带来的益处，也是转型升级的重要战略选择。建设银行积极顺应形势变化，实施金融科技战略，进行智慧银行迭代升级。智慧银行借助“新一代”核心系统金融科技体系，为客户带来智能、个性、互动、便捷的全新服务体验，将金融服务融入到客户的日常生活场景。
四、结语
全球数字化时代已经来临，商业银行的金融服务也开启了数字化新旅程，面对市场、行业竞争格局的改变，商业银行必须与时俱进的改变传统经营模式，积极引入金融科技技术，实现“金融+科技”“科技+金融”的发展路径的深化，加强跨界合作，对接不同的市场主体的金融新需求，构建新的银行业态，提供智能化、多样化的服务，促进商业银行综合竞争力的提升，实现长远可持续发展。
参考文献：
[1]张德茂，蒋亮.金融科技在传统商业银行转型中的赋能作用与路径[J].西南金融.2018（11）.
[2]王敬东.金融科技时代商业银行战略模式选择初探 [J].中国金融电脑.2019（01）.
[3]潘小明，屈军.商业银行与金融科技融合：现状、趋势与对策[J].海南金融.2018（5）.
（作者系中国建设银行阜阳市分行办公室副主任，经济师）
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