浅析民间借贷的风险与防范
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摘 要：隨着时代的进步和经济的发展，居民的生活水平不断提高，个人和企业想要发展，操作简单、便利的民间借贷必然受到民众的青睐，有良好的发展趋势和前景。但是，民用借贷也存在着高风险。因此，了解民间借贷的风险并切实加以防范尤为重要。
关键词：民间借贷;风险;防范
中图分类号：F832 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2020）12-0071-01
一、民间借贷的概况
1.民间借贷的含义。民间借贷是指公民、法人或组织之间相互借用钱财或证券等易流通的资产的行为。银行的贷款、国家的国债等经过政府的金融监管部门批准的借贷行为，因借贷的主体涉及官方而不属于民间借贷的范畴。民间借贷自人类的货币产生时已有雏形，早在春秋时期就有农业贷款和高利贷。民间借贷只要借贷双方的主观意愿属实，并严格遵守国家法律和行政法规的有关规定，比如借贷的利率不超过中国人民银行规定，借贷的行为就受法律的保护。
2.民间借贷现状。在我国，民间借贷最早出现在华南经济发达地区。经济的发展需要资本的推动，中小企业想要壮大，就必须要有相应的发展资金。但是，银行放贷有烦琐的程序和严格的审查，基本上只贷给大企业，而大多数的中小企业都难以达到要求，借贷市场供不应求。因此，个别开放城市顺应大势，将“民间资本”与中小企业串联起来，取得了不错的成绩，民间借贷借此开展、流行起来。如今，民间借贷已经普及全国，在解决中小企业贷款问题上发挥了重要作用。但其仍存在改进和优化的空间，比如风险控制和监管还不太完善等。
3.民间借贷的形式。最早的民间借贷是无利息的自由借贷，然后出现了以牟利为目的的高利贷，其借贷手续简单，一般不对借贷人的经济情况的条件进行调查，但往往伴随着非常高的利率。当借贷者无力偿还债务时，放贷人常常会对借贷人采取暴力行为等非法手段来威逼其偿还账款，严重的甚至会造成刑事犯罪。
时下最兴互联网借贷，其通过互联网的平台实现借贷、融资行为，借贷的方式灵活，不需要抵押物品等。由于目前居民储蓄富足，很多人习惯把资金投到互联网金融平台，平台把这些资金借给中小企业，因此我国互联网借贷的发展趋势也就水涨船高。
二、民间借贷存在的风险
1.民间借贷不够规范。一是借贷程序过于简单。由于民间借贷随意性较大，且借贷行为常发生在亲朋好友之间，放贷人往往由于熟人情面，不会深究于借款人的经济条件、偿还能力等情况，甚至不要求写下借贷凭证，或者凭证过于简单，一旦产生债务纠纷，放贷人难以通过法律来维护自身的利益。二是民间借贷公司借给个人或企业的借贷资金的利率普遍较高。但是，高利率一方面增加了企业的财务负担，形成了恶性循环，不利于经济发展;另一方面容易产生高利贷企业，对民营经济活动和社会安定带来负面影响。而且企业发生高利息的借贷后，支出进一步增加，对收益情况本就下跌的企业无疑是雪上加霜，有甚者“拆东墙补西墙”，通过产生新的高利息借贷来偿还到期的负债。贷款资金用于企业生产经营后，产生的利润也有限且波动，贷款期限到了，企业通常难以偿还这类高利贷债务。这样，企业的资产在借贷时被抵押，导致资产亏空，并形成恶性循环，对企业的发展造成毁灭性的影响。
2.相关监管机制不完善。目前，国家缺乏健全的民间借贷监管制度，监管机构很难在民间借贷中发挥良好的监管作用。并且民间借贷的利率普遍较高，容易形成高利贷，对金融秩序和经济发展带来不良影响，给国家宏观调控带来困难。另外，民间信贷多属于私人交易行为，很难进行跟踪监管，一旦产生债务纠纷，很容易发生暴力追债行为演变为恶性伤人事件，不利于社会的稳定。
3.民众对民间借贷缺乏认识。民众和企业通常不太了解相关的法律法规，容易产生逐利避祸的心理，进行违法的民间借贷。因为缺乏对借贷法规的了解，民众容易掉入非法借贷的陷阱，一旦发生债务纠纷，不利于社会稳定。
4.非法借贷组织形成规模。由于高利贷的利润巨大，从事该行业人员渐渐增多，非法借贷组织也逐渐在暗处形成规模，对社会的安定产生不可小觑的威胁。在形成规模后，非法借贷组织的非法活动开展就更加容易，更多的人和企业受到危害，而以公安和监管部门以往分配的精力去规范和约束规模化的非法借贷则效果不明显。
三、民间借贷风险的防范
1.完善民间借贷法规和程序。目前，民间借贷体量巨大，少有差池就会影响很多的企业和个人，金融监管部门需要尽快完善民间借贷的相关法律法规，引导和保护民间借贷行为的正常进行。比如对借贷的合同进行规范，并上传数据到官方平台进行登记，以更好地保护借贷的安全。针对非法借贷制定相关法律去限制乃至惩治他们，保护合法借贷者的利益。
2.加大金融监管力度。金融监管部门需加强监管，严厉打击非法民间借贷企业，维护债权人的合法权益，使非法的民营金融企业或组织“回归原形”。加大监管力度要付诸行动，金融监管部门应安排充足的监管人员，完善监管程序，增加监管频次，让监管更具作用，使民众和企业也能安心、安定。
3.宣传金融和法律知识。有关部门定期召开金融和民间借贷相关知识讲解会，为公众答疑解惑，从根本上强化公众的民间借贷知识。要向民众讲解银行借贷的办理程序，让民众借贷能规范的进行，做好凭证，避免产生纠纷。
4.强化管理，打击非法借贷组织。以公安和监管部门以往分配的精力去对付规模化的非法金融活动效果不明显，因此要加大力度予以打击，监管要迅速，决不能养肥了黑产再缴获利润充当部门的绩效，让民众、企业不受侵害才是监管部门的目标，必须认真调查处理，以维护社会稳定和财务秩序。
四、结语
在当前的社会，民间信贷发展十分活跃，但是这种活跃的基础条件却并不完善。因此，对于当前异常活跃的民间信贷，不仅需要加大监管力度，规范民间借贷行为，更重要的是根据现实情况制定、完善相关的法律法规，从根本上避免民间借贷纠纷的产生，从而保障国家的金融安全以及社会稳定。
参考文献：
[1] 李雪净.民间借贷的风险分析及化解对策[J].重庆科技学院学报：社会科学版，2012，（7）：83-88.
[2] 赵勇.中国民间借贷风险研究——风险表现、成因剖析与对策建议[J].理论研究，2012，（2）：27-32.
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