云闪付发展现状及应对策略分析

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　　【摘要】随着第三方支付的快速发展，我国的第三方支付平台已经形成了双寡头垄断格局。2017年12月11日，云闪付横空出世，引起大众广泛关注。两年多的时间，云闪付凭借其优势，不断扩大市场份额，用户数量稳步提升，但云闪付的发展仍任重道远。本文采用SWOT分析模型，针对云闪付发展环境现状进行分析，得出云闪付应优化推广策略、强化金融定位、提高客户使用度、建立成熟的支付环境、完善支付体系建设和监管工作和优化自身并拓展其他新型功能的建议。
　　【关键词】云闪付;第三方支付;发展现状;SWOT分析
　　一、引言
　　云闪付是在中国人民银行的指导下，中国银联与各银行通力合作推出的移動支付平台，致力于打造银行业统一APP，自2017年12月11日正式发布以来，就受到各界广泛关注。
　　网络通信行业受到国家政策的长期支持。在2010年，政府有关部门表明要大力发展互联网通信产业，使得互联网产业得以迅速发展。智能手机的出现以及普及、网络卖家的不断增多，使人们对支付方式的要求不断提高。这些都使第三方支付平台得到迅猛发展。2017年，我国第三方交易金额达到72058亿元，比2016年提高了123%，可见增长速度之迅猛。而在最新调查结果中显示，在使用扫码支付的人群中有81%的人每天都在使用扫码支付。如今我国第三方支付市场基本被支付宝、微信两大支付软件占据，其普及程度、优惠方式、使用方法基本相似。
　　虽然支付宝和微信两大支付软件在现今第三方支付市场中占领绝对优势，但是安全性和第三方支付的身份带来的风险性还是留有很多隐患，二者之间的站队事件更是给消费者带来诸多不便。银联作为最具官方地位的、最接近市场政策制订者的组织还是有其不可替代的优势，想依靠云闪付重新占据支付市场和赢回用户，面临着很大的挑战，但也存在很多机会。
　　二、云闪付发展现状
　　（一）推广策略有缺陷，大众认知有限
　　目前，云闪付的推广范围主要集中在大型商场、连锁超市等中高档场所，而更接近大众生活的菜市场、个体商贩等区域并未受到重视。相比于一二线城市，三线城市和农村地区的云闪付普及率大大下降。云闪付的许多推广宣传活动并未达到二次传播的效果。在这些情况下，大众对于云闪付的认知程度下降，使云闪付的发展受到限制。
　　（二）功能重叠甚至缺失，云闪付发展受阻碍
　　云闪付2017年末进入第三方支付市场，在此之前，微信、支付宝已经成为大众第三方支付的主要支付软件，更有社交功能、线上支付为辅助。云闪付作为单一支付工具，主要功能重叠，辅助功能缺失，使其发展受到阻碍。
　　（三）营销活动效果明显
　　据调查显示，营销活动能为云闪付带来许多新用户，增强用户粘性。“红包雨”和其他优惠活动使云闪付成功打入第三方支付市场。云闪付的“一分钱坐公交”活动使云闪付逐步向公共交通领域渗透。云闪付进行支付消费满减活动开发了许多新用户，调动了用户的积极性。
　　（四）技术优势显著
　　云闪付创新使用NFC技术以实现无网支付、基于token支付标记技术实现虚拟卡储存、对用户关键数据实施动态加密等技术，使云闪付从技术上有别于其他第三方支付软件，支持远程在线的支付结算，且可脱离网络进行支付。在这些技术的结合下，用户在使用时只需出示二维码，便可实现扣费支付，有利于云闪付凸显技术优势。
　　三、云闪付发展环境SWOT分析
　　SWOT分析法，即态势分析法，就是将与研究对象密切相关的各种主要内部优势、劣势和外部的机会和威胁等，通过调查列举出来，并依照矩阵形式排列，然后用系统分析的思想，把各种因素相互匹配起来加以分析，从中得出一系列相应的结论，而结论通常带有一定的决策性。
　　（一）优势分析
　　1.拥有国家政策、中国银联与各大商业银行的通力支持
　　云闪付APP是在中国人民银行的指导下，由中国银联联合各商业银行共同推出的第三方支付统一入口平台，在拥有各银行的助力的同时，也拥有国家政策的大力支持。支持在线申请信用卡、账单查询及信用卡还款;支持国内所有银行卡的绑定，230多家银行的持卡人可通过云闪付APP进行二维码支付。
　　2.三重安全保障确保用户交易与支付安全
　　云闪付APP相比于其他支付软件使用时有更多的安全保障。云闪付通过动态密钥、云认证等技术使持卡人隐私得到有效保护。首先，支付时不受网络限制，可有效防止外界网络非法入侵，保障用户的隐私安全。其次，基于token支付标记技术的虚拟卡储存，确保信息安全，防止银行卡被肆意盗刷。再次，实现对关键数据的动态加密，可防止信息被不法分子窃取，进一步保证用户信息安全。
　　（二）劣势分析
　　1.云闪付APP缺乏成熟的支付环境
　　虽然使用云闪付APP的用户在日益增加，但其覆盖范围仍不及支付宝、微信两大第三方支付软件。支付宝在淘宝购物过程中，已经是必不可少的一环。微信作为人们日常生活最为普遍的社交工具，更是不可替代。除此之外，在使用云闪付过程中，需商家与消费者同时支持云闪付APP才能使用。这都使得云闪付APP的支付场景并未渗透到日常生活中，缺乏成熟的支付环境。
　　2.推广力度不够，宣传策略未深入大众
　　如今，云闪付的宣传和优惠活动等都围绕大型商场，公共交通，各类大型机构之类的大型或连锁机构中，却忽视了在个体小商贩之间的宣传。大众获取消息的来源有限，了解云闪付的契机也相应减少。
　　（三）机会分析
　　1.在微信、支付宝恶性竞争的背景下，可提高客户体验度增强竞争力
　　一般情况下，第三方支付平台的优势在于用户体验高、操作方式方便快捷、创新能力强，但在2018年微信、支付宝之间的恶性竞争，通过损失消费者权益的方式获得市场份额排挤对方以扩大自身份额，获取经济效益的行为给消费者带来了不便。云闪付APP可以从这方面入手，通过提升用户使用体验、优化服务，实现云闪付APP的进一步拓展。 　　2.传统银行受第三方支付冲击，需创新求发展
　　第三方支付的发展使传统银行收到强烈冲击，失去许多原有客户，抢占个人业务，影响中间业务。面对这种情况，各大银行亟需做出改变。云闪付APP就是一个绝佳的营销平台，作为银行业统一入口平台，可最大程度整合银行资源，使各大银行重新拉回客源，如此实现云闪付APP与各银行之间的互惠互利。
　　（四）威胁分析
　　1.市场被占据，用户习惯难以改变。
　　自2008年二维码引入国内之后，2012年成为流行趋势，到如今，二维码的发展在10多年间成为了大众不可分割的一部分。截止到2018年第一季度，支付宝和财付通两家支付平台占第三方支付市场份额达92%，可见大众早已习惯使用支付宝、微信这两大软件完成支付。想要改变大众既定消费习惯，使用云闪付APP，还需要一段时间。
　　2.电商平台被抢占，云闪付几乎仅限于线下
　　云闪付的活动范围目前只是用于线下，而微信、支付宝以及其他支付软件已经同淘宝、唯品会等线上购物软件达成合作。在网络购物已经成为现代新四大发明，给社会带来天翻地覆的情况下，云闪付APP的优势会被削弱，其拓展与推广失去了一大助力。
　　四、发展策略
　　（一）优化推广策略
　　宣传方面可采用“因人制宜”的方法，针对不同人群可采用不同方式。不要只局限于大型商场、连锁机构、公共交通，更要重视和大众接触最为很广泛的小型商贩中。加强和各大手机品牌的合作，生产更多支持云闪付技术的手机。在各银行建立宣传工作，建立业务指标等，通过工作人员的介绍引导，使大众接受使用云闪付。
　　（二）强化金融定位
　　支付宝有电商做背景支撑，微信依赖其社交能力，而云闪付作为银行业统一APP，有中国银联作为支撑，能够最大限度的整合银行现有的业务与资源，打造线上金融服务平台，充分发挥银行卡管理功能，例如线上开卡，免费跨行转账，信用卡还款等，不断完善APP内的基础金融服务。
　　（三）提高客户使用度
　　云闪付不同于支付宝、微信起步较晚，已经拥有绝大部分使用群体，想要提高云闪付客户使用度，必须使云闪付普遍在人们日常生活中。云闪付一经推出，有着大量的优惠活动，如：云闪付一分钱乘公交活动，火车票立减活动，转账领红包活动。这些活动都与我们的生活息息相关，人们在长远利益和眼前利益之间，往往人们更注重眼前利益。因此，加大相关方面宣传，提高群众认识度，云闪付的客户使用度也会随着增加。
　　（四）建立成熟的支付环境
　　如今，支付宝、微信仍是大众进行第三方支付的主要使用平台，云闪付推出时间晚，错失最佳发展时机。云闪付的业务几乎只限于线下，可在线下的支付场景仍存在较大缺失，许多商户和个人还不了解云闪付这种支付方式，应加快线下应用场景的发展，建立起成熟的支付环境。
　　（五）完善支付体系建设和监管工作
　　在支付安全的保障上，云闪付拥有比支付宝和微信支付更高的安全性，能更好地保障消费者的资金安全。在现有安全保障体制下，云闪付应继续保持并完善支付体系建设和监管工作，可建立投诉机制，以便及时发现潜在漏洞并进行修正，这样才能更好的保障用户在支付方面的安全。
　　（六）优化自身并拓展其他新型功能
　　云闪付作为新型的第三方支付工具，具有同类支付工具所不具备的新型功能，并受到大家青睐，例如海外退税、留学缴费等。云闪付应当继续保持现有优势，并在此基础上，优化自身功能，并不断拓展其它新型功能，增加竞争力，真正做到扬长补短，前景可期，在不久的将来成为第三方支付行业的领军者。
　　五、结束语
　　如今，第三方支付行业蓬勃发展，云闪付的推出和发展，对改变现有格局，促进第三方支付行业健康有序发展具有现实意义。云闪付现在处于起步阶段，自身存在着劣势和外在威胁，但其内在优势和机会仍可以推动云闪付的发展。云闪付想要在双寡头垄断格局下发展壮大，应当保持目前优势，抓住眼前机遇，扩大用户并增强粘性，与此同时优化外部条件，完善自身功能，拓展其他功能，直面未来挑战。
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　　基金项目：
　　本成果为辽宁工业大学创新创业项目《云闪付使用情况及发展现状研究以锦州市为例》[201910154124]成果。
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