浅析大数据背景下保险业发展

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　　 摘要：我国保险业作为朝阳产业，发展迅速。且随着科学技术水平的不断提高，大数据的热度也在不断攀升，未来保险行业的发展方向也必然要充分拥抱互联网。文章在分析我国保险业现状的基础上，提出了在大数据时代保险行业的新方向。在全球经济领域蓬勃发展的今天，世界信息技术逐步加强，大数据在金融业的应用也在不斷激增。由于金融业新数据的激增和固有数据的巨大存量，大数据在金融业的地位不言而喻。充分利用大数据是促进保险业发展和进步的重要手段，对每一个保险人来说都是值得思考的。当前，充分利用大数据，优化发展战略，提高保险业发展的科学性和合理性，是保险业发展的重中之重。
　　 一、保险与大数据的关系
　　 保险业的历史也是数据应用的历史。数据的准确性和充分性以及分析技术的发展水平是保险业发展的重要基石。在保险业发展的过程中通过对历史经验的总结，发现了大数定律，在计算保险费率时也会经常使用到大数法则。例如，风险单位越多，预期损失就越接近实际损失，这也是估计风险和确定保险费率的重要依据。在保险业向精细化发展的过程中，应该以当前大数据的快速发展为契机，寻求保险业的发展方向。
　　 伴随着互联网金融时代的到来，大多数互联网公司通过多年的布局，掌握了大量的数据资源，他们通过与保险企业的合作，进入保险行业，并逐步掌握主动权。而保险公司也需要互联网公司的数据资源来支持自身开拓更大的保险市场，保证在当前激烈的市场争夺战中站占据有利位置。比如：阿里巴巴、腾讯两大互联网公司就与中国平安保险公司联合组建了众安互联网保险公司，共同的目的是希望在第一个在互联网金融浪潮到来时掌握主导权。这也体现了大数据和信息技术的改革为保险业的发展带来了机遇。
　　 二、保险的本质
　　 保险的本质是要求保险产品确定尚未发生的风险。在风险预测过程中，往往需要将数据信息与相应的分析技术结合起来，这就需要大数据分析来提高风险预测的准确性。
　　 所有保险产品都有一定的风险，因此利润风险评估是开发新型保险产品的重要依据。在确定利润风险时，有必要进行初步调查以获得相关数据。在海量数据面前，大数据可以进行最科学、最有效的风险分析。
　　 保险业本身就是一个数据产业。在险种开发、销售承保、理赔服务等方面将产生大量数据。这些数据将对今后的优质客户群确定和保险产品的开发产生重要影响。众所周知，金融业的本质就是信息数据的分析测算。而保险业的核心也是预测和把握数据走向。在大数据的支撑下，以前难以衡量和预测的风险将会变得可以衡量和预测，从而更加科学的进行销售与服务。
　　 由此可知，如果能够利用好大数据分析技术，能够更加精准的预测风险隐患，并有望将“有差异的个性化费率定价”发展成保险行业的普遍现象。随着保险公司对消费者的行为记录逐渐增多，风险就更容易暴露，一切都将会变得可分析和可预测。在大数据技术支持下海量信息面前，我们就能够对客户的习惯与喜好进行多维度的数据分析。再通过线上与线下相互配合的方式，对潜在客户进行实时跟踪，精确锁定目标群体，聚焦客户关注点，通过恰当时机、恰当渠道，来销售对应恰当的产品。就可以真正做到为客户制定个性化的保险方案和有差别的费率与保障内容，真正实现主动、高效和具有前瞻性的运营状态。这将改变当前保险市场一味的低价竞争，通过针对不同客户的差异化竞争，将能够推动保险行业良性的完善与发展。
　　 三、目前保险行业普遍面临的问题
　　 （一）与客户触点少
　　 传统保险业的服务中，与客户的接触薄弱，主要体现在只有出险的少量客户体验到了服务，感受到了保险公司的服务。而大部门没有出险的客户，无法感受到买完保险之后保险公司所提供的保障。导致大量客户对保险的不认可，极端的甚至认为保险就是骗人的。但如果开展线上化经营模式，利用大数据技术，扩展保险公司APP的服务项目与内容，为客户推送其经常关注的保险内容，将会使客户获得更好的服务体验，有效改善触点少的问题。
　　 （二）低层次竞争严重
　　 传统的保险行业竞争中，多数的保险公司都是用简单粗暴的低价竞争来吸引客户。而低价竞争是严重不利于行业发展的低层次竞争模式。低价竞争及其容易造成市场混乱，甚至导致在这样的恶性竞争中各个保险公司都会无利可图、经济受创。如果公司不能盈利，必然不能留住优质员工，久而久之，对公司的影响及其重大。所以，把握科技浪潮、创新竞争模式是当前的重中之重。
　　 （三）保险欺诈形式增多
　　 近年来，我国保险业发展迅速，深入到人民生活的各个方面，保险诈骗的数量也在迅速上升，诈骗类型也更加多变。恶意欺骗严重损害正常保险消费者的权益。采用大数据技术能够通过数据分析建立欺诈风险模型，并及时向分支机构发布此类事件可能会出现保险欺诈的风险预警。同时，对各分支机构当前反欺诈手段的实际应用进行改进，以真正提高反欺诈能力。
　　 所以，保险业的“数字化与线上化”是当前急需解决的问题，也符合金融供给侧改革的要求。
　　 四、大数据对保险业的影响
　　 目前，保险业积极研究大数据战略。从当前形势看，影响保险业的大数据主要体现在以下几个方面。
　　 （一）寻找目标客户
　　 保险业是利用精确的营销策略来发现目标客户的保险需求，并进行有针对性的营销;根据客户的实际需要推销相关的险种，而决不能无差别的对所有潜在客户发送雷同信息，那样只会造成信息滋扰和客户反感，不利于提高成交率。
　　 以客户在网络收索引擎中搜索的信息为根据，了解到客户的实际需要，并分析出数据中所蕴藏的客户个性特点，以另一种途径了解客户的需求，全面的与客户建立沟通，定能获得更加良好的效果。
　　 当今社会，微信的使用量也在不断激增。通过客户的微信关注，可以了解客户的爱好与需求，通过此类情况进行合适的产品营销，将是一段时间内的发展趋势。 　　 （二）产品开发
　　 在财产保险方面，主要是为了满足客户规避风险和保障利益的需要。对于人身保险而言，各种保险产品主要是为了满足客户养老、健康、残疾等方面的需要。
　　 发展新型保险产品是所有保险公司争夺更大市场份额、获取更大经济效益的主要手段。新险种研发主要是根据已知数据的潜在风险来预测损害，这就需要通过积累海量数据，已知的风险数据越多，就越有利于开发出完善的保险产品。
　　 （三）保险价格
　　 随着互联网应用的普及，汽车的数字化也成为了一个发展趋势。在互联网和信息技术的时代，汽车的数字化功能会记录下车主的驾驶习惯（例如刹车和加速），并储存起来以供分析和利用。在保护隐私的前提下，汽车数字化所产生的“海量可公开数据”一旦通过互联网存储共享，必将导致汽车保险业务模式的重建。
　　 通过大数据，保险公司可以知道客户车辆的事故率、风险程度等信息。也可以知道客户车辆的使用情况，如是否定期维修、有无潜在车辆危险等。有了这些信息，保险公司就可以预测出客户汽车的风险指数，从而“定制”客户的专属汽车保险费率。
　　 以大数据为依托，保险公司可以为数以万计的客户制定个性化的保险方案，使保险公司能够充分实现差别化风险分析，对于优质客户敢于降低费率，这样才能改变当下保险行业的一味低价竞争，实现保险公司之间的差异化竞争模式。
　　 掌握大数据技术的保险公司将会拥有天然的竞争优势，大数据技术也将增强保险公司的竞争力。随着大数据时代的到来，保险业将会不断进行风险因素的细致化分析。在不远的将来，完全能够利用个人信息系统获取个人风险信息，从而实现对每个客户的个性化定价。
　　 （四）理赔服务与反欺诈
　　 保险公司的理赔服务主要依靠既定标准和工作经验来确定是否存在保险欺诈。事故结果的判定需要理赔人员和公安机关的配合。许多重大案件都是根据理赔工作者的经验和责任心来完成的。然而，经验是无法复制的，很多情况下保险公司和理赔部门都是面对大量的新型保险欺诈调查而疲于奔命。
　　 从本质上讲，欺诈是由双方信息不对称造成的。大数据会削弱一些不对称信息，从而避免保险公司赔偿成本的上升，间接保护所有保单持有人的合法权益。在各部门的合作和经验的积累下，利用大数据建立一个有效的反欺诈识别机制。
　　 （五）保险服务
　　 在大数据时代，保险公司有机会真正了解客户。基于大数据的支持，保险公司可以迅速做到客户需求信息获取、客户需求体验调查、客户满意度反馈等，可以采取“全量”的方式，创新互动方式和观察视角。
　　 当保险业做到充分把握客户需求，并采取客户能够接受的方式，向客户推荐险种或帮助客户解决问题，就能够有效的改变保险公司与客户之间信息不对称所导致的销售、服务方向错误，就可以行之有效的给与客户优质体验，最大限度地提高销售成功率和展现保险业的自身价值。
　　 五、大数据背景下保险业的前景
　　 保险业的宗旨就是满足客户需求。为此，保险业需要不断完善服务手段，才能给保险业带来新的发展。对保险业来说，大数据时代既是机遇，也是挑战。保险业自身需要不断的改革和创新。只有改变旧思想，打破旧模式，才能实现凤凰涅槃式的行业转型。这也衍生出来了以“数据为生，客户为先，服务为王”为宗旨。
　　 保险业未来的服务理念必须以客户为中心，以满足客户需求，注重客户服务为方向，透过大数据挖掘和分析客户需求，并以此为根据服务客户、赢得客户信任，令客户拥有一次满意的保险服务体验。
　　 保险行业需要在云计算和数据挖掘方面充分利用好大数据技术，精准把握客户脉搏，完成保险产品的精准营销，并通过提供優质服务，不断提高客户粘性。大数据时代不仅是数字和算法的时代，更是保险行业发展过程中所经历的一个充满机遇的时代。我国保险业应该顺流而上，不断加强自身实力，完善发展体系，通过优质的产品与服务，真正赢得人民的信任和认可。保证在实现中华民族伟大复兴的路上，起到维护社会稳定和促进经济发展的行业功能，以真正实现我国保险业的社会价值。
　　 六、结语
　　 几乎所有与大数据相关的行业都处于赢者通吃的状态，这种现象将会不断强化顶尖公司的综合力量——数据越多，产品越好;产品越好，吸引的用户就越多;用户越多，数据越多的一个良性循环。这些实力强大的保险公司将会有更多的数据来开发或改善自身的产品与服务。所以，当前我国的保险企业应积极参与到数据资源的争夺战中，以保证自身在此激烈的竞争中站稳脚跟。
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　　 （作者单位：中国人民财产保险股份有限公司沈阳市分公司）
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