“信贷工厂”模式的SWOT分析
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作者: 安丽娟,李 昕
摘要:中小企业融资难问题一直是制约中国中小企业发展的一大障碍,特别是在金融危机的背景下,中小企业融资更是雪上加霜。针对中小企融资难的困境,部分银行、担保公司等金融机构开始试用“信贷工厂”这一新兴信贷模式,通过对“信贷工厂”进行SWOT分析,了解其优势、劣势、机会、威胁,为其在国内的推广提供一定的建议。
关键词:中小企业;SWOT分析;信贷工厂
中图分类号:F832.4文献标志码:A文章编号:1673-291X(2010)04-0053-02
改革开放以来,中国中小企业异军突起,已成为国民经济的重要组成部分。根据国家工商行政管理局的数据,截至2008年底,全国实有企业971.46万户,其中99%以上为中小企业;实有私营企业657.42万户,注册资本(金)11.74万亿元;个体工商户2 917.33万户,实有资金数额9 005.97亿元,户均资金数额3.09万元;农民专业合作社11.09万户,出资总额880.16亿元。中小企业对GDP的贡献率超过60%,对税收的贡献超过50%,提供了近70%的进出口额,创造了80%左右的城镇就业岗位,吸纳了50%以上新增就业人员、70%以上农村转移劳动力。在自主创新方面,中小企业拥有66%的专利发明、74%的技术创新和82%的新产品开发。
但据统计,中小企业不仅融资难而且融资成本高,通常比大企业高5个百分点。中小企业贷款数频率是大企业的5倍,贷款额仅为大企业的0.55,可见中小企业在现实的社会资源,政府资源中获得的很少。为了缓解中小企业融资难的困境,政府和银行出台了一系列政策支持措施,鼓励中小企业信贷模式的创新,但是中小企业融资难的瓶颈依然未得到有效缓解,银行在中小企业贷款的扩张上也面临困难。与此同时,伴随全球金融危机的蔓延,中小企业成为受冲击最大的群体。在中国中小企业面临的所有困难中,融资难尤为凸显。
可以说,中小企业融资难一直困扰中国政府和企业。中国中小企业融资的主要来源是商业银行等各类金融机构提供的间接融资。但是因为中小企业的抗风险能力低、存活时间短、信用级别低、贷款数额小等,再加上金融危机的影响,许多中小企业倒闭,使得已经谨慎对待中小企业的银行更加谨慎。
一、“信贷工厂”模式概述
针对中小企业融资难的困境,部分银行、担保公司等金融机构开始探索以一些新模式解决这一问题,以差异化的竞争产品争取市场优势。其中,自2008年以来,建设银行、中国银行、富登担保公司等开始引进新加坡淡马锡金融控股集团的“信贷工厂”模式,以求破解中小企业融资难的问题。“信贷工厂”一时成为解决中小企业融资难的代名词,成为国内银行拓展中小企业贷款市场的加速器。
所谓“信贷工厂”是指银行进行小企业授信业务管理时,设计标准化产品,对不同产品的信贷作业过程就好像工厂的“流水线”,从前期接触客户开始,到授信的调查、审查、审批,贷款的发放,货后维护、管理以及贷款的回收等工作,均采取流水线作业、标准化管理。在信贷工厂模式下,信贷审批发放首先要做到标准化;在贷款过程中,客户经理、审批人员和贷后监督人员专业化分工;最后,为了监控风险采用产业链调查方法,从不同角度对借贷企业进行交叉印证。“贷工厂”具有“六化”特点:“产品标准化、作业流程化、生产批量化、队伍专业化、管理集约化、风险分散化”,由此做到在既定的风险容忍水平内,提高效率,扩大规模,降低成本,既满足了小企业客户信贷融资的“短、频、急”需求,又能使银行实现小企业业务的战略发展目标。
“信贷工厂”是以价值最大化为目标,构建专业化的小企业业务经营管理体系,建立专门的业务运作机制,为客户提供全方位金融服务。实行差别化的风险管理政策,打造“流程银行”,建立标准化的信贷业务流程,提高运作效率,以满足客户融资需求和银行控制风险的双重需要。
新模式的核心理念是“以客户为中心,以市场为导向”,强调“收益覆盖风险加成本”和“尽职者免责、失职者问责”的理念,涉及业务流程、组织架构、风险管理、产品组合、定价机制、绩效考核等各个环节的创新,是一个完整的业务体系。
本质上来说,“信贷工厂”模式就是将中小企业间接融资的共性与个性进行结合的一种批处理、流程化处理模式。
二、对“信贷工厂”模式进行SWOT分析
SWOT是一种分析方法,原本用来确定企业本身的竞争优势(strength),竞争劣势(weakness),机会(opportunity)和威胁(threat),从而将公司的战略与公司内部资源、外部环境有机结合。其中,S、W是内部因素,O、T是外部因素。但在本文中,我们将SWOT应用于“信贷工厂”模式的分析,通过对其优势、劣势、机会、威胁的加以综合评估与分析,探讨“信贷工厂”理念对解决中小企业贷款难的优劣势及前景,为其推广提供一定的建议。
1.优势(S)。(1)标准化的管理最大限度地简化了中小企业信贷业务的各个环节,明显提高了银行在小企业信贷市场的效率。同时,在信贷业务的作业流程中引进工厂流水线作业方式,将中小企业信贷操作的前、中、后台业务分离,变“部门银行”为“流程银行”,按统一流程标准分岗操作,提高了中小企业融资服务和风险控制效率。(2)“信贷工厂”模式通过提高效率,发挥出了小企业信贷规模成本和规模收益,为银行重回小企业信贷市场找到了利器。以建设银行为例,据称其小企业信贷高达700万的额度,也只需要两天的审批时间。(3)“信贷工厂”的组织结构可采取准事业部制模式,这种模式在总行设立准事业部制的小企业业务部,负责小企业业务的经营和管理,可下辖专营机构,但主要依托现有分支机构开展小企业金融服务,与专营机构相比具有“形散神不散”的特点,其最大优点是能充分利用现有资源,在不失专业化服务的同时发挥“点多面广”的优势。
2.劣势(W)。(1)“信贷工厂”模式下,信贷数量爆炸式增长增加了银行风险监控难度,可能会增大银行的不良信贷率。(2)目前来看,这方面员工专业水平不高,人员配备不合理。(3)“信贷工厂”模式对国内银行原有的信贷管理提出的变革要求,但现阶段还未实现根本性的转变。(4)在快速审批机制下可能将难以保证信贷产品的供应、强化信贷风险监控。
3.机会(O)。(1)经济尚未完全复苏,很多中小企业仍在困局中挣扎,融资在很长一段时间内仍是他们的第一需求。(2)中小企业在工业增加值和就业人数等方面比例不断增加,新农村建设开始改革试点,中小企业贷款需求将不断增加。(3)据资料统计,目前世界大部分国家的金融机构利润的主要来源为中小企业贷款和中间业务,中小企业的信贷模式逐渐在世界范围内兴起。
4.威胁(T)。(1)社会信用状况有待改善,存在恶意逃废银行债务现象。(2)“信贷工厂”作为一新生事物,目前国内银行尚处于探索阶段。(3)由于中国现阶段金融机构的性质,在当前条件下仍能够获得垄断利润,银行在中小企业信贷模式的创新上缺乏积极性。
三、结论
在分析“信贷工厂”模式在国内面临的机遇与威胁以及拥有的优势与劣势的基础上,采用SWOT分析表来为“信贷工厂”模式推广提出一定的建议。
(1)国内银行必须进行信贷管理机制的改革,以适应“信贷工厂”模式下贷款业务的高效审批。(2)中小企业个体风险相对较大,但具有组合风险分散功能,因此需以做“批发”的理念做小企业业务,以流程和品牌优势拓展市场,以产品带动、客户群挖掘来形成规模效益,通过风险定价和拨备极盖预期损失。(3)在进行信贷产品的批量化生产前,必须解决风险定价、核算、考核及队伍的建设等问题,即实现银监会提出的“六项机制”建设:科学的利率风险定价机制、自成体系的内部核算机制、高效的贷款审批机制、完善的激励约束机制、专业化的人员培训机制、准确的违约信息通报机制。(4)专业人才、核心技术是小企业“信贷工厂”规模化经营的最大障碍,优秀的管理团队、专业的风险控制团队和营销团队是队伍建设的关键。(5)在银行后台风险控制上,在“信贷工厂”产业链交叉印证的监控办法技术上,研发更为有效、合理的监控手段,尽量通过侧面考察企业的真实运营情况,以实现风险的有效监控。
总之,从国外引入的“信贷工厂”模式必须与中国的实际情况相结合,探索一种适合中国金融机构的新的中小企业信贷模式。针对当前中小企业融资难的困境,“信贷工厂”理念不失为一种行之有效的解决办法,它既能有效的解决中小企业的融资问题,又有利于金融机构效益的提高,是一种值得在更广范围内进行推广的信贷模式。
参考文献:
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[3]晓川.银行“变脸”成“信贷工厂”破解中小企业贷款难[J].现代工商,2009,(7):14-15.
[4]潘华富,蒋海燕. “信贷工厂”模式的探讨[J].银行家,2009,(5):70-72.
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