浅谈金融服务行业创新
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作者: 郑濛 王雅
摘要：金融业包括银行业、保险业、信托业、证券业和租赁业等，做为经营金融商品的特殊行业，是一国经济的助推器，直接关系到国民经济发展和社会稳定性。具有优化资金配置和调节、反映、监督经济的作用。金融业的独特地位和固有特点，使得各国政府都非常重视本国金融业发展。奥巴马曾说过即使一家银行是完全私有化的银行一旦垮台，也会拉垮其他好银行，从而造成整个经济社会的连锁反应，可见金融行业对社会的重要性，如何在现有的金融体制上更好的完善体制和服务，本文就如何有效合理进行金融行业服务创新，提出几点浅见。
关键词：创新体制；混业经营；金融自由化；金融管制
一、创新体制，多元化经营
1 健全银行业组织体系：发展非银行金融机构，如保险公司、信用合作社、消费信用机构、证券公司、财务公司、信托公司。租赁公司等。形成全面完善的金融服务体系。以银行性金融机构为主，非银行性金融机构为辅丰富金融业务，充分满足现代经济对金融的多样化需要，同时，非银行金融机构的发展程度也是一国金融机构体系是否趋于成熟的重要标志。另，重组地方性商业银行，健全农村金融服务体系不断满足建设社会主义新农村对金融的需求。
2 发展多层次资本市场：政府应支持和鼓励更多的金融机构到境内外上市，发展和引进国际资本，推动金融机构通过发行债券筹措发展资金，发展产权产易市场，在稳健的前提下加快证券期货业的发展步伐。
3 促进保险业健康发展：推进保险服务创新，以人为本，完善保险市场体系，提供多样化的产品和服务。
二、有效实行混业经营
金融业做为市场资金供需双方桥梁。混业经营顺应了市场需求和金融业发展的内在规律，能很好的满足需求方的便利偏好，让金融服务机构更加规模化，综合化、全能化。
金融业混业经营的弊端在于因经营业务广泛，涉及银行、保险、证券、投资、房地产、租赁、信托。会因金融机构本身的内部的管理不够全面及金融监管部门在监管上监管力度不够，极易出现漏洞。导致过度投机或经济沫泡，引发机构经营亏损、支付发生困难，金融秩序混乱。
为了更好的实行金融混业，经营更多应注重的金融体系的安全稳健和风险的可控性：一是金融机构必须具备有效的内控约束机制和较强的风险管理意识；二是政府金融监管执行力较强，有完备的金融监管法律体系和较高的金融监管效率。在有效的内控和监管措施的情况下，混业经营才能起到分散风险，获取最大化收益的作用。
三、平衡金融自由化和金融管制
金融自由化通过汇率和利率的自由化、资本流动的自由化以及银行业分业管理制度的逐步解除，使金融信息更具公开性，能够更为准确，迅速的反映市场供求状况，形成更有效的价格信号体系。减少产品间、银行间的资金流动障碍，使资源配置更为接近优化。又能为金融企业提供更多的盈利机会。
然而，金融自由化过程中如过于宽松，放松约束易让金融机构的道德风险也处于放松，难以抑制的状态，国际资本的流动过于大规模无序流动，蕴藏引发金融危机的风险，出现泡沫经济，通货膨胀，洗黑钱等不利于国民经济稳健发展的现象。
但金融管制又会在一定程度上导致整个金融体系效率低下，政府完全操纵金融体系的运转，限制了自由竞争很难展开。金融机构的业务范围受到限制，外资银行不能轻易进入，使国内金融市场与国际金融市场脱轨。此外，政府通过设立法定存款准备金账户和调节法定准备金比率来控制货币总量，使外汇交易、资本交易、国际经常项目交易等都纳入中央银行直接管辖之下，直接削弱了私人部门的影响，排斥市场调节作用。且金融工具的单调，缺乏灵活性，满足不了资本融通需要。也适应不了经济发展的需要。
其次，在金融体制的严格管制下，银行所受到的控制包括利率上限、贷款额度、业务范围、资本构成以及开设新银行等各方面，而非银行金融机构却不需要接受这种管制，不利于银行性金融机构与非银行金融机构的平衡和发展。
此外，严格的管制无法适应国际金融市场一体化，会削弱一国金融机构在国际的竞争力和影响力，跟不上国际发展的步伐。
进行金融自由化和金融管制的平衡和创新，势在必行。金融自金融管制与放松管制之间是一个风险极高的制度变迁过程，实施必须在有效的金融监管制度下按照严格的规则进行。金融自由化，需要国际间经济体制的相互协调，互利互补，相互制约。以推动各国的经济健康平稳发展。目前这种约束机制的发展远远滞后于自由化的发展速度，致使近年来国际金融领域动荡不安，金融自由化与金融管制，应双管齐下，有张有弛，相辅相成，对外大胆放松，与国际接轨，对内，加强保有必要的金融管制，以维护本国的基本金融安全。
金融自由化和金融管制，其实是一个“放松→管制→再放松→重构管制”，市场能做的，放手让市场去做，市场会失控的，进行管制。是一个在金融管制与放松管制之间反复博弈的一个过程。
总之，金融行业服务创新通过变更现有的金融行业服务体制或增加新的金融工具，以获取现有的金融行业服务所无法取得的潜在的利润，是一个以盈利为动机，推动金融行业不断完善持续发展的必要过程。政府及金融界应不断修正，不断创新更合理的政策和经济手段加以宏观调控。
参考文献：
[1]张维：中国金融服务业的创新：新世纪的观察[J].经济视角，2008 28(8).
[2]任建军：混业经营：加入WTO后我国金融业发展的必然选择[J].经济广场，2000.
[3]宋建平：资本流动的自由化与金融风险[J].经济视野，2004.
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