小微企业贷款浅析
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2010年以来，依靠大规模政府投资的推动力量，我国迅速摆脱了全球金融海啸的影响，并逐步将经济工作重心转向加快发展方式转变和调整经济结构上。在此宏观背景下，小型企业及微型企业信贷业务逐步受到国内银行业的重视。
所谓小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。事实上，以个体工商户为主体的小微企业大多存在经营情况复杂、资产规模小、生命周期短、缺乏规范的财务报表的特点。如果小微企业贷款继续按照传统的公司贷款定价和贷后管理方式运转，将使银行背上沉重的人力成本和运营负担，无法回避小微企业对经济波动敏感等风险。
要做好小微企业贷款业务，必须用积极的眼光来重新审视小微企业，使用新的信贷技术管理和推动业务进展。贷款利率定价就是其中的一个重要环节。科学合理的定价机制，不仅能够保证贷款利率覆盖风险和运营成本，实现一定的盈利水平；还有利于最大限度地满足客户需要，支持小微客户的发展壮大，进而实现我国小微金融的可持续发展。
要想实现可持续发展，就必须要搞好贷款的风险定价策略。在我国目前的市场环境中小微企业受生产规模小、生命周期短等条件的制约，相比于大中型企业抗周期能力较弱，单个企业信贷风险较大。因此，在“价格覆盖风险”的原则下，要为小微企业贷款合理定价，首先必须明确影响贷款风险的主要因素。
1.企业自身因素：主要包括企业生产经营情况、企业现金流状况、企业家个人信誉及风险偏好和企业所处的发展阶段等。对于这些因素，银行可以利用客户评分等授信审核手段筛选客户，预估客户风险。如同自然界的生物一样，小微企业也存在生命周期。不同发展阶段的企业有着不同的融资需求，同时也存在着不同类型的信贷风险。银行应根据小微企业的成长周期细分市场，设计不同的金融产品和风控手段。
2.贷款设计因素：主要有贷款金额、担保方式、本息还款方式、贷款期限等，此类风险同样应反映在贷款定价中。小微企业贷款抵押品往往难以变现、贬值速度快，还可能存在重复抵押的问题。因此，一旦发生违约，小微企业抵押贷款的回收率甚至低于企业间担保或保证类贷款。选择一个好的还款方式将会显著降低贷款风险，银行应积极研发分期偿还本息的信贷产品。这样，不仅可以动态监控企业的还款能力，还可以避免贷款到期后给企业造成的集中还款压力。研究表明，小企业贷款金额与不良贷款回收率呈现明显负相关关系。
3.经济周期因素：大量理论研究和实证分析发现，以经济周期为代表的宏观系统因素对信用风险有显著影响。与大企业相比，小微企业经营不确定性大，受宏观经济波动影响更为明显。在经济繁荣时，企业经营状况相对良好，资金流动性相对充足，企业还款能力强；经济低迷期，小微企业违约率会迅速上升。
4.区域因素：我国不同地区经济发展水平、信用文化习惯和法律环境等差异明显，上述因素均会对小微企业信贷风险产生影响。我国不同区域经济发展程度对不良贷款的回收率也会产生影响。区域人均GDP越高，不良贷款的平均回收率也越高，银行贷款风险越小。
5.行业因素：产业环境直接影响企业的生产经营状况。对小微企业来说，能否选择适合发挥自身优势的行业，决定了企业生存的质量和时限。对于银行来讲，明确小微企业的行业分布，实行正确的客户行业定位，有利于降低潜在风险。
近两年以来，一些股份制银行和城商行聚焦到了小微企业这个市场，并根据小微企业的特点对贷款的申请、审核、利率等制定出全新的流程和标准。小微企业贷款的出现，为初创业阶段或是小型规模的企业获得银行贷款提供了一种新的可能。在此我仅对目前市场较普遍的三种银行产品做一个粗浅的分析：
（一）浙江泰隆商业银行
作为一家股份制城商行，浙江泰隆商业银行的定位是仅为小微型企业提供金融服务。在泰隆的贷款结构中，500万元以下的贷款占到了贷款总额的85%，100万元以下的贷款额占50%。在泰隆的小微企业贷款审核中，“三品和三表”是了解企业最主要的方式。具体的说，三品就是指小企业主的人品、产品以及所拥有的物品；三表是指小企业的水表、电表、对于外贸出口型企业则需要提供海关报表。在泰隆银行的产品系列中，富有特色的是“创业通”贷款，它主要适合对象是处于创业启动期或是创业发展期，缺少项目启动资金或短期流动资金的小微企业。“创业通”贷款的最高额度为50万元，最低贷款额仅为万元，企业主可以根据自己的需要来进行额度的申请。除了客户经理直接上门服务外，泰隆银行推行的是“三三制”原则，在充分了解客户的前提下，老客户办理信贷业务3小时内完成，新客户申请贷款业务3天内给予回复。在贷款利率上，泰隆银行的特别之处在于严格地按客户定价，贷款利率甚至细化为60多个档次，在进行利率定价时，泰隆不仅考虑到客户的贷款用途、对资金价格的承受力，还会将同期市场上的资金供求情况、民间借贷利率水平以及竞争对手定价状况一并考虑在内。“创业通”贷款没有确定的期限，贷款人可以根据自己的资金需求做到随借随还。但是，泰隆银行对于贷款实行“笔笔清”的制度，也就是说“余贷未清，新贷不放”。
（二）民生银行
民生银行的小微贷款叫做“商贷通”，此产品在推出的短短几年时间内已经成为小微企业贷款产品中的领头羊，在业内获得了较高的评价。“商贷通”最大的特色在于灵活的担保机制，民生银行可以接受的担保方式有：抵押、质押、保证和联保等等，其中“联保”方式是一项较大的创新。所谓“联保”就是说，在同一个商圈，将具有贷款需求的小企业、小商户和个体工商户“串”起来，联合进行担保。在民生银行“商贷通”中认可的自然人联合担保可由3个（含）以上自然人自愿组成联合担保体。这种做法的最大优势在于，联保的企业和企业之间往往联系得更加紧密，降低了银行的信息弱势，从而控制了贷款的风险。而对于贷款企业来说，多种担保方式的设置为一些资产较少的企业或是企业主获得贷款提供了可能。除此之外，“商贷通”业务对于申请人设立了一些必要的条件。如家庭实物净资产，如没有贷款的房产、汽车等价值不低于50万元；从事生产经营投资活动的话至少需要拥有三年以上的行业经验，并在固定经营场所连续经营两年以上；原则上申请人需要在贷款申请地拥有固定住所；同时，申请人的结算账户需要开设在民生银行。
（三）渣打银行
作为境内唯一开展小型企业贷款业务的外资银行，渣打的“中小企业无抵押小额贷款”的额度提高至100万元。渣打银行在进行贷款审批时，会采用量化分析和非量化分析相结合的方式，从多个层面来了解小微企业客户，通常会按照四个层次来了解申请贷款的客户。银行首先关注的是企业多生产的产品是否具有生命力，有没有发展前途；其次管理层是否具备良好的管理能力和资信；第三审核企业的财务报表，看看企业相关的财务指标，如盈利情况、现金流指标；此外，渣打还会到现场去查看生产情况和厂房设备等。但是，渣打的“无抵押小额贷款”利率水平较高，平均在年利率17%左右。其贷款期限也在原来的1年期、2年期之外，增加了3年期的选择。此外渣打会给予3天的“冷静期”，便于客户做出正确选择。
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