我国商业银行个人理财业务发展研究

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　　摘要：由于我国居民生活水平的不断提高，个人理财市场的需求开始不断增长，个人理财业务已经成为商业银行相互竞争的焦点，是商业银行新的、重要的利润增长点。各商业银行纷纷推出形式多样的个人理财业务，但与此同时，仍存在一些问题急需解决。
　　关键词：银行；个人理财； 业务
　　一 、商业银行个人理财概述
　　（一）个人理财业务的基本概念
　　个人理财业务是商业银行全新的综合性业务，是商业银行长期适应和满足利客户金融需求的过程。银行利用已了解的客户信息与金融产品，分析客户具体的财务状况，通过客户提出需求，制定与客户相关的财务管理目标和计划，并从各种金融产品中选择可以帮助客户实现理财目标的服务过程。
　　（二）个人理财业务的分类
　　从不同的角度，对理财业务有不同的分类：
　　1. 理财顾问服务和综合理财服务。按是否接受客户委托和授权对客户资金进行投资和管理理财业务可分为理财顾问服务和综合理财服务。
　　2.理财业务、财富管理业务与私人银行业务。银行理财业务可分为理财业务、财富管理业务和私人银行业务三个层次，银行为不同客户提供不同层次的理财服务。其中私人银行业务服务内容最为全面，除了提供金融产品外，更重要的是提供全面的服务。理财业务、财富管理业务和私人银行业务之间并没有明确的行业统一分界。
　　（三）商业银行个人理财业务发展的现状
　　根据银监会的数据，2013年，182家银行共发行银行理财产品4.4万款，超过2012年的3.2万款，计划募资金额为463302亿元。全年平均预期收益率为4.65%，较去年同期的4.34%上升31个基点。2013年年底银行业理财产品余额或至11万亿元，2014年，民营银行将陆续亮相。作为银行业的生力军，民营银行势必会积极拓展同业业务。但由于其较低的议价能力，民营银行的加入也将抬高理财产品收益。2015年年底可能至30万亿元。
　　二、 我国商业银行个人理财业务发展中存在的问题
　　（一）经营理念有待提高。财产品缺乏客观评价标准。理财产品仍被视为存款，而且理应如此。我们认为，无论客户与银行之间签署何种协议和监管部门的表态，“买者自负”的理财业务投资理念在现实中很难行得通。“买者自负”应用在股市里，就是谁入市谁就要对自己的投资行为负责，明了世上既没有只涨不跌的市场，也没有只跌不涨的市场。而“买者自负”要实现预期效果，投资者、商业银行和监管部门三方都必须“有所作为”。
　　（二）缺少专业人才。专业理财服务人才严重缺乏。目前中国每年发行数千款理财产品，对金融理财师人才也提出了新的要求和挑战。目前中国每年发行数千款理财产品，对金融理财师人才也提出了新的要求和挑战。从金融理财师人才的需求来看，高端理财人才缺口最大。理财师需要持续地学习国家的金融政策，研究各种理财产品。
　　（三）缺乏创新。提供的理财产品缺乏实质性创新，同质化比较严重，缺乏创新激励机制部分商业银行个人理财业务的创新方式多为从外资银行引进一个结构，而不是自行设计，或是以模仿为主，无法满足市场要求。我国商业银行普遍缺乏创新的内在激励机制，如创新的设计、实施监控和考核机制等。
　　（四）金融机构体制不完整。目前监管部门对银行理财产品与信托计划实行报备制而不是审核制，理财产品市场的大门完全敞开，如果没有严格的行政执法做后盾，无疑会为不法之徒提供可乘之机。由于国民收入水平的不断提高，闲置资金增多，人们的个人理财意识开始逐步加强。在利润空间缩小、对公业务乏力、风险加剧、同业竞争激烈以及融资的压力下，个人理财业务已经成为我国商业银行新的利润增长点，越来越为各商业银行所重视。当宏观经济处于上升趋势时，理财市场的问题还不大。但在经济下行背景下，一旦“违约”事件大规模出现，将有可能造成金融风险。因此，他建议监管部门加强理财产品监管，加大对理财市场违法违规行为的打击力度，让理财市场进入良性循环。否则，受到损害的不仅仅是普通投资者。
　　三 、国内外个人理财业务发展状况比较
　　（一）国外商业银行个人理财业务发展
　　国外商业银行个人理财经历了萌芽阶段，形成与发展时期，成熟时期的复杂的过程，逐渐从简单的理财走向成熟的理财市场。在发达国家，个人理财业务已经非常成熟，早已是一种非常普遍的金融服务，已经成为金融业最重要和最稳定的利润来源，呈现出成熟理财业务的发展特点。
　　（二）国内外商业银行个人理财业务比较分析及借鉴
　　1.业务方向分析。比照以前的美国的情况，现在中国消费者也会日益对建立退休基金等事宜产生需求，从而寻求个人财务策划专家的咨询。与美国的人们一样，生活理财是我国消费者的主要需求，其中追求投资收益最大化并非是其需要专家理财的首选目标，我国也有可能发生这种情况。因此，仅仅根据客户需求来为之提供一些创新的储蓄投资产品和消费贷款，是远远不能满足客户需求的。
　　2.员工素质方面的分析。在美国，已经有专业理财人员从事个人财务策划业，并且已经成为一个独立的行业，中国的现状与美国虽有很大差距，但也有提供此类服务的主要还是传统的金融服务机构，其中又以商业银行为主，只是可选项太少。从国外商业银行个人理财业务发展可以成功可知，我国个人理财需要一个衡量商业银行个人财务策划服务品质的核心标准，并以此为我国人员培养的标准。我国可以在此得到启示，从而培训和考核从业人员。
　　四 、发展我国商业银行个人理财业务策略
　　（一）提高理财人员综合素质
　　全面提高理财人员综合素质， 降低个人理财业务风险。让理财规划师国家标准制定的培训机构代表，与国内外的大学联合推出专项计划，旨在为金融、财会专业的毕业生搭建就业的平台，进行大学生就职前的专业化培训，以便更好地向金融机构输送人才。因此，我国需要培养复合型、专业化、高素质的理财人员。这是我国商业银行个人理财业务顺利发展的重要因素。
　　（二）重视产品的创新
　　重视产品的创新，实现产品差异性战略。要不断对市场的需要进行分析预测的基础上有针对性地设计理财产品，提高产品的附加值。要做好市场的调研，建立自己的特色产品，在同质化现象日趋严重的市场中独树一帜，树立品牌效应。同时还要注重整合现有资源和产品，与其他金融机构加强合作，取得共同效益。
　　（三）加强个人理财业务信息系统建设
　　加强个人理财信息系统。目前， 国内商业银行对个人客户信息管理尚处于发展型管理阶段。大部分银行已开发了个人客户信息管理系统， 但还多数银行还没有完善的个人客户信息管理系统。由于国民收入水平的不断提高，闲置资金增多，人们的个人理财意识开始逐步加强。在利润空间缩小、对公业务乏力、风险加剧、同业竞争激烈以及融资的压力下，个人理财业务已经成为我国商业银行新的利润增长点，越来越为各商业银行所重视。对于客户的个人理财方案的设计、动态管理和个人理财策划书的编制都处于初级阶段， 部分银行仍然依靠手工作业。提供的是长期的动态金融服务，个人理财业务面对的是一支庞大的客户群，为此，开发个人理财信息管理系统势在必行。
　　（四）加大营销宣传力度
　　加大宣传力度，提高产品声誉。抓住客户需求，合理指导客户配置资产，加大理财产品的宣传力度，坚持以柜面营销和大堂经理营销为基础，网点负责人针对财富以上客户进行一对一地电话营销，个人客户经理做好到期产品的客户提醒和继续购买工作，全方位、多角度加强理财产品宣传力度。（作者单位：浙江师范大学行知学院）
　　参考文献：
　　[1]金剑.商业银行个人理财业务创新研究[J].现代营销（学苑版）.2012（01）.
　　[2]丁建秋.商业银行个人理财业务发展对策[J].企业研究.2012（02） .
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