破解中小企业融资难题

来源:用户上传      作者: 陈佐夫

　　中小企业融资难一直困扰中国的决策层。特别是在金融危机施虐的今天，中小企业的发展可能会影响中国的发展。
　　
　　国民经济中，中小企业对国家的贡献最大。中小企业贡献50%的税收，产值占GDP的60%，解决70%的就业，但是长期得不到贷款的支持。中小企业发展的好坏，直接影响着中国的经济。
　　
　　中小企业资金短缺 大银行难有作为
　　
　　中国企业的融资渠道比较单一，现在企业融资主要是间接融资。比如说现在的公募资金直接融资，都不畅通。融资渠道单一的情况下企业融资难始终是个大问题。按目前模式，资信好的企业贷款也要2～3个月的过程，像一些应急的贷款，除非银行开了绿色通道，运用非常的手段和措施，一般是不可能的。就是大型的国有企业申请贷款最少也得3个月，因为涉及风险控制，层层审批。
　　中小企业的贷款更难，私营的中小企业贷款就难上加难。中小企业贷款难是长期困扰中国企业、金融界甚至是政府的问题。我觉得根本问题在金融结构的不合理。
　　这次扩大投资，拉动内需，政府投资四万亿。银行要进行相应的配套贷款，这正是解决问题的最好时机。其实这次中小企业特别是私营的中小企业受益的不多，就像2008年底或2009年1月份，以前银行放贷有规模控制，筛选客户非常严格，2008年底没有规模限制。只要银行找准客户，愿意贷多少就贷多少。即使在这种情况下仍然没有太大的改观。
　　
　　2009年1月份，全国的贷款是一万六千亿，超过历史任何一个时期，建行一个月就贷出两千多个亿，也是建行历史上没有的。放款的面、放款的量和放款的速度是历史之最。但是中小企业仍然嗷嗷待哺，仔细分析贷款结构，还是以大型国有企业为主，集中在少数地区，一万多亿集中在北京、上海、天津等总部集中的地区，真正像沿海的中小企业比较多的地区，贷款比率非常低。根据调查显示，在中小企业比较发达的江苏，贷款同比增长18%，但是中小企业得到贷款同比增长7%，低于同期的增长水平。
　　
　　完善金融服务体系 服务中小企业
　　
　　中国企业形态分为很多种，建设银行分的比较细，有特大型企业、大型企业、中小企业。中小企业又分为很多种类型，可以分为中型和小型企业，小型企业又可分为小型和微型企业。微型企业严格意义上说就是家庭作坊式的企业，个人公司，这种企业要求，金融机构担起责任还是比较难的。现在建设银行把微型企业纳入个人业务里面，因为企业的状况完全和家庭结合在一起了，没办法分清楚。
　　在市场经济的环境下，企业的形态是多样化的，企业的类型也应该是多样化的，多层次的，相应的需要多层次的金融机构为企业提供服务。现在的金融结构和所有制太单一，如果这个不打破，私营企业的贷款难问题就很难解决。
　　单靠几家大银行无所不能包打天下，不现实。不管是政府强调还是监管部门的督促，都起不到实质性作用。前段时间，银监会召开专门的大型银行监管会议，把各大银行的董事长、行长、监事长都请去，其中提到加大中小企业的支持力度，各家银行成立针对中小企业的贷款部门。这样解决不了根本问题，我认为应该从结构和所有制上解决。
　　中小企业贷款难的问题不是在中国才有，西方国家在发展中也存在这些问题。在加拿大、欧洲等国家，政府专门设立中小企业发展局，专门的机构从事这项业务。还有专门的金融机构为中小企业服务，同时还有专门的监管机构来监管这些针对中小企业的金融机构。
　　我以前很难理解，美国有几千家银行，而加拿大也有好几百个银行，像加拿大这样的国家，有国家性的银行，有跨地区的银行，还有地区性的银行，还有一间房的银行。一间房银行在夹缝中生存，而且生存的非常好，有些也有上百年的历史，做的业务只为这个街区服务。我们目前也逐步的想发展村镇银行，在一定程度上可以解决问题，但是远远不够，城市里的中小企业、街道的小企业都不能解决。
　　另外要成立些特殊的非银行的金融机构，比如成立专门针对中小企业的基金，这些基金为中小企业专门提供临时性的贷款。
　　鼓励风险投资。因为中国的中小企业平均寿命只有三年，银行和他们打交道肯定有所顾忌，而且银行的审批程序很严格。风险投资基金就不一样，本身就带有风险的性质，国家要支持。现在有一些风投，民间的比较多，政府的比较少。这些风险投资机构国家允许有损失。风投基金不能是政策性的，风险投资机构也要是盈利性的，通过税收等政策予以支持，它也是能够生存的。靠大银行进行贷款是比较困难的。
　　成立政府专门针对中小企业的担保机构。现在的担保机构大部分是有官方背景的，审批条件有时比银行还要严格，就起不到担保作用。政府应该从财政拨款支持担保公司，充实实力，简化审批程序，该严格的要严格，该松的要松。只有这样才能彻底解决中小企业融资难的问题。
　　
　　我国银行未达到世界先进水平
　　
　　近几年的金融机构体制改革起到了很大的作用，特别是股份制改造以后。一是把历史包袱卸掉，上市公司机制确立了。很多人还是老眼光看我们建行，其实建行和以前有很大的不同。内部机制发生很大的变化。有股民的压力，董事会的压力。
　　建行和工行在去年上半年金融危机开始以后市值排名一直在往前靠，前不久公布的世界银行的市值排名，排在前十位的中国的银行占了四个。工行和建行已经连续半年稳居前两名，这是金融体制改革最明显的直接成果。
　　花旗和汇丰虽然在市值上排在我们后面，但实话实说，中国的银行和它们还是有差距的。首先，是科技系统的差距。科技系统的差距是制约我们发展的主要瓶颈。在外国，风险控制靠的是模型分析，当然也有他的弊病。
　　风险控制模式是长期积累下来的，靠的不是经验判断，而是科学的模型分析。虽然这也存在弊病，也出现了些问题，但是总的来说比我们要先进。我们主要靠的是经验，存在很大的问题。
　　另外一方面，在个性化的服务方面也差距很大。我总结，不是我们变的非常好了，而是国外的银行出了问题。一旦它们度过了这段难关，把次贷问题解决，度过金融危机，他们将重新占据他们的位置，在十大银行里我们占据前四位，那只是暂时的。
　　花旗有花旗的问题那是确实存在的，但是排在我们后面的几家银行我觉得是非常好的银行。有一个叫富国银行，1999年我在美国当访问学者的时候我就知道，这是一家非常小的银行，在西部，主要是在旧金山附近，它专门做传统的商业银行业务，存取款业务，和结算服务，但是这家银行发展的非常快，它不像花旗银行做投资银行业务和理财业务，不到十年时间发展的这么快，现在不但市值进入前十，我觉得很吃惊。因为在美国它可以和花旗银行抗争，在收购富国时，可以和花旗平起平坐的争收购对象，为这个还差点打官司，这可以表明它的实力和社会认可程度是非常高的。就这样的银行也非常有竞争力。
　　十年前在美国的时候，我英语很不好，这个银行提供很流利的华语服务，还完全可以提供本地话的服务，非常的不简单。十年前，美国懂华语的人不多，现在能提供华语服务可能不新鲜，但是那时候它就能做到，是非常的不容易。比如说，在美国办驾照需要存款证明，它们程序非常简单，而在中国现在都非常麻烦，所以我当时就比较看好这家银行。
　　我们国内的银行经过这几年的竞争发展，在标准化的服务上和国外的银行没有差距，甚至有些方面还优于国外的银行。比如说现在的营业时间在国外是不可能有这么长的，国外的银行星期天绝对是不会营业的。我们现在，不仅双休日营业，连像春节这样的大假都营业。另外我们整个网点的装修等，硬件是非常好的。我们还有些特殊服务比国外的银行做的好。比如说我到加拿大去，刷完信用卡，服务员还在填单的时候，我在当地的消费信息已经发到手机上了。当时我就念出来，营业员惊叹速度快。但是中国的银行个性化的服务肯定比不上国外的老牌银行，尤其是高端的贴身式的个性化服务，特别是非金融服务，比如说国外的VIP的保险和交通订票等这些我们是没办法比的，他们已经形成网络了。我们高端客户很难提供这样的服务，很难融入到这个体系里面去。
　　
　　抄底还不是时候
　　
　　中国什么时候走出经济危机还要等待时间的证明，经济的不确定因素很多，现在没办法预测会出现哪些问题。但是今年将是最困难的一年。
　　中国金融机构的基本面是好的。中国出现的问题和美国正好相反，美国是金融系统出的问题蔓延到实体经济。典型的是通用集团，通用在生产汽车的环节是没有问题的，是汽车金融出现了问题，通用支持大量的超前消费，车开走几年后再付款，用回款来支付生产，现在经济不景气，消费者还不上钱，所以通用在资金上就出现了问题。中国正好相反，可能是因为实体经济出问题，久而久之可能会影响到金融机构。这要引起政府的重视，要想方设法的拯救企业，不能单纯地认为中国金融企业抗风险能力强，抗风险能力有个度。实体经济问题多了后，最后还是会将金融企业拖垮，金融企业出现问题后后果将不堪设想。政府一定要有忧患意识，采取切实有效的办法，解决实体经济问题。
　　海外战略建行一直很重视，和国内业务同步发展。建设银行纽约分行申请了十年时间，包括英国申请也不低于五年，因为金融危机，美国的监管部门放宽了，建行分行才能设立，并不意味着建行加快了海外的扩张速度。
　　在这个特殊时期，中国的金融企业应该走出海外，同时也要持谨慎态度。因为大部分金融企业对国外的金融环境不熟悉，对政策法规和运作规则不熟悉，有可能要吃亏。
　　所以我建议，现在不能盲目的扩张，应该找准机会和对象，选择合适时机走出去，绝不是大抄底的时候，中国还不具备大抄底的能力。建行董事长郭树清也认为应该找准合适的对象，并购的对象应该是在国内和全球和建行的业务有互补的才行，有利于在国际上的经营发展起到“1+1＞2”的效果才能去兼并，否则一定要慎重。建行去年比较关注国外市场，但是没有大的收购举动，我认为还是比较稳健的。
　　为了更好的走出金融危机，我们要加快经济结构的调整，外向型经济的依赖程度高，对经济的长期稳定运行是不利的。还是要靠国内的需求，调整出口产品结构，要让国外对中国的依赖程度高。还有需要拉动国内内需，生产的调整，出口的调整。
　　
　　（作者：中国建设银行副行长）
　　（注：本文在《小康•财智》记者陈建华对作者采访的基础上整理而成）

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