商业银行发展金融IC卡行业应用探究
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作者: 赵本阳
摘要：世界范围内由磁条卡向IC卡迁移的国家和地区已超过30个，发行金融IC卡约10亿张，经验表明，加载多行业应用。是银行卡芯片化产业升级的重要标志。因此，商业银行要清晰规划本行银行卡产业升级的战略和策略。大力推进金融IC卡的产品创新，积极探索行业应用模式，并尽力寻求国家的政策支持，从而在银行卡芯片化时代的激烈竞争中占据优势。
关键词：商业银行：金融IC卡；行业应用
JEL分类号：G21 中图分类号：F832.33 文献标识码：A 文章编号：1006－1428(2011)09－0094－05
金融IC卡具有智能、安全、便捷、时尚、多用的特点。世界范围内由磁条卡向IC卡迁移的国家和地区已达30多个，EMV终端1540万台，全球活跃的金融IC卡超过10亿张，加载多行业应用，是银行卡芯片化产业升级的重要标志。中国人民银行于2011年年初正式启动了银行卡芯片化的升级，明确提出“将推动金融IC卡应用的整合，以PBOC2.0标准为基础的行业多应用项目将在各个区域、各个层面陆续展开”。适应市场需求形势，商业银行发展金融IC卡的行业应用，已成为提升产品竞争力、拓展维护客户的关键内容，必须从整体战略的高度统筹考虑。
一、发展金融IC卡行业应用是经济金融发展的内在要求
随着现代生活方式的转变和社会节奏的加快，客户对于银行卡便捷性的需求越来越强。目前，不同行业、不同地区、不同单位的会员卡、支付卡等各种应用越来越多，导致人们常常需要携带多张卡片，实际上降低了运行效率和客户体验。金融IC卡具有多应用性的特点，能够满足城市交通、社会保障、公共事业、商业联名等各种行业应用的要求，轻松实现“一卡多(通)用”。VISA关于IC卡多应用的调查显示，超过3／4的持卡人对多功能支付卡感兴趣，并在工作实践中得到了验证。以韩国与美国为例。尽管韩国卡片欺诈损失不大，但EMV卡片数量仅次于日本；美国为了抢占小额卡基支付市场启动的一些项目均是基于行业应用。便捷性的需求还体现在客户对于交易速度提升的持续追求。金融IC卡能够突破通讯、时间、人力等条件限制，最大限度地满足快捷的小额支付需求，并大幅度地降低交易成本。基于严密的安全保护机制和防伪功能，处理流程得以简化，无需密码校验、终端拨号等繁琐过程，交易可以在毫秒级层面的挥卡瞬间完成，与长达数十秒的普通银行卡联机操作或现金交易过程相比，大大提高了交易效率。
商业银行具备整合行业应用的历史使命和天然优势。近年来，预付卡、购物卡等支付形式发展迅猛，行业规模急剧膨胀，安全隐患和监管压力陡增。截至2009年底，国内预付卡发卡量为26亿张，交易次数约17.5亿次，其流通领域的资金规模已达人民币10.9万亿元。。从货币流通统一性来看，预付资金在国家金融监管体系之外以电子货币形式存在，影响中央银行对货币供求量的预测，进而削弱货币政策的有效性和稳定性。此外，非金融机构跨行业资金的清算处理和运营操作仅以企业自身的信誉和资本作保证，归集资金一旦过于庞大，必然危害公众资金的安全。商业银行发行的金融IC卡具有技术先进、功能强大、标准统一、安全可控等特点，可以加载客户所需的各种行业应用。对于维护支付秩序具有重要意义。借助商业银行自身的优良信用和清算专业优势，还能够拓展行业应用的规模范围，促进经济社会的发展。
适应政府部门改善民生、提升公共服务效率的需要，监管部门“将推广金融IC卡作为重大金融战略……以行业多应用为落脚点……不遗余力推广金融IC卡”。央行和人力资源社会保障部已联合发布《关于社会保障卡银行业务应用有关事宜的通知》，初步完成在金融IC卡上增加社会保障应用总体方案和技术规范，指导全国范围内金融社保卡的推广。央行正在和工业和信息化部共同研究移动支付技术标准，商业银行和中国银联也在积极探索移动支付应用，移动支付应用方兴未艾。此外，央行还将在全国选择40-50个城市作为试点，给予更优惠扶持政策，大力推进金融IC卡在公共服务领域的更广泛应用。
二、商业银行发展金融IC卡行业应用的效益分析
长期来看，行业应用是实现银行卡业务价值最大化的必然选择，能够充分发挥金融IC卡的强大功能，有助于创新具有核心竞争力的金融产品，促进经营业务转型。为商业银行带来巨大的经济效益和社会效益。
首先，能够产生可观的经济收益。相比磁条卡，芯片卡的安全性更高、功能更强大，服务更全面，根据配比原则，年费应适当提高。截至2010年底。我国已发行各类银行卡24.15亿张，如果年费平均提高10元，每年就能够至少带来241亿元的净增收益。2010年国内银行卡业务金额为246.76万亿元，按照1％的比例估算行业应用的交易额，手续费率按1％估算，从合作方可以获取的潜在手续费收入也有246亿元。中间业务均属于非资本消耗的高质量收益。尤其对于目前我国银行业转变信贷利息收益占比为主的经营结构具有重要意义。按照规定，预付卡、储值卡等为不计息账户。能够为商业银行提供一笔巨大的无成本资金，降低整体的资金成本。另外，截至2010年底，我国智能IC卡发卡总量已达80亿张，行业应用的市场潜力巨大。
其次，能够树立良好的品牌形象。芯片卡又称为智能卡，赋予了金融IC卡创新性的特征，例如，可以进行移动银行产品研发、叠加金融USBKEY应用等等创新。因此，及早拓展行业应用抢占客户市场，充分发挥金融IC卡的技术优势，在银行卡市场上形成良好的口碑和形象，继而形成独特的品牌优势。
再次，能够带来巨大的社会效益。预付卡、网上支付等资金纳入商业银行系统，不但有利于保护客户资金的安全。而且有利于央行对于流通流域资金规模和运行规律的准确判断，提高货币政策的针对性、灵活性和稳定性。此外，金融IC卡的行业应用能够减少社会资源的重复投入和浪费，减轻持卡人的成本支出，在社会运行成本大幅度降低的同时，社会运行效率和金融服务品质得到了提升，对于改善民生、完善公共服务具有重要意义。
最后，可以有效拓展银行卡客户群体。行业应用拓展成功后，合作方的客户群体自然成为商业银行的客户，同时，基于对行业应用的依赖，不会轻易注销金融IC卡，增加了客户对于银行的黏性程度。便于巩固已有的市场份额。尤其对于商业性的合作方来讲，也能够依靠银行信誉和庞大客户群体更好地发展业务。可以说，金融IC卡较好地实现了商业银行、客户、商户等相关方的利益诉求，代表着未来的发展方向。
三、国外商业银行发展金融IC卡行业应用的经验
全球EMV迁移最早在银行卡伪卡欺诈风险集中的西欧地区开展，然后依次推广至亚太、拉美等银行卡欺诈风险较低的地区，提高支付安全已不再是银行卡芯片化升级的唯一因素。拓展快速小额支付、整合信息服务等跨行业应用，已成为商业银行大力推进金
融IC卡的重要动力。
得益于政府的大力推动，法国是推出最早、金融IC卡应用最成功的国家。其通过立法于1984年建立了银行卡协会CB(Groupment des Cartes Bancaires)，并委以特殊的使命，在银行卡范畴之内，起立法作用，其中包括制定适用于卡的标准、程序和技术规格及“CB”系统的硬件和操作，由于CB组织保证法规的实施，所以在起监督作用的同时具有管理功能，为推进金融IC卡的发展提供了组织保障。CB成立的第二年，法国就推出了第一张金融IC卡，经过7年的发展，到1992年，法国全部银行卡均为金融IC卡。
此外，CB还发挥协会组织的统一协调作用，与有关行业、组织共同合作，协调行业应用的发展，如“迷你电脑”应用，付费电视应用系统，公共电话应用系统，网卡支付应用，移动银行应用等。携手七大银行开发的VOCABLE项目，使芯片具备会员积分、电子票务、手机充值、网上支付、交互式付费电视和电视购物转账等功能，促进了金融IC卡行业应用的大发展，此后，在法国本土交易中，88％的交易为脱机处理。
最后CB还致力于构建良好的受理环境，建立了通用的银行卡共用系统(French Intcrbanking Information System]，能与银行卡处理中心(Bank ProcessingCenter)、国家处理中心(Nafional Processing Center)、商户处理中心(Merchant Processing Center)联网，建立了授权、清算、止付、黑名单等风险和交易控制系统。并大力促进各种卡接口设备的改造升级，到1999年1月，法国已有309.8万部各种形态的卡接口设备可以受理IC卡，确保为所有的持卡人提供“一卡在手，走遍法国”的通用用卡环境。
四、国内金融IC卡行业应用现状及存在问题
(一)国内商业银行金融IC卡行业应用现状
1、金融IC卡基础设施建设基本完成，已经具备全面推广金融IC卡应用的条件。我国已经建立了比较完善的标准规范和密钥体系，尤其是在汲取国际先进IC卡技术的基础上，立足国内银行IC卡发展现状、总结IC卡应用试点经验而颁布的《中国金融集成电路(IC)卡规范》(2010年版)，具有权威性、基础性和可行性等特点，能够满足国内银行卡产业升级高安全和多应用的实际需求，也为跨行业合作提供了良好的基础架构。受理环境改造基本完成，IC卡受理环境改造完成率超过90％，中国银联跨行交易转接系统兼容PBOC2.0(2010年版，下同)标准的技术改造已完成，全国性交易转接和清算平台投产，具备了银行IC卡跨行交易转接与清算能力。既能满足传统的支付应用，也能实现身份标识、信息记录等公共服务功能，具备了有效衔接各个部门、各项产品、各类渠道的能力。
2、重点城市的行业应用试点取得巨大成功，为全面推广金融IC卡积累了丰富经验。宁波市民卡将借贷记支付、电子钱包、行业管理功能集成在一张IC卡，在金融IC卡的业务品种、技术规范、商业模式、行业合作等各方面均实现了重大的创新和突破，并充分检验了PBOC2.0标准的实践效果，群众接受度和满意度不断提高，即将在较大规模的范围内试点推广。
3、积极探索行业应用模式，尤其以工行为代表的商业银行全力推动金融IC卡的应用发展。目前，工商银行、交通银行等国内主流商业银行以公共事业、移动支付等为切入点，在立足金融服务的基础上，积极推广金融IC卡的行业引用，在市场上产生了广泛的影响。从去年6月到今年3月末，工商银行共发行了550万张金融IC卡，累计数量已达1100万多张，行业合作范围已覆盖到交通管理、铁路客票、高速公路、商业联名、社保医保等诸多领域。
(二)发展金融IC卡行业应用存在的问题
1、从行业整体看，缺乏发展金融IC卡行业应用的长远规划。
我国商业银行普遍缺乏对于金融IC卡行业应用的市场潜力、未来前景的科学研判。手机支付是金融IC卡经典的行业应用，如今，商业银行有手机银行而没有手机支付，与几年前有网上银行而无网上支付的情形一样――当时商业银行在网上支付业务领域被专业化支付商迅速抢占了大部分市场份额，这不能不引起重视。当然，成本或许是商业银行发展金融IC卡行业应用的考量因素。在未大规模发卡的情况下，相比磁条卡相差10-20倍的高昂成本，使得银行未能独家更换芯片，进而止步于金融IC卡业务的探索和研发。
2、缺乏具有竞争力的金融IC卡产品和可供借鉴推广的较好的行业应用模式。在以客户为中心的服务理念执行到位前，商业银行的产品和服务创新缺乏主动性和适用性，在此大环境下，必然造成具有竞争力的金融IC卡产品和可供借鉴推广的行业应用模式的缺失。商业银行的定位、运作模式、行业惯例、相关各方关系的协调等更是全新的课题，如果商业银行能够取得主导权，对于改善收益结构、促进经营业务转型等具有重要意义。
3、发展金融IC卡行业应用存在严重的行业壁垒和技术壁垒。IC卡功能强大、使用便捷的特点，受到了地方政府和行业部门的关注，其借助行政手段或行业客户群的作用很快向市场推出各行业IC卡。截至2010年底，我国智能IC卡发卡总量已达80亿张。虽然发展金融IC卡行业应用能够节约社会整体运营成本、提高公共服务效率，但是在部门(行业)利益既定的条件下，金融IC卡要进入已成气候的行业IC卡领域参与竞争，势必遭到强烈反对，面临着严重的行业壁垒，对于整个产业的发展提出了严峻考验。
此外，金融IC卡还面临着IC卡技术标准的壁垒。目前，全国已发行应用的各类IC卡不下数十种，但PBOC2.0标准金融IC卡仅占其中相当低的比例，各类IC卡在发卡、受理、交易、清算等环节上要实现信息交互及资源共享还存在一定技术困难，这也是金融IC卡发展行业应用必须面对的现实问题。
4、缺少对于推进金融IC卡行业应用相关政策的支持。从预付卡视角看，超过万亿的资金规模游离于国家资金监管范围外，对国家支付秩序规范、经济安全稳定提出了严重的挑战，虽然人民银行、监察部等七部委于2011年5月25日已经联合发布了《关于规范商业预付卡管理意见的通知》，禁止未经批准的多用途预付卡的发行，但后续的监督、控制、规范如何执行，仍然面临挑战。虽然金融IC卡应用已经提升至国家战略，但对于标准统一、行业利益壁垒的消除、先行商业银行的政策补贴等等，均缺乏明确政策的支持。由于不具备强制推行的行政职能，某种程度上，也造成了大部分商业银行缺乏推进金融IC卡应用的动力。
五、商业银行发展金融IC卡行业应用的建议
(一)科学制定芯片化时代银行卡业务的发展策略
对于商业银行而言，银行卡的介质由芯片替换磁条。不仅仅是银行卡的产业升级，更是银行卡市场竞
争格局的重新洗牌。为提高在银行卡市场的竞争力，商业银行应该结合国家相关政策、产业升级特点、整体发展战略等，制定芯片化背景下的自身银行卡业务的发展策略。银行卡是属于综合性的业务，产业升级牵涉到个人零售业务板块、产品研发风险合规支持板块、系统实现科技板块等几乎所有部门，如果缺乏包括整体规划、职责分工、实现路径等内容的发展策略的清晰描述，在现有银行的运行体制下，往往导致互相推诿，即使是市场客户的倒逼力量推动业务发展，往往也是采取临时性的过渡方案，造成大量的资源浪费，推出的产品缺乏竞争力，甚至严重影响业务的健康发展。清晰的策略不但能够形成产品创新合力，而且有利于提高银行卡条线业务发展的主动性、预见性和灵活性，促进商业银行整体价值的持续提升。
(二)大力推进金融IC卡的产品创新和行业应用
芯片化背景下，为银行卡基于产品功能、行业应用、受理渠道、细分市场等视角的产品创新打开了广阔的空间，更为深度挖掘、全面提升银行卡产品价值提供了思路和切入点。例如，金融IC卡可以叠加金融USBKEY应用、动态密码等应用于网络支付，整合手机卡开展移动支付业务和移动金融服务。实现远程和现场支付的非接触式手机支付，加载社保应用、交通应用、商业联名等等，充分发挥金融IC卡强大功能。此外，除了标准卡外，可以制成异型卡、个性卡等不同形状的金融IC卡，或者与客户的特定选择内容进行集成，满足不同客户群体的偏好需求。
探索形成适合自身发展的行业应用的模式。培育新兴业务市场的核心竞争力。金融IC卡行业应用前景广阔，不但可以提高客户忠诚度和市场品牌影响力，还可以有效带动银行基础客户群发展，形成新的利润增长点，在此次银行卡市场的大洗牌中，行业应用将成为商业银行争夺市场份额的关键所在。商业银行可以在自己的优势行业、优势领域和优势客户先行探索，积累总结自身发展行业应用的经验，逐渐形成金融IC卡多应用拓展、运行模式，一旦大规模的激烈竞争全面展开，即可迅速有效地抢占市场。
(三)积极发挥银行业协会组织的力量
基于金融IC卡的行业应用尚属新兴事物，其健康、可持续的发展离不开各级政府、行业部门、商业银行、消费者等相关方的正确认识，作为公信力较高的非营利性社会团体，银行业协会有责任进行科学引导、推动。从政策制定层面，要积极呼吁各级政府尽快出台支持金融IC卡行业应用发展的政策措施，保证国家支付结算体系的正常运转；在突破行业壁垒层面，要积极协调各行业主管部门摒除利益短视误区，放眼未来，共谋长期繁荣发展的策略、标准、模式和路径等；在商业银行层面，要积极推动成员单位抢抓机遇，加大推进金融IC卡应用的力度，尽快形成核心竞争力，提高在行业应用市场竞争中的话语权；在消费者层面，要积极引导其了解熟悉金融IC卡行业应用，客观公正认识金融IC卡，形成多应用业务健康发展的良好氛围。
(四)尽快出台支持金融IC卡行业应用的政策措施，推动促进金融IC卡行业应用的科学发展
1、逐步统一PBOC2.0标准作为IC卡的国家权威标准，奠定银行卡产业发展的牢固基础。历史经验表明，标准是产业的生命线，也是社会效益最大化的基础，统一IC卡标准规范体系，是保证支付安全、推广金融IC卡应用、建设国内银行卡支付品牌的前提和保证。面对国际EMV迁移形势和国内行业IC卡应用的蓬勃发展，银行IC卡要健康持续发展，必须标准先行。PBOC2.0标准是在经过了多层次、大范围的论证和总结试点经验的前提下完成的，代表了现阶段具有中国特色IC卡标准的最高水平，具有的权威性和适用性，是整合社会资源、加强金融监管、维护经济安全和保障人民群众切实利益的最佳选择。同时，加大标准化管理力度，继续加强对IC卡技术标准的研究，建立标准的监督检查制度及标准的维护升级机制，进一步做好金融IC卡标准化体系的建设工作，牢牢掌握国内银行IC卡标准的制定权。
2、尽快制定金融IC卡国家战略的实施细则，切实规范行业应用的发展。基于支付结算的视角，预付IC卡有两种运作模式：第一种是行业应用方为主，消费者的结算资金、押金等全部由应用方收取，服务或产品提供时，逐笔扣减预付金额，例如，各商户发行的预付IC卡、交通一卡通等；第二种模式以商业银行为主，消费者在银行开户，将结算资金、押金等存入IC卡账户，逐笔扣减的产品或服务费用由银行清算到行业应用方的账户。第一种模式下，预付IC卡突破行业应用，可以用于各种支付结算多用途IC卡呈爆发增长态势，为货币流通、支付监管带来了严重的挑战。为了强化中央银行在维护货币流通统一、打击反洗钱犯罪以及规范征信管理等方面的履职能力，切实保障持卡人资金安全，建议从政策层面颁布金融IC卡的国家战略实施细则，对准入、发行、运作(明确、支持第二种模式的IC卡应用)、监督等明确规范，全面实现“十二五”期间改善民生、完善公共服务的战略目标。
3、尽快出台支持商业银行先行发展金融IC卡行业应用的导向政策，调动推进金融IC卡应用的积极性。根据各商业银行的金融IC卡发展情况，人民银行将其分为四个梯次“整体规划者”、“项目带动者”、“跟随者”和“观望者”四类，并表示将通过一定的补贴政策、价格倾斜等政策手段。推动金融IC卡共同发展。建议尽快从税收、专项基金、应用试点、分润政策、价格制定等方面出台鼓励政策，调动商业银行发展金融IC卡行业应用的积极性和创造性，推动金融IC卡应用的尽快普及。
(责任编辑：昝剑飞)
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