人民币跨境业务对商业银行发展的影响

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　　摘 要 人民币在跨境业务中的使用对于增强我国经济实力、提升国内企业的国际竞争力具有重要的意义，同时也对传统商业银行产品着巨大的影响，本文就人民币在跨境业务中的使用对传统商业银行的影响进行了分析，并提出了一些对策建议。
　　关键词 人民币 跨境业务 商业银行
　　一、前言
　　自2009年4月，国务院有关部委决定在上海、深圳等地试点跨境贸易人民币结算业务以来，再到2011年8月，中国人民银行将跨境贸易人民币结算境内地域扩大到全国范围，业务范围也从经常项目扩展至资本项目，全面开展对外直接投资和外商直接投资人民币结算。截至2018年6月末，天津市人民币跨境结算金额累计超过1.4万亿元，共有6240家企业办理人民币跨境业务，结算地域涉及154个国家和地区。2018年1月5日，中国人民银行发布了《关于进一步完善人民币跨境业务政策促进贸易投资便利化的通知》（以下简称《通知》），充分发挥人民币在跨境业务中“服务实体经济、促进贸易投资便利化”的作用，进一步完善和优化跨境人民币业务政策体系，服务“一带一路”建设，推动形成我国全面开放的新格局，助力我国企业“走出去”，开拓海外市场。
　　二、人民币跨境业务对商业银行的影响
　　（一）中间收入
　　商业银行在所开展汇款、托收、信用证、托收以及保函等业务中，只是充当着中介收取一定比例的中介服务费。相比之下，银行开展国际业务的收入要比传统业务的收入高。而且随着金融技术的不断创新和互联网金融的快速发展，银行的传统业务已经面临着巨大的危機，盈利能力大幅度下降，而经济全球化格局的形成，为商业银行提供了机遇和挑战，人民币跨境业务的发展更利于商业银行为客户办理国际业务，增加中间收入。
　　（二）市场竞争
　　随着外资银行设立和经营业务范围的放宽，外资银行凭借着先进的管理技术和资金优势，在以往的国际结算业务中占据着绝对优势，对国内商业银行形成了巨大的冲击。人民币跨境业务的开展，使得银行结算操作更为方便快捷，降低了企业在进行外币结算过程中所面临的汇率风险，而且对于商业银行而言，不仅在信用证、保函等业务中可以使用人民币进行结算，也可以在其他国际业务中使用人民币进行结算，这将大幅度提高国内商业银行的客户满意度，提升商业银行的市场竞争力。
　　（三）风险管理
　　人民币跨境业务的开展对于银行业和金融市场的发展都具有积极的促进作用，但是不能忽视的是，由于人民币跨境业务是面向全球的，而国际市场具有更为复杂的竞争环境和国际形势，增加了商业银行在运作中的风险，一是由于对境外客户的信息和了解所带来的信用风险；二是对人民币的需求量较大所可能带来的流动性风险以及世界经济波动所面临的汇率风险；三是商业银行应对国际环境变幻能力有限所带来的风险；四是商业银行自身工作人员专业素质不足以及操作规则不完善所带来的操作风险。
　　（四）结算模式的选择
　　现有的结算模式主要有“清算行”模式，“代理行”模式和“人民币NRA模式”。这三种模式各有利弊，如“清算行”模式通过中国人民银行的CNAPS系统完成清算，需要让境外银行参加境内的中央银行清算系统，这种做法能否推广还需要进一步考证。而且国内大型商业银行往往能够借助于自身的强大实力完善结算系统，如中国银行使用“代理行”模式，在理论上可以实现7*24小时运行，不受人民银行CNAPS系统截止时间的限制。但是对于中小型商业银行而言，其对结算模式的选择会受到自身实力和资源限制。
　　三、对商业银行几点建议
　　（一）强化人才培养
　　商业银行不仅要注重相关业务和产品的创新及推广，同时也要加强对相关专业人才的培养。就很多中小银行来说，同样要加强对从业人员的基础知识培训。另外可以以外部引进和内部培养相结合的形式，培养一批专业的国际业务人才。最后可以坚持推行以干代训制度，从基层抽调人员到国际业务部门进行轮训，在操作技能、国家政策和产品创新方面全面提高，切实重视培养高素质国际化人才。
　　（二）强化风险管理
　　由于人民币跨境业务往往涉及跨境金融风险、债务风险、信息不对称等风险，相比于传统的银行业务，其风险更大且更为复杂，而且人民币跨境业务的开展，会有更多的境外企业购买人民币跨境产品和进行人民币借款，一旦发生债务风险或是汇率风险，都会影响到商业银行的流动性，导致资本充足率下降。以往的面签面核、贷后管理等风险管理手段在国际业务中不仅人力成本较高，同时还存在从业人员未能履职尽责所带来的操作风险。对于商业银行来说，如何在为客户提供便利服务的同时，做到风险可控是很重要的问题。
　　（三）加快产品创新
　　商业银行应该以客户的需求为出发点，在传统国际业务产品上进行不断创新，满足客户的多样化需求。国际业务部门可以结合贸易融资部、风险合规部、金融投资部等多部门进行产品的设计和研发。如中国银行针提供的诸如资金避险、托管服务、现金管理等多种产品；桂林银行针对个人和企业的需求提供汇入汇款、国际贸易融资等产品；新会农商银行提供对私“人民币跨境通”业务，支持从CNAPS和CIPS两个支付系统上进行收付跨境人民币。另外，服务也是商业银行的产品之一，为客户提供的优质文明服务、首问负责制这些已经逐渐成为客户的基本需求，重点挖掘客户的期望需求和兴奋需求能够为取得市场竞争的有利地位提供助力。
　　（四）加强配套系统建设
　　商业银行要强化在结算系统及相关的业务操作系统的建设。以BHB银行为例，目前为了解决客户办理国际业务流程复杂，办理周期较长的问题，积极构建贸易金融服务平台。同时，要积极完善信息系统，可以结合执法机关、海关、商务局、税务局等多部门的信息，严格执行黑名单核查制度，最大限度降低人民币跨境业务中所面临的风险。
　　（作者单位为天津轨道交通运营集团）
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