浅析我国货物运输保险
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摘 要：運输是物流的重要环节之一，在物流活动中占有重要的地位，物流产业的发展加大了货物运输保险的需求。货物在运输过程中可能因各种各样的原因，如自然灾害、意外事故或外来风险等，物流人员、货物、物流设备会面临着损毁或灭失的风险。而保险可以成为物流企业转移物流风险、补偿损失的重要手段。
关键词：物流;物流企业;货物运输保险
运输是物流的重要环节之一，在物流活动中占有重要的地位，物流产业的发展加大了货物运输保险的需求。货物在运输过程中可能因各种各样的原因，如自然灾害、意外事故或外来风险等，物流人员、货物、物流设备会面临着损毁或灭失的风险。而保险可以成为物流企业转移物流风险、补偿损失的重要手段，货物运输保险也因此被企业广泛采用。货物运输保险是对运输过程中的货物损失在保险责任范围内进行分散和补偿，不仅能够保障货主的经济利益，以使受害人的损失降到最低，也有利于商品交易和物流行业的健康发展。货物运输保险按照适用范围可以划分为国内货物运输保险和国际货物运输保险，本文分析的货物运输保险包含以上两类，主要是分析一下我国货物运输保险的现状、存在的问题和针对问题的解决对策。
一、我国货物运输保险的发展现状
我国最早开办货物运输保险的保险公司是中国人民保险公司（PICC）。在20世纪80年代，货物运输保险（以下简称货运保险）逐渐发展，经过近40年的发展，货物运输保险逐渐发展和壮大。自开办以来货物运输保险经历两次重大变革，第一次是在1999年，随着商品经济贸易的快速发展，由中国人民保险公司（PICC）开发了国内运输保险条款可以针对不同运输方式。第二次是在2004年，随着电子商务的兴起和物流业发展的需要，货物运输量的增加使得物流企业对货物运输保险的需求增加，为此，货物运输保险的承保对象范围扩大到了物流公司。与西方发达国家相比，我国的货物运输保险发展晚，基础较薄弱，发展速度缓慢。随着物流行业的迅速发展，物流企业在获得利润的同时也面临新的风险。物流企业为转嫁运输过程中的物流风险、补偿损失，会考虑购买货物运输保险，这在一定程度上促进了货物运输保险的发展。下面主要从货运保险发展速度和货运保险发展水平两方面来分析我国货物运输保险发展现状。
（一）货运保险发展速度
2017年，我国财产保险公司原保险的保费收入达10541.38亿元，同比增长13.76%，而货运保险仅占其中 1.2%，同比增长并不明显。财险保费与货运保费差距大。
（二）货运保险发展水平
发展水平主要是用货运险保险密度和保险深度来进行比较说明。保险密度的计算公式为保费收入÷人口数量，可以简单的理解为平均一个人会花掉多少钱买保险。保险深度的计算公式是保费收入/GDP，反映的是某个地区的保险业在整个国民经济中的地位。根据相关统计数据显示，2017年的全国保险深度为4.42%，比2016年增加0.26个百分点，而全国的保险密度为2646元，较2016年增加407元。与1990年的数据相比，保险密度在38年的时间例增加了5628倍，保险深度从0.1%增长到4.42%。数据显示，虽然2017年中国的保险密度约为407美元，与1980年相比增加了5600多倍，但保险密度仍远低于发达国家6-11倍。
二、货物运输保险发展中存在的问题
（一）货物运输保险需求不足
物流企业在运输过程中面临着很大风险，因风险造成的损失，也是物流企业所无法承受的。目前，保险市场上针对物流企业设计的保障运输风险的保险产品主要是物流货物运输保险和物流责任保险两种。但市场对着两种产品的需求情况并不乐观。货物运输保险需求不足究其原因主要有以下几点。
第一，对于小公司、小企业而言，货运企业或物流企业多为股份制或个体私营企业，并且大多数规模较小，运输条件和物流装备较落后，不具备专业化的管理水平，无形中加大运输面临的物流风险。很多物流企业对保险的认识不足，存在很大误区，认为只需要对风险大、经常招灾受损的货物投保即可。而且货运保险本身也存在着保额低，赔付率低的问题。
第二，对于大企业或集团来说，其进出的货物量很大，虽然大多数生产企业在不同领域采用了现代物流管理办法，或拥有自有运输车队，或采取自有物流公司与委托物流相结合的方式，面临的风险相对较小。但一旦在运输过程中遭受风险，对企业来说损失也是巨大的，所以，不管大企业也好，小公司也罢，投保货物运输保险还是必要的。按照现有的保险产品及承保管理规定，企业仍然需要缴纳较高的保险费，有时出险后因各种原因得不到全额赔付，对企业来说购买货运险并没有得到十足的保障，仍然承受较高的成本或风险，所以大企业或集团的货物运输保险可以说是“绝迹”。
（二）货运保险区域发展不平衡
中国银行保险监督管理委员会的统计数据显示，截至2018年4月末， 174家产寿险总公司（不包括港澳台）中有110多家是位于“北上广深”大中城市，占比达63.2%。而有些省份保险总公司的数量只为1或0，据统计在我国的23个省、5个自治区、4个直辖市中有12个省分别只有一家保险总公司。有些省份目前还没有全国性的保险公司，如内蒙古、青海等。
与西方发达国家比较，我国的保险水平还是处于较低的水平，而且地区间发展不均衡。根据中国保险年鉴的统计数据，2017年我国的保险深度为4.42%，保险密度为2646元，此数据为全国的平均水平，其中北上广深等地的保险密度和保险深度是整体偏高，也高于西方发达国家的平均水平，但中西部地区的数字就普遍较低。如广西，其保险密度数字全国排名第29位，保险深度全国排名第30位，基本垫底。
（三）货运保险人才短缺
对国内货物运输保险业务来说主要是围绕装卸、运输及代理业务展开。它们有两个共同特征：附加值小、技术因素少，所以对保险从业人员的其他专业要求不是很高。而国际货运保险相比国内货运保险而言，除了保险的专业知识外，还要涉及到国际贸易、海事、外语、航运、国际法律公约和惯例等多元的知识，对从业人员素质要求较高，但国内能从事国际货运保险业务的一线展业人员匮乏。复合型人才的缺失将会导致一些重要业务的流失，制约货运保险业务的发展。 三、促進货物运输保险发展的措施
（一）加大货运保险宣传力度
货运保险需求不足一方面是因为公众对货运险认识上的误区所致，另一方面也有现有保险险种和保险承保规定的限制所致。对此可以通过加强公众投保货物保险的意识、宣传货运保险相关知识，解除公众对保险的误区，这对增加货物运输保险需求有重要影响，同时也在一定程度上促进货物运输保险的发展。首先可以利用多种媒体推广宣传货运保险知识如电视、报纸、专项栏目等方式。其次，保险公司应积极开创新的保险产品，制定合理的保险费率和保险条款，解决货运保险市场的需求与保险产品供给之间的矛盾。最后，制定合理的保险承保管理规定，解决大企业的在货运险方面的高成本与高风险并存的情况，稳定保险需求。
（二）分区域制定货运保险发展战略
针对货运保险区域发展不平衡的问题，应因地制宜，根据每个地区的地域特点制定合理的区域发展战略。根据经济发展水平和地理位置的不同，我国的地理区域划分为东部、中部和西部三个区域。货物运输保险在三个区域发展程度不同，对此应根据区域实际情况，提供差异化产品和服务，以促进货运保险均衡发展。对不同区域提供不同的货运保险产品，加大对中西部地区货运保险发展力度。但同时也不能忽略东部地区的货运保险发展，促进货运保险全面健康发展。
（三）培养和引进专业人才
货运保险的健康持续发展，货运保险专业人才必不可少。首先保险公司在引进和招聘新员工是应大力引进货运保险专业人才，特别是中西部地区。其次，充分利用各种途径对内部员工定期培训，提高工作人员的专业技能。针对中西部地区，保险水平较低的现象，可以实行东部和中西部地区之间交流学习的方式，提高中西部地区保险从业人员的保险技术水平。最后，充分发挥专业人才的创新和创造力，设计和开发货运保险新产品。
结束语：
我国货物运输保险的发展还存在较多问题，货运保险需求不足、货运保险区域发展不平衡、货运保险人才短缺等，只有加大货物运输保险经营的投入与发展，才能保证货物运输拥有完善的保障体系，才能促进我国货运保险的发展。
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