商业银行发展场景化金融的路径分析

来源:用户上传      作者:

　　 摘 要：随着经济市场的不断发展，互联网技术为人们生活生产提供了更多可能性，为加快商业银行对外界环境的适应力，就需要创新金融活动形式。本文将集合场景化金融特点，讨论商业银行在拓展网络平台、服务移动端口、丰富产品内容、加强用户精准营销、提供社区网点服务等方面的发展策略，为稳定金融形势提供参考。
　　 关键词：商业银行;场景化;金融
　　
　　 自從约翰·冯·诺曼依发明出世界上第一台计算机，其对人类社会的影响范围就在不断拓宽，截止到2018年中国CNNIC调查显示，全国范围内网民总数已经达到7.72亿人，依托互联网平台发展的企业市值已高达9万亿元，由此可见，未来商业银行的发展必然与互联网技术息息相关，从而满足金融消费者需求。
　　 一、商业银行场景化金融
　　 近几年人们对于移动支付终端的应用热情只增不减，第三方支付平台、互联网消费模式都在以自身高效率、碎片化的特点快速占据金融市场份额，人们加入金融活动的空间已经不仅仅局限于线下银行。而且不同层次、不同群体对于金融服务的要求也在向着多元化方向发展。PC端服务方式已经逐渐被人们所抛弃，人们生活、生产、工作、交流都越来越倾向碎片化，金融机构需要通过创建多种场景来提高用户体验，场景化金融消费模式应运而出。“场景化”一词最早应用于影视行业中，指在某一特点时间、空间中发生的动作，当互联网中应用这一词语后，就成为了购物、游戏、交流的平台，所以也被称为“应用场景”。近几年我国互联网消费金融模式正处于飞速发展时期，从2012年到2018年，我国社会消费总金额也从200000亿元增长到366263亿元，网络金融模式也在拓宽，交易范围也从2012年的18.7亿元增长到2018年的9984.5亿元。由此可见互联网金融模式的崛起对于商业银行的发展不仅仅是一个挑战，同时也是一个良好的机遇。商业银行作为我国经济体制重要部分，已经在长时间发展进程中累计了充足信贷经验，网络平台从渠道与支付方式上能够帮助商业银行发展金融范围，而且商业银行在金融消费者群众中还有其他互联网企业所不具备的影响力、权威性、品牌性。
　　 二、场景化金融发展的路径
　　 1.拓展网络金融平台
　　 90后、80后正在逐渐成为金融消费市场的主力军，同时其也是应用网络技术的最早一批“原住民”，因此其吸收新型金融服务模式较为快速。2015年我国已经有部分金融企业开始将服务平台延伸到网络环境中，利用大规模用户群体与多元化消费场景做支撑，给消费者提供小额消费贷款或分期消费等服务，例如：蚂蚁金融旗下的蚂蚁花呗、京东白条、百度有钱花、去哪旅行资金等等，将金融服务延伸到各个场景当中，从教育分期、数码购物、医疗美容、家装旅行、租房购房等方面切入，将网络金融服务延伸到各个市场领域当中。商业银行作为传统金融企业，需要以更加积极的态度拓展网络金融平台，延伸移动支付渠道，例如：招商银行已经推出“掌上生活”信贷金融板块，针对信用卡用户提供专项服务，网络渠道已经成为取代物理网点的首要单位。浦发银行也在2016年开始实行数字生态银行计划，致力于提高手机银行服务性，并且目标在2020年之前打造生态数字银行2.0模式，将金融服务完全线上化，提高用户粘性程度，实现我国智慧银行战略要求，通过构建开放、合作、完整的金融生态圈提高线上平台管理效果，在互联网平台中商业银行能提高净利润率，而且不良率将远低于传统业务水平。
　　 2.服务移动数据输出端口
　　 我国在2018年制定了《中国互联网发展统计报告》，其中显示截止到2017年我国搜索引擎总用户量达到了6.05亿人次，人均使用率达到了84.6%，通过搜索人们能够快速得到目标信息，提高咨询获取的精准度。商业银行可以通过加大与搜索引擎的合作，利用大数据挖掘技术得到目标信息，将金融服务端口不断向前移动，从而制定与群众需求更加契合的经济类服务。中信银行就已经和百度公司达成战略合作关系，包含了百度联名信用卡、中信电子商务平台、云端服务APP、就近网点查询等等，双方实现了对彼此优势的整合与利用。另外招商银行还与中国联通开始合作，共同创建了IT企业，便于通过联通运营商得到金融潜在用户数据，从而针对性推送创新产品，未来“大数据”和“场景化金融”必然会存在交集。比尔盖茨曾经说过“人类社会最需要的不是银行本身，而是其背后的服务”，所以金融服务端口不断向移动端前移，是发展的必然趋势。
　　 3.丰富传统产品内容
　　 虽然商业银行为了发展产品内容，开办了信用卡、小额消费贷款等业务，并在长时间经营中储备丰富经验，经营操作也比较熟悉，但是当前我国互联网金融行业不断前进，移动金融业务种类也越来越多，商业银行仅靠现有的服务产品无法满足群众需求，因此为满足场景化发展，就需要拓展业务经营内容，突出商业银行的优势。例如：商业银行可以拓展汽车消费业务，当前世界经济水平不断提升，购车量越来越多，通过保养维护、汽车保险、小额贷款来提高用户体验，加大群众满意度，突出客户价值。与此同时商业银行还需要加快对现代化科技的研发速度，例如：生物识别技术、人工AI技术、远程风险监控、在线监控业务、网络终端还款等等，从而实现产品功能的拓宽。
　　 4.加强用户精准营销
　　 场景化金融模式的发展目标就是为了提高对消费者的服务水平，通过情景还原针对性提高服务效果。商业银行业务的消费者是由无数类型的小群体所构成，因此消费金融也需要建立在不同场景当中，做好消费者类型调研。例如：阿里巴巴已经成为我国规模最大、影响力最深的网络企业，旗下网络购平台种类较多，淘宝网、天猫商城、支付宝都是大型网络场景平台，能够为多种类型的消费用户提供服务。商业银行在未来发展进程中，想要实现高度场景化，就需要依托用户身份特点了解消费者数据，从金融活动上对群体逐层划分，实现分层次的营销与维护，而且还可以建立大数据信息库，整合全体客户信息以及交易咨询，通过权限设置来达成与用户的高度信息共享，从而做到精准服务，提高目标用户的筛选效率，制定出更加具有针对性、个性化的服务。同时还需要根据每个群体的消费特征推出专项内容。例如：对年轻、经济条件良好的群体可以开发信用卡、信贷消费、分期乐等服务，对于中年家庭群体，可以将金融活动重点放在家庭医疗、幼儿教育基金上，商业银行通过加强目标用户预测，制定出高质量、高精准度的服务产品，还可以有效降低传统金融消费的风险，提高自身经济效益。 　　 5.提供社区网点服务
　　 商业银行作为服务金融客户的重要组织，在未来场景化金融发展进程中，需要建设出更加专业化、模式化、一體化、信息化的物理服务网点，根据商业银行目标用户制定服务平台。例如：美国商业银行目前已经能够做到社区网点服务，针对中、高端小区的高净值用户开展合作，贴合实际要求。我国最早开展社区性支行的商业银行为民生银行，其支行小型网点开设于2013年，截止到2018年，全国共计开展社区支行1633家。但是从实际运营情况来看，单纯发展银行服务网点很容易衍生出不良资产，在“圈”、“链”、“会”的流程中模糊商业经营模式，对此就需要推出系列产品，例如：生意人卡、平安贷等等。另外商业银行还可以和各种异业展开合作，推进企业与银行之间的金融交流，从而全方位的满足受众个性化需求。例如：平安银行与房地产、汽车都开展了服务网点，平安好车在2014年开启了线下平台，利用平安银行020模式开展二手车交易，利用网络化平台实现多场景购车，银行还对应衍生了购车宝金融产品，专门服务于货币基金购车，并以折扣、基金等方式为买房市场提供多元化渠道，创造更多有消费潜力的买主，拓宽金融活动单位，为银行创造更多的价值与红利。
　　 三、结论
　　 综上所述，本文讨论了新时期背景下商业银行金融发展方向与途径，在互联网金融时代，商业银行需要进一步深化“以客户为中心”的发展理念，深入研究互联网、移动端对客户金融消费习惯的影响，丰富产品内容，打造消费场景，以开放共享的思路推进数据化、智能化营销，向特色化、综合化、轻型化、智能化、集约化金融转型。
　　
　　参考文献：
　　 [1]宋新红，魏婷，李冰清.新金融工具会计准则修订对防范化解金融风险的影响研究[J].金融理论与实践，2019（03）：54-62.
　　 [2]赵磊，荣自瞻.互联网金融发展进入冷静期电子银行渠道价值进一步凸显[J].互联网周刊，2019（05）：28-29.
　　 [3]邹帮山.践行柔性信息科技战略，打造场景化金融服务能力[J].中国金融电脑，2019（01）：38-43.
　　
　　 作者简介：杨波（1988- ），男，汉族，籍贯：陕西省商洛市，现供职单位：中国邮政集团公司商洛市分公司，西北大学在职硕士研究生，金融学专业
转载注明来源:https://www.xzbu.com/3/view-14961585.htm