试析互联网金融企业的发展对传统商业银行的影响

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　　摘要：互联网金融作为金融行业一种全新的经营模式，对传统金融机构的经营及盈利带来了较大影响。文章主要针对互联网金融企业的发展，对传统商业银行的影响进行探讨，以供参考。
　　关键词：互联网金融;传统商业银行;具体影响
　　中图分类号：F832.33 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2019）018-0341-01
　　一、互联网金融概述
　　新时代发展中，上网的用户明显增多，互联网金融逐渐成为金融行业发展的新型模式。在该模式下，将传统的金融机构与互联网技术有效结合起来，进而衍生出全新的事物。其可为融资、投资和信息中介提供多种便捷服务，对实体传统金融体系产生了十分深远的影响。
　　二、互联网金融企业的发展现状
　　1.支付业务
　　互联网金融企业发展中，第三方移动支付以及网络支付是最为主要的两种支付业务。网络支付发展的过程中产生了诸多竞争参与者，企业在账户端提供了第三方支付的业务。从2013年开始，移动支付已经成为了第三方支付当中最主要的支付方式。
　　2.互联网理财
　　互联网金融企业所推出的理财产品主要分为活期理财产品和定期理财产品。余额宝和货币基金是为用户使用的活期理财，定期理财通常是P2P网贷和多种理财平台开发的定期理财产品。到2018年3月底，余额宝的规模已经达到了1689.85亿元，且余额宝的用户也超过了3亿，其也成为了世界上用户最多的基金。
　　3.互联网融资
　　网络众筹、网络分期、P2P网络借贷和消费金融是当前较为常见的融资业务。在我国，P2P网贷的占有率最高。现阶段，我国的网络借贷规模日渐扩大，信用体系建设也更加规范，2013年全国的近百个P2P平台成交量达490亿元，平均利润率为23%。但是其中有7成以上的平台出现提现困难的问题。2015年，我国也提出了互联网金融发展指导意见，因此互联网金融监管也被提上日程。目前，网贷中P2P依然是市场占有率最高的形式，正常运营的平台数量增多，但与此同时，问题平台的数量也在增多。
　　三、互联网金融对商业银行的影响以第三方支付为例
　　1.对商业银行资产业务的影响
　　（1）微型企业贷款市场份额发生变化
　　商业银行的利润多数来源于贷款，为了有效降低风险，商业银行通常向大型企业放贷，小微企业由于其自身规模较小，应对风险能力十分有限，在商业贷款审批上存在诸多问题。而第三方支付平台则充分利用了互联网平台这一优势，将小微企业作为主要客户群体，提供相应的服务项目，商业银行贷款量受到了严重影响。这使得商业贷款量呈现明显的下降趋势，且互联网金融平台很好地解决了小微企业的融资问题，商业银行的贷款业务也受到了极大影响。
　　（2）商业银行存款量明显减少
　　虽然第三方支付平台与银行之间有着较为密切的接触，且一部分资金也会通過银行完成存管，但是这却对商业银行存款量带来了一定影响。商业银行可作为第三方支付平台资金存管的场所，不过第三方支付平台却可以通过不同账户进行资金的快速转移，且操作流程较为简便，这也在一定程度上导致银行存款出现分流现象，进而影响银行的存款量。
　　2.对商业银行中间业务的影响
　　在我国第三方支付快速发展的过程中，其与互联网金融的发展有着十分紧密的联系。2013年后，第三方支付市场的交易量年均增长50%，且大数据技术的广泛应用也为第三方支付平台创建了更加安全可靠的支付环境，有效降低了支付风险，但是其也对银行的中间业务产生了较大的影响。
　　（1）支付结算业务量明显降低
　　第三方支付的推广使商业银行的支付业务受到了极大的冲击，同时第三方交易平台交易规模明显扩大，银行支付结算的规模明显下降，到2016年甚至出现负增长，银行的结算业务遭遇滑坡。
　　（2）代收代付业务走下坡路
　　传统的商业银行以网点的优势为群众提供便捷的服务，为人们提供了多种代付业务。随着第三方支付的发展，人们也更希望能够在日常生活中合理应用网络完成支付。智能手机已经成为人们生活中的必备物品，手机网民的数量明显增多，同时持续处在稳定快速增长的状态。在移动互联网发展中，其也会吸引更多的用户。
　　四、互联网金融背景下商业银行的发展策略
　　1.转变原有的经营理念，实现金融行业的创新发展
　　金融与互联网有机结合是时代发展的必然，但是商业银行发展时间长，根基稳固，这也是其特有的优势。尽管如此，商业银行也应积极地应对市场竞争，不断完善自己，合理融入互联网技术，进而实现经营模式和理念的创新，树立客户为中心的经营理念，提高服务质量，扩大服务范围，最终有效增强市场竞争力。
　　2.优化金融服务模式，推动线上和线下的有效融合
　　商业银行应对内部业务模式进行不断的创新和发展，不断完善金融服务系统体系，从而提高服务质量，为人们提供更多服务内容。这就要求商业银行充分发挥原有优势，发展线上线下一体的经营模式，扩大业务范围。另外还要整合资源，实现优化发展。尽管商业银行需要面对多个竞争对手，但是其也可建立合作关系，共同努力拓展全新的业务类型。
　　3.注重与互联网金融企业的合作，实现共赢
　　互联网金融模式可以及时了解市场变化趋势和需求，降低交易成本。又由于商业银行的线下网点分布广泛，在安全性上具有不可比拟的优势，所以商业银行应与互联网金融展开合作，从而实现优势互补。
　　五、结语
　　互联网金融企业的发展使传统的商业银行面临着十分严峻的考验，但是其也创造出了很多从未有过的机遇。因此商业银行需要创新经营理念与管理模式，充分利用自身的优势，推动商业银行的信息化发展，以此为客户提供更加高效和便捷的服务。
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