浅议互联网金融的发展现状、隐含风险与监管策略

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　　摘要：互联网金融正不断融入人们的生活，渗透至人们生活的各个方面，本文主要对正蓬勃发展的互联网金融进行了多思维角度的讨论与分析。总体来看，互联网金融具有低成本、高效率、高风险等特点，可以简化交易手续、充实物质生活、加快生活节奏，其背后也隐含着在用户生活、产业结构、经济结构等多个层面上的风险与隐患，最后本文提出了一些监管策略，以供相关监管部门参考。
　　关键词：金融创新 发展现状 风险分析 金融监管
　　引言：进入21世纪后，互联网与传统金融相碰撞而导致了新型金融形态的出现，可能是未来中国金融所要面对的事实。互联网金融因其多元化、综合化、个性化、平台化、专业化和生态化等特点，成为新经济时代的热点话题，也必将会成为研究者进行研究活动的新课题。纵观科技发展，互联网金融是时代发展的必要产物，自2012年互联网金融概念提出至今，互联网金融正在大时代的背景下高速发展，其新的金融模式与运行结构均大大提高了金融运行效率，其简约便捷的特点使其在世界的舞台上大放异彩，如今，各大金融公司的参与为增强其生命力做出巨大的贡献，微信、支付宝等交易软件已逐渐普及百姓之手，网上金融办理业务也逐渐成为进行交易活动的新形式。但其内容结构、运营方式、商业特点、风险隐患、监管标准等仍需我们进行进一步的探讨与研究。
　　一、互联网金融——一个新兴的商业领域
　　（一）互联网金融的特点
　　现如今，互联网金融的高速发展引发了社会的高度关注，作为一个新兴的发展产物，其自身的特点也受到广泛关注。
　　1.低成本
　　互联网金融不同于各种线下金融，它是应用互联网技术进行交易活动的新兴金融模式。支付宝、微信支付等线上交易模式的出现与普及并未耗费过多资金，而是借用了互联网技术将其迅速传播至用户端。反观线下金融，例如传统的商业银行，需要公司投入较高额的股份与金额，具有规定的注册资本最低限额，并仍需通过繁琐的审批手续方可进行创办。
　　2.高效率
　　互联网金融简化了诸多繁琐复杂的办理手续，缩短了原本需要排队等待柜台办理的时间。互联网金融通过其高效的特点，打破了传统金融模式中仅有银行才可吸收存款的界限，提高了人们的办事效率。随着互联网技术的高速发展，线上交易活动所需时间逐渐减少，同时线上活动成指数性增长，由此，互联网金融满足了以短时间换取多目的的社会需求。
　　3.高风险
　　互联网金融具有高风险的特点，这也是其最具有争议性的地方。互联网金融存在较高的风险主要是由于我国的互联网金融的相关法律和信用体系尚未健全，且其成本低的特点易引发恶意骗款、携款潜逃等恶性事件的发生，而较低的准入门槛以及匮乏的监察管理也引发了诸多不法分子进行非法集资与非法诈骗的活动。
　　（二）互联网金融的发展现状
　　自提出互联网金融概念起，互联网金融便在飞速发展且逐步向移动领域的互联网金融发展。如今互联网金融已逐步渗透至人们生活的各个领域，涵盖了人们的出行、吃住、娱乐、购物等消费活动。互联网金融的规模也已从2013年的1853亿元增长至2015年底的6207亿元。互联网技术的进步，直接亦间接地促进了互联网金融的发展，相信在未来的若干年中，互联网金融将以更加崭新的姿态出现至人们的视野中。而为了使互联网金融更具有稳健性地进行发展，我们仍需要对其中隐含的风险展开分析，并为监管部门提出相关的监管策略。
　　二、互联网金融隐含风险分析
　　（一）互联网金融在用户生活层面的风险分析
　　由于互联网金融是在互联网的基础上开展的金融服务，据金融业务的发展需要，互联网作为平台被引用进交易活动中，为交易的双方提供金融服务，其准入门槛低的特点导致了诈骗、非法集资、骗款等诸多不法活动，使得人们的线上金融安全无法得到良好的保障，资金与隐私安全问题得不到良好的解决。在互联网的虚拟背景下，交易的双方无法面对面进行沟通交流、购买者无法确定商品质量好坏、交易者无法确定对方的交易目的等问题将会给人们的生活以及资金安全带来极大的风险，资金的无故流失、交易活动的自动进行、不法交易活动暗自进行等现象的发生也揭开了互联网金融这一新兴事物所隐藏的弊端。因此，互联网金融存在的隐患很可能造成用户的交易无法正常进行，甚至会导致超出预期的风险损失。
　　（二）互联网金融在产业结构层面的风险分析
　　互联网金融的出现打破了银行的垄断，其透明公正的交易模式吸引了众多消费者进行线上金融交易活动，也势必对产业结构造成一定的影响。其全部都在线上进行的金融业务流程，是对传统金融所进行的全过程取代。P2P网络信贷与众筹融资的出现打破了原本固有的产业结构，将更多的产业搬至线上进行发展，这对众多以线下为基点的企业公司造成一定的影响。随着互联网弊端的暴露与显现，产业结构的稳定遭到动摇，网络信用风险问题与道德风险问题得不到良好的解决，也为许多企业的发展带来一定的阻碍。近几年，基于担保或刚性兑付的P2P借贷平台模式，也被发现了譬如卷款潜逃、担保公司破产等种种问题，其余众多股权众筹企业也相继出现项目良莠不齐与披露信息不实的问题。随着互联网技术的发展，互联网金融对产业结构所造成的风险影响也在日益显现。
　　（三）互联网金融在经济结构层面的风险分析
　　互联网金融无疑促进了经济的发展，优化了金融市场，其方便快捷的交易手续使越来越多的人们选择进行线上交易，也使越来越多的创业者着手发展互联网金融的相关产业，但这也促使许多不法分子借互联网这张虚拟的大网进行非法交易活动，对经济结构造成一定的不良影响。互联网金融的信息不对称功能会导致道德风险与逆向选择，不健康的经济结构势必会阻碍经济的发展。资金交易双方的利益与安全得不到有效保障，会导致资金流通数目的减少以及消费产业用户的数目下降，从而为经济结构带来风险隐患。在金融风险面前，不仅消费者的利益无法得到保障，投资者也会因此受到损失，过量的融资需求往往造成了高风险的杠杆比率，而这种违背了投资者适当性原则的行为将投资者暴露于极高的风险环境中，极可能使投资者蒙受损失，这也是在经济结构层面上所导致的一定的风险隐患。
　　三、关于互联网金融的监管
　　互联网金融为人们带来诸多便利的同时也存在着诸多危险隐患，这便需要相关的监管部门认真负责地履行职责，做好监督管理的工作。同时，互联网金融的不断创新也为世界不断增添新的色彩，因此，我们应以积极的态度为其发展创造良好的环境。
　　互联网金融企业从事银行业务，若突破银行业的规则，逾越其规则去与其竞争，将对稳定的金融带来可怕的冲击。与传统的线下金融行业相比，互联网金融更易受到病毒侵害、黑客攻击、信息内容被篡改或夺取的问题，此时便需要相关的监管部门加大检察管理的力度，对从事不法活动以及即将从事不法活动的人群进行及时有效的打压与处置。市场相关部门的监管监督将会减少欺诈、诱骗等不良现象发生的概率，及时有效地处理从事诈骗活动的不法分子会给营造健康的互联网金融带来积极影响。投资者和消费者的经济风险和资金安全情况，是互联网金融监管的首要关注点，其关系着互联网金融的发展趋势，监管部门应对其进行着重处理，制定相应的法律政策，并严格按照所制定的法律政策进行实施，从而保证互联网金融的健康发展。
　　监管部门还应当帮助互联网金融明确其自身的精准“定位”，允许企业从事各种合法合规的金融服务行业，而制止企业逾越经营的界限和触碰法律的底线，由此，使非法集资以及非法吸收公共存款等非法活动受到严格的限制。利用监管部门这双無形的手去改善经济及产业结构，可以减少互联网金融为人们带来的种种风险隐患，使互联网金融在当代科技时代的背景下不断发挥其优势作用，使其为改善人们的生活方式，提高人们的生活水平做出应有的贡献。
　　结语：综上所述，互联网金融在飞速发展的同时仍存在多个层面的风险性，监管部门应当采取措施加以监管，使互联网金融在信息化时代的背景下不断发挥积极作用，相信在未来的若干年中，互联网金融将以更加崭新的姿态出现至人们的视野中。
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