商业银行金融风险及其预防措施

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　　摘要：商业银行作为我国金融系统中的核心组成部分，对于促进国内经济发展，维护金融系统稳定等有着及其重要的作用。对于商业银行来说，其本身的所处的经济环境较为复杂，面临的金融风险也较多。笔者根据相关文献，对当前商业银行所面临的金融风险进行讨论，并在此基础上进行预防措施的提出，希望能够提高商业银行金融风险防控能力。
　　关键词：商业银行 金融风险 预防
　　商业银行作为现代金融的核心所在，在经济发展中扮演着极为重要的角色，商业银行发展的稳健性决定了一个国家的金融安全，也决定了整个金融体系的完善程度和稳定性。而商业银行作为市场经济的直接参与者，不仅仅需要承担经济发展的重则，还需要面临来自市场的金融风险。商业银行需要不断的对自身进行调整和完善，以此来适应新的经济发展环境，规避金融风险。
　　一、导致当前商业银行金融风险的原因
　　（一）贷款结构不合理
　　贷款结构比例失衡是造成商业银行金融风险的重要原因。一是由于现阶段，国内的大多数商业银行为了进行市场扩张，提升业绩，吸纳了过多的小微企业。小微贷款在银行信贷中占据了较大的比例，而这些小微企业本身的根基较为薄弱，收到经济下滑影响，许多企业面临困境，无法清还贷款，导致银行出现大量的呆账、坏账：二是由于竞争激励，市场不景气，大客户群体的比重增速放缓甚至出现下滑，导致银行需要开拓更多的业务来进行空缺的填补，导致银行需要面对更多的不稳定因素，风险加剧。
　　（二）金融产品组合问题
　　商业银行的金融产品以及其他的衍生工具缺乏创新，产品组合不合理也会给商业银行发挥在那带来风险。目前，许多商业银行所推出的金融产品、理财产品营收能力差，抗风险能力弱，特诊不明确，定制性差，导致这些产品在投入市场时无法获得期望收益。同时，商业银行在与重大客户的合作，大型企业的谈判中议价能力差，盈利水平差。金融产品组合缺陷导致了商业银行的利润空间下滑，隐形风险较多。
　　（三）金融风险管理滞后
　　目前，商业银行的金融风险防范意识较弱，对于风险的管理也较为滞后，因此在风险出现时，无法及时的进行规避，也无法及时作出应对，导致银行运营收到极大的影响，并造成整个金融体系的不稳定。一是在风险管理体系上存在缺漏，没有建立系统、完整的金融调控体系，前期风险预警，风险评估，以及后期的风险处理等还存在许多不完善的地方;二是没有与征信系统关联，许多信贷客户在网络客户端的贷款，P2P平台的贷款以及其他征信情况无法及时查证，导致风险管理无法正常展开，十分滞后，加剧了银行的金融风险。
　　二、商业银行金融风险的预防措施
　　（一）优化贷款结构，降低系统风险
　　为了降低商业银行的金融风险，就必须要进行贷款结构与优化。一是要调整存款与贷款比例，在存款方面要提高大客户比例，提高对公占比，提高资金的流动性，同时提高盈利空间;二是要优化自营贷款业务，根据具体情况来控制贷款集中度，将风险进行降解，同时在进行贷款业务进行时还要对企业的经营情况、信用狀况等进行重估，尤其是在中小企业贷款方面，对于企业的营收状况要进行严格把控。
　　（二）利用信贷规划方式动态管理行业贷款
　　从风险管理的角度看，需要以动态信贷规划的方式管理各行业贷款规模和周期。根据不同区域、不同行业的特点和规律，科学设定出各地区、各行业贷款在大盘子中的相对比重以及绝对规模，并以“限制比重”“限制额度”的“双限”方式配置信贷资源，发挥信贷政策晴雨表的功能，系统降低金融风险。
　　（三）优化银行金融产品
　　一是要加大银行金融产品的创新力度，对于银行金融产品进行严谨设计，系统把控，避免由于金融产品自身缺陷带来的系统风险。二是要提高金融产品的市场归属度，根据市场需求来进行产品设计，提高金融产品的定制化程度，提高客户粘性，提高盈利效率。
　　（四）提高风险意识，提高风险管理制度
　　首先是要提高商业银行的风险意识，明确金融风险的破坏性和严重性，只有从意识出发，才能够以此来督导风险管理的进步;其次要建立系统的金融风险管理体系，从风险预警、风险评估：风险控制处理以及后期的风险建档等在内，建立起一个系统的风险控制体系，提高对风险的控制度;最后要提高风险管理的质量，提高风险信息的时效性，除了要提高管理人员的专业性外，还需要不断地完善征信体系，提高征信体系的覆盖面，以此来降低金融风险。
　　结语：商业银行的金融风险是客观存在的，虽然俺不能够完全的消灭，但是却可以通过各种手段的调控来进行转移、进行削弱，进行规避。商业银行必须要正视自身发展，对当前存在的金融风险进行分析研究，并实事求是，根据具体情况来进行综合调控，提高风险意识，建立系统风险防控体系，提高风险容错率，维护金融系统稳定，保障金融经济的可持续发展。
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