试论基于互联网金融背景下的普惠金融发展策略
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摘 要：近年来，随着科学技术的快速发展， 互联网已经逐渐普及，以此为基础衍生出来了很多产业，“互联网+”已经进入到了大众视野中。在这种背景下，互联网金融得以诞生，其是指借助于互联网开展金融服务的模式，这种金融服务模式具有较多的优点，服务效率高、流程简单、服务范围广等，颠覆了传统金融的经营管理理念，同时也推动了普惠金融的发展。普惠金融是互联网技术与传统金融的有机结合，是拓宽金融服务范围，满足大众金融需求的重要金融形式，因此对其进行分析与探究意义重大。在互联网金融背景下，普惠金融的发展模式更加丰富，发展机遇更多，基于此，本文详细化探究了互联网金融背景下普惠金融发展的现实情况，并根据具体探究提出一系列普惠金融发展的策略。
关键词：互联网金融;普惠金融;管理理念;具体策略;发展模式
我国政府从2015年就开始采取有效措施推动互联网技术与普惠金融的联合，并根据当时的社会发展情况出台了一系列政策，比如互联网金融云服务平台的构建等，如此来提升金融服务的质量、拓宽金融服务的范围，取得了一定的成果。当前，随着社会经济的快速发展，普惠金融的发展水平更高，推动了我国社会经济的良好发展。普惠金融的经营理念是确保社会各个阶层的人民都能够享受到金融服务，为人民提供更为全面的金融服务，而将其与互联融合起来，能够促进其整体发展水平的提升，为其实现良好快速发展提供新的路径。
一、普惠金融的概述
（一）普惠金融的含义
要想更为深刻地理解普惠金融的含义，需要从两个方面入手，即广义方面和狭义方面。先从广义方面来看，广义上普惠金融指的是对每一个组织或者每一个人提供公平公正的金融服务或者金融产品。再从狭义方面来看，狭义上普惠金融指的是对一些正规或者传统的金融机构体系外的小微企业、中阶层收入企业等提供可得性的金融服务。通过对社会发展的现实情况进行分析可知，普惠金融的发展会受到地区或者国家经济发展水平的影响，其服务对象主要是那些收入水平相对较低的群体，所以只有普惠金融的发展水平较高，才能够为社会组织或者个人提供更高质量的金融服务。
（二）互联网发展与普惠金融相结合的可行性分析
就传统金融服务而言，其发展的成本往往较高，很多金融机构都会受到高成本投入的困扰，不利于其更好地开展金融业务，降低了金融服务的范围，而互联网金融则能够将这种情况改变掉，其借助于互联网进行金融服务的开展，能够有效降低服务成本，而且还能够将一些长尾客户的难题解决掉，所以其有更大的优势与普惠进行融合。同时，互联网金融与传统金融相比，其服务范围以及服务渠道都得到了拓展，通过金融与信息技术的融合，能够将普惠金融发展中的成本问题解决掉，从而能够为普惠金融的良好开展奠定基础。另外，互联网金融所有的流程都是借助于网络而开展的，有助于节省实体网点的运营难题以及铺设难题，而且还能够对其进行统一性管理，促进办公效率的全面提升，这也能够提升金融服务的质量，能够为普惠金融发展带来较大的助推力。通过这些内容可知，互联网发展与普惠金融相结合具有较大的可行性，能够为普惠金融的高效、健全发展营造较好的环境。
二、互联网金融背景下普惠金融发展中存在的问题
虽然互联网金融能够为普惠金融更好地发展带来较大的作用，提升普惠金融发展的质量和效率，然而就当前的情况而言，互联网金融背景下我国普惠金融发展并不是十分健全，其中还存在诸多问题，这些问题的存在严重阻碍了普惠金融的发展，所以必须要对这些问题进行分析，并制定健全的解决措施。
（一）缺乏健全的法律规范
普惠金融的有效发展离不开法律规范的指导，要想促进互联网金融更好地带动普惠金融发展，政府必须要依据当前社会发展的现实情况制定相对应的法律规范。然而，从实际来看，虽然我国政府近年来已经出台了一系列措施来推动普惠金融发展，然而这些措施却往往较为笼统，缺乏细节性内容，没有涉及到普惠金融发展的各个方面。加之我国互联网金融的发展时间较短，在发展中面临较多的复杂因素，所以无法对普惠金融进行有效支持与带动，影响了普惠金融的快速发展。另外，我国还存在严重互联网金融监管问题，监管机制不完善，监管主体的责任划分不明确，导致监管较为混乱，存在监管漏洞以及重复监管等问题，也影响了普惠金融的发展。
（二）普及率较低
虽然互联网推动了普惠金融发展，然而网络金融并没有得到大众的全面化认可，互联网的普及率还相对较低，因此对于普惠金融发展也产生了限制作用。出现这种情况的原因可以总结为如下几个：首先，网络存在较大的安全问题，导致部分人员对其产生惧怕心理。互联网虽然发展速度较快，然而在发展中也面临着较多的漏洞，尤其是近年来网络诈骗事件层出不穷，加之病毒感染、信息盗窃等导致很多人员对互联网金融产生了抵抗心理。其次，普惠金融的服务对象一般是低收入人群，这部分人群中的很多人员都属于贫困人员，且文化程度较低，对网络金融相对较为陌生，不愿意轻易进行冒险尝试，这也是影响互联网金融作用全面发挥的因素之一。
（三）金融风险不断加大
互联网金融的兴起，推动了普惠金融取得更好的发展效果，同时也让更多的人群借助于网络来享受更为便利的金融服务。然而因为受到多个方面因素的影响，其所面临的风险也在不断提升，金融案件的数量呈现日益增多的现象。因此为了对这种情况进行缓解，需要相关部门有效开展风险防控工作，如此才能够为普惠金融的更好发展营造较好的环境，推动其实现良好稳定发展。
三、互联网金融背景下普惠金融发展的具体策略
（一）针对于普惠金融制定健全的法律规范
普惠金融具有利益低、投资风险大以及成本高等方面的特点，因此政府部门应当牵头出台一系列对金融利益进行维护的政策方针，为普惠金融的更好发展提供有力保障。比如可以从财政方面入手进行补贴，从收税上进行减免或者优惠等，将金融行业的后顾之忧清除掉，推动其健康持续发展。同时，政府还要对当前现有的普惠金融发展相关的法律规范进行细化，做好细节性内容的添加，使这些规范能够对普惠金融发展的每一个方面都進行有效约束，从而为普惠金融更好地发展提供应有的作用。另外，还要提升监管力度，结合多个方面的内容构建健全的监管体系，不断强化监督地位，更好地发挥政府监督和市场机制的调节作用。并且要对不同级别人员的监管责任进行科学化划分，明确监管内容，推动相关人员有效进行监管工作的开展，避免监管混乱，为普惠金融有效发展营造较好的政策环境。 （二）做好金融推广、教育以及权益保护工作
很多人员由于对互联网金融的了解较少，加之收入水平较低，所以不敢轻易尝试，这就会影响普惠金融的普及，因此国家应当做好金融、推广、教育以及权益保护工作，使更多的人员能够对互联网金融深化理解，对普惠金融有更清晰的认识。第一，应当提升金融教育宣传方面的工作力度。要对高等院校的学生加强教育，提升金融知识的普及率，学生通常有更高的接受能力，而且其是社会未来的接班人，所以对其开展教育意义较大。可以采用金融课程的开设，以及讲座等形式进行教育。第二，要提升金融投资者的维权意识。随着互联网金融的快速发展，各种金融平台越来越多，因为监管力度不够，所以很多金融平台存在违规操作的现象，对投资者的合法权益造成了损害，所以政府应当提升普法宣传的力度，不断增强投资者的维权意识，对互联网金融的投资服务环境进行净化。
（三）提升风险防范能力
第一，要有效开展审核工作。在开展普惠金融业务之前要对客户的信息进行全面化审核，比如要对客户的认定、资质等进行审核，依据具体的审核结果进行金融业务的开展。比如，在对客户信用审核的时候，不仅要将国家征信体系中的内容作为重要依据，而且还可以参考客户的芝麻信用等级等，对其信用情况进行明确。第二，要对业务状况进行跟踪，及时发现风险并做好预防。普惠金融业务的完成并不代表着业务的结束，做好后续跟踪也是十分重要的，通过跟踪能够对客户的还贷情况进行了解，一旦发现客户存在还贷风险，那么就能够及时进行应对措施的采取，从而能够将风险降到最低水平。第三，要有效开展后期管理。在交易完成之后，应当对客户的情况进行全面化汇总，并将汇总信息保存到数据库中，以便更好地降低风险。
结束语
互联网金融的快速发展带动了普惠金融发展， 为普惠金融发展提供了强大的助推力，不过当前我国普惠金融发展中还存在诸多问题，本文对这些问题进行了总结，并提出相对应的措施，希望能够为普惠金融更好发展提供有利作用。有效发展普惠金融能够为我国更多的人员提供金融服务，这就能够促进人民更好地享受金融优惠政策，从而實现人民的更好发展，所以推动普惠金融发展意义重大。
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