“互联网+”助力企业征信服务发展

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　　摘 要：最近几年来，我国经济快速发展，经济的稳步增长带动了各行各业的进步，尤其是互联网技术。根据有关的资料显示，互联网技术在我国已经做到了大规模的普及，“互联网+时代”已经到来。企业要想在未来得到更长远的发展，就要关注社会的形势，积极的进行改革，与“互联网+”时代进行融合。征信服务对于我国企业的发展非常的重要。本篇文章我们以企业的发展作为文章的切入点，就征信服务的实行展开讨论，希望可以引起人们的关注，解决相关人员的问题。
　　关键词：互联网+;企业
　　一、征信的起源
　　征信这一词汇在我国具有深远的历史，通过对有关的资料进行调查，我们可以知道，征信这一词汇最早出现在《左传·昭公八年》中，由此可以看出，我国对于信用等的关注度。现代意义的征信主要起源于英国，1830年世界第一家征信公司在伦敦成立，标志着征信时代的到来。
　　二、征信的概念
　　征信的英文名称最早为CreditChecking或者CreditInvestigation，现多以CreditReporting出现，意为“信用报告”。征信按照不同的含义可以分为不同的种类，例如：征信按照业务模式的不同可以分为个人征信以及企业征信。两种征信模式所针对的对象不同，因此，征信企业要对咨询的客户的种类进行区分，为其推荐合适的业务模式。“互联网+”时代的到来为人们的生活提供了便利，对征信行业的发展同样如此，互联网技术在征信行业中的应用在一定程度上推进了征信行业的发展。在我国，征信的主要含义是征信公司在不侵犯其他个人或者组织的情况下，按照法律对其的信用信息进行收集，并且向外界提供信用报告，帮助咨询的客户降低信用风险的措施。在我国，征信行业的起步较晚，与发达国家相比还存在一定的发展空间，如何缩短差距是现阶段有关工作人员关注的重点内容。
　　三、企业征信现状分析
　　对于企业的征信现状的分析有利于我们收集资料，以下我们就从国外企业的征信现状和我国企业的征信现状进行分析：
　　（一）国外企业征信的发展模式
　　通过对有关的资料进行整理分析，我们可以知道，国外的征信行业的发展历史超过了170年，因此建立了较为完善的产业链，国外征信产业链主要由四个部分组成，分别是：数据源、征信机构、评级机构以及信用信息应用。当前国外的征信模式主要分为四种，分别是美国为主体的市场主导模式、亚太地区的政府主导模式、混合制模式以及以日本为首的会员制。四种模式各有优缺点，我们选择两种较为典型的模式进行探讨：首先是市场主导模式，这种征信模式对市场环境的要求非常高，淘汰的过程较为缓慢，可以依据市场形势的变化及时地做出产业链的调整，因此，最具有活力性;其次是会员制模式，这种制度的使用可以减少政府的干预，但是由于限制的条件过多，信息不能及时的更新，征信企业之间不能达到资源共享。
　　（二）我国企业征信市场现状
　　我国的征信模式主要以央行系统作为主要力量，发展市场化的征信机构，形成了多元化的发展格局。通过对有关的资料进行调查，我们可以知道，我国的征信行业主要起步于1988年，标志是上海远东资信评估有限公司的成立。自此之后的十一年，我国的征信行业呈现高速发展的趋势，在1999年开通了企业征信系统，标志着我国征信行业到达一个新的阶段。
　　四、现阶段企业征信服务中存在的问题
　　现阶段，我国征信行业在发展的过程中，还存在一些问题，我们通过对有关資料进行调查，选择了集中较为常见的问题进行分析，希望可以引起人们的关注：
　　（一）征信数据不完整
　　第一个问题是我国的征信数据不健全。截至到2018年，我国登记注册的企业已经超过了3000万家，但其中大部分企业没有建立征信系统，导致企业内部的征信信息不能共享，限制了我国征信行业的发展，征信数据不健全是现阶段征信行业发展面临的主要问题之一。
　　（二）征信数据格式不统一
　　第二个问题就是征信数据的格式不统一。现阶段，大部分的企业没有按照相关的规定进行数据的格式统一，导致上报的征信数据格式不一致，不利于企业进行收集。
　　（三）征信数据来源单一
　　第三个问题就是征信的数据来源较为单一。现阶段，大部分的征信结构的数据的来源主要是企业的工商法务数据维度，来源较为单一，信息的种类较为一致，不利于征信企业的发展以及管理。
　　五、“互联网+”征信解决方案
　　现阶段，为了进一步推动我国征信行业的发展，有关的人员结合如今的社会形势，提出了“互联网+”时代的征信解决方案，从以下几个角度对征信行业的发展进行了分析，以下是我们的结论：
　　（一）需求分析
　　解决现阶段征信行业问题的第一个方法就是对市场的需求进行分析，信贷风险管理是使用征信数据的主要行业之一，接下来，我们从全维度画像以及全链条监控两个方面对市场需求进行分析：
　　1.全维度画像
　　首先是全维度画像，通过对有关的资料进行分析，我们可以知道，现阶段，单一维度的数据已经不能满足现阶段市场以及金融机构的需求，各企业之间、企业和金融机构之间都有着千丝万缕的联系，这也给企业和金融机构的风险评估带来的挑战，比起原始的数据采集和罗列加工，创建全维度画像也变得越来越重要。因此，征信企业要提高对全维度画像的关注度，运用大数据结合图数据库等新技术，为每一个企业画出全面、客观、清晰的“信用肖像”。
　　2.全链条监控
　　其次是全链条监控，征信企业要想得到更好的发展，就要提高对金融机构的信贷风险的关注度，进行全链条的监控形式以应对复杂的信贷关系。近期，上市公司财务造假，企业资金不翼而飞的爆雷事件屡见不鲜，“互联网+”形式的征信服务可以从多渠道提供数据，跟踪资金流向，防范金融风险，提供了风险辅助的措施。 　　（二）运营商的优势
　　解决现阶段征信行业问题的第二个方法就是加强对运营商优势的运用，运营商可以通过采取多种合法有效的措施获得大量的数据，并且，运营商在收集信息以及数据的方面做得非常好，积累了非常多有效的经验。因此，征信机构要加强与运营商的合作，将运营商提供的数据进行收集、整理，扩展数据的来源渠道，既解决了数据来源单一的问题，也丰富了征信行业的数据库，一举两得。最近几年来，运营商对数据的分析能力逐年提升，通过使用大数据平台以及云计算等方式对用户的资料以及画像进行收集，简化了工作的流程，获得了丰富的数据以及资料。
　　（三）注重利用互联网平台在线提供企业征信服务
　　解决现阶段征信行业问题的第三个方法就是利用互联网的技术平台，现阶段，我国互联网技术得到了飞快的发展，大部分的征信机构都依靠互联网技术得到了更好的发展，例如：邓白氏（D&B）、益百利（Experian）以及艾克飞等等，这些征信机构利用互联网技术开展了信息收集以及整理的平台，相关的征信机构要想在未来得到更好的发展，就要加强对互联网技术的应用，合理的应用互联网技术是现阶段有关企业得到更好发展的核心技术之一，因此，互联网技术在征信机构中的应用非常的重要。
　　（四）进行管理模式的提升
　　自从我国加入经济贸易组织以来，我国的经济体系以及经济形势发生了巨大的变化，企业有了更多发展的可能性以及发展的机会，在这种情况下，企业应该抓住发展的机会及时的进行管理模式的创新，否则就会导致发展受阻。企业要想在现阶段得到更好的发展，要时刻瞄准产业内先进管理模式，同时加强激励、淘汰机制，实现从业人员的优胜劣汰，培养出一支高素质的队伍。企业的负责人员应该加强对互联网技术的应用，提高互联网技术的应用效率，对企业的管理模式进行及时的创新。
　　（五）进行人员的素质提升
　　通过对以上的材料进行分析，我们可以知道，企业要想在现阶段的社会形势中得到更好的发展，人员的素質水平非常的重要，征信企业要想在未来得到更好的发展，提高征信人员的业务能力非常的关键。当今，金融及非金融业务种类不断演进，计算机行业大数据、人工智能等领域发展的也如火如荼，对征信行业人员的能力也提出了更大的挑战。那么如何提升征信人员的业务能力呢？这是现阶段相关工作人员主要考虑的问题之一，企业可以定期的对员工进行业务技术素质的培养，还可以采取外聘技术人员的方式对企业内部的员工进行培训，另外还可以充分利用互联网丰富的学习资源，构建企业内部的知识库，员工可以利用网络建立学习群组，提高学习的效率，促进企业内部形成良好的技术氛围。
　　结束语
　　当前，我国部分企业信用体系建设仍处于初级阶段，很多企业没有进入正规金融体系，没有银行信贷信息记录，征信体系较为不完善。因此，相关的企业负责人要加强企业的发展，利用互联网的技术及时的更新企业的管理制度，推动企业的长远发展。
　　参考文献：
　　[1]潘功胜等.征信朝阳：中国征信体系和社会信用体系建设回顾与展望[M].中国金融出版社，2012.
　　[2]《征信前沿问题研究》编写组.征信前沿问题研究[M].中国金融出版社，2010.
　　[3]中国人民银行《中国征信业发展报告》编写组.中国征信业发展报告（2003～2013）[M].中国金融出版社，2014.
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