校园网贷存在的问题及应对策略
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摘 要 互联网技术的蓬勃发展，使互联网与金融行业越来越有共同语言。网贷实现了两种行业的有机结合，以惊人的发展速度拓展业务规模、扩大客户群体，并逐步迈入校园。在这项金融创新的背后，蕴藏了一系列的风险，引起了社会各界广泛关注。本文通过剖析校园网贷存在的一系列问题，提出相应的应对策略，旨在使其更有效、更规范地服务于互联网金融市场。
关键词 互联网金融 校园网贷 风险防范 信息披露 金融监管
一、校园网贷简介
在“互联网+”的大背景下，传统金融行业迎来了创新的春天，呈现出一些新的特点。借贷平台逐渐摆脱固定的线下模式，与互联网技术结合，创造出一种全新的借贷模式——网络借贷。一时间，各大网贷平台如雨后春笋般涌现，“网贷”一词成为社会关注的热点。其中，“校园网贷”是网贷平台面对在校生群体开展的一项贷款业务。
二、校园网贷存在的问题
近几年网贷平台数量剧增、发展迅猛，校园网贷也暴露出很多问题，因贷款无法按时偿还而引发严重后果的案例并不少见。下面笔者分别阐述在学生、网贷机构及政府三个层面存在的问题。
（一）学生层面
1.缺乏金融知识，对利率的敏感度低。很多学生由于缺乏必要的知识储备，蒙受了巨大的经济损失。例如某一学生向网贷机构申请贷款购买某商品，承诺以0.1%的日利率偿还贷款，还款期限为一年。该学生由于缺乏金融相关专业知识，对利率的感知程度不深，误以为该利率很低，其实不然。日利率为0.1%，意味着月利率为0.1%×30=3%，年利率高达3%×12=36%。如此高得离谱的利率，竟然会被学生群体欣然接受，可见其对利率数值严重缺乏感知。很多网贷平台正是利用学生这一知识盲区，以看似很低的利率掩盖背后隐藏的高额利息，骗取学生信任。
2.信息甄别能力差，风险防范意识不足。学生往往不善于甄别虚假信息，为了在较短时间内获得现金，满足自己的消费需求，仅关注“无抵押”“高额度”“到账快”等博人眼球的词语，忽略了其中隐含的巨大风险。在未调查网贷机构背景、未研究还款合同的情况下盲目签约，无疑为日后的还贷过程埋下了巨大的隐患。再者，大部分学生个体经济能力弱、风险防范意识不足，一旦不能按时偿还本息引发信用风险，很难凭一己之力挽回经济损失。如果學生不但没有直面现实，寻找解决措施，反而逃避责任，对其父母、老师、辅导员等相关人员隐瞒信息，会造成信息不对称，最终产生严重的违约后果，连同学生在内的相关责任人都将为此付出代价。
（二）网贷机构层面
1.缺乏行业担保，营运风险高。网贷平台数目众多、交易量大、客户群体庞杂，存在很多问题，营运风险不容小觑。与传统金融机构不同，网贷机构主要采用线上运营模式。虽然该模式能够简化交易流程、降低时间成本，但是缺乏高信用评级的金融机构为之担保，使网贷机构现金流不稳定、稳健性较差。一旦学生群体发生大规模违约行为，网贷机构很难追回已贷资金，造成坏账损失。如果不及时应对，任其发展，最终将使机构信誉度大打折扣，严重者陷入现金流危机，退出市场交易。
2.虚假宣传多，信息安全性差。为了迎合学生的消费需求，扩大自身交易规模，部分网贷机构不择手段、捏造事实，进行大量虚假宣传。它们往往打着“零门槛、到账快、低费率”的旗号，骗取学生信任，诱使学生落入放贷人精心设计的陷阱。同时，部分网贷机构为了谋求一己私利，只顾盲目放贷，忽视了对用户信息的保护与管理，学生的手机号、身份证号等个人信息大量外泄，信息冒用、信息滥用、信息盗用现象屡见不鲜，不仅对个人信用产生了不良影响，而且威胁了个人信息安全，为不法分子提供了可乘之机。
（三）政府层面
1.法律法规不健全。由学生无法按时偿还网贷引发的负面案例已受到社会各界关注，政府部门也予以积极回应，例如2016年4月，教育部与银监会联合发布《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，明确要求各高校建立校园不良网络借贷日常监测机制和实时预警机制。但是，仍旧缺乏关于校园网贷的具有针对性的法律条文。
2.问责机制不明确，缺乏有效监管。网贷平台自身缺乏合理的内控机制与行业自律精神，再加上外部缺乏对网贷平台的有效监管，导致网贷机构质量参差不齐、信息泥沙俱下。同时，由于对网贷机构的资金来源与去向缺乏有效追踪，部分机构利用法律漏洞，躲避政府监管，出现“私设资金池”的乱象。政府部门对涉嫌违法的问题平台缺乏问责机制的约束与有效的惩治，导致不法分子随意挪用资金，故意掩盖坏账损失，严重破坏互联网金融环境，扰乱金融市场秩序。
三、关于校园网贷的应对策略
针对上述校园网贷存在的一系列问题，就学生、网贷机构和政府三个层面分别提出应对策略。
（一）学生层面
学生首先应提升金融知识水平，在学习生活中，多阅读与金融有关的书籍，具备最基本的金融知识素养，尤其注重对利率的把握，了解日利率、月利率及年利率的不同。其次，培养合理的消费、理财观念。个体经济能力具有特殊性，随着成长环境、消费理念的变化而变化。学生要根据自身的经济水平，合理制定符合自身情况的消费计划，切忌盲目跟风。最后，学生应积极留意身边与校园网贷有关的消息，发现异常情况及时向父母、老师、辅导员沟通，共同维护良好的校园环境。
（二）网贷机构层面
首先，努力培育行业自律精神。网贷机构要构建合理的内部治理机制，提升工作人员行业基本素质;秉承“顾客即上帝”的理念，避免不实宣传，向客户尤其是学生群体提供优质服务。其次，努力维护信息安全。由于交易量大，客户基数大，对信息安全的保护就显得十分重要。网贷机构应引进专业化信息管理技术，提升信贷账户保密水平。最后，努力做好信息披露工作。网贷机构应建立相关规章制度，用以监督所披露信息是否符合当前公司的实际运营状况;定期公示现金流的流入流出、是否存在坏账损失及损失数额。
（三）政府层面
首先，对校园网贷专项立法。尽管国家已出台P2P行业相关法律法规，但仍旧缺乏针对校园网贷的法律条款。政府应加大对网贷机构的整治力度，坚决取缔暴力催收行为，保护学生群体的合法权益。其次，提升行业准入门槛，建立问责机制。政府应促进网贷机构的优胜劣汰，对存在违法违规行为的网贷机构实施惩罚，提高违规成本;明确只有符合交易规则、符合信用评级标准的机构，才有资格进行市场交易。最后，完善个人征信系统。互联网并非法外之地，在互联网渠道上产生的信用风险，同样会影响个人信用。政府应将网络借贷作为一项指标纳入个人征信，倡导学生树立良好的消费观，规范学生群体的消费行为。
四、结语
任何事物都具有两面性，校园网贷也不例外。作为一种金融创新工具，它的出现节约了时间成本，提高了资金使用效率，为学生群体的日常消费带来了便利。但是，其中存在的问题不容忽视，需要调动社会各方共同解决。在未来，随着相关法律法规、约束机制的不断完善与金融市场的永续发展，我们有理由相信，网络贷款会更加合理规范地服务于消费者群体，为社会创造价值。
（作者单位为天津工业大学）
[作者简介：张硕，天津工业大学经济与管理学院金融专业研究生。]
参考文献
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