浅议住房公积金信贷风险成因及防控

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　　摘  要：本文就从住房公积金借款人因素以及管理机制两个方面简单探析了信贷风险的成因以及相应的防控措施，希望可以为相关实践提供参考借鉴。
　　关键词：住房公积金;信贷风险;成因;防控
　　因为住房公积金有着利率低、期限长、贷款额度高以及还款方式灵活的优势，一直都是很多购房者的首选。但是随着我国房地产事业的快速发展，住房公积金的业务规模不断扩大，如何正确认识和防控其中存在的风险是需要面对的客观事实，笔者就结合相关工作经验，从以下几个方面进行了简单探讨。
　　一、住房公积金信贷风险的成因
　　（一）管理机制方面
　　首先，是贷款管理的脱节。根据实际的住房公积金管理办法来看，管理机构是不可以直接进行金融业务的办理。一般住房公积金都是通过银行代理来完成，而公积金的管理机构一般主要负责，贷款的审查、评估以及审批等方面的内容，银行进行贷款的发放以及回收，而这种情况下就会使得公积金的管理机构需要承担贷款的风险。
　　（二）借款人方面
　　导致住房公积金信贷风险的另一个原因是借款人方面，这也是主要的因素。一般有以下几种情况：一是借款人的履约意识不足，部分借款人在获得贷款后就不会过问还款的事宜，甚至会出现故意拖欠的行为。还有部分借款人的本身守信观念不强，尤其是一些自由职业者、个体经营者以及无稳定收入群体，他们一般收入都是来自于生产劳作，如果由于个人原因或者市场变化等，其收入就會发生变化，而由于没有及时还款的意识，就会出现逾期情况。二是生活变故。这方面主要是是借款人出现工作变动、婚姻关系破裂、家庭人员有重大疾病等情况，导致借款人的还款能力大幅度降低，就会产生逾期。三是累积负荷。因为住房公积金不属于银行机构，公积金贷款的信息不上传人民银行的征信系统，不会影响到借款人在银行进行借贷。因此，有的借款人就会出现多渠道贷款的情况，借贷人的负债压力也会增加，出现逾期也就比较正常。
　　（三）大数据共享方面
　　随着办公自动化的逐步推进，当前住房公积金管理系统也逐步实现了信息化，但是不同的业务和对应的管理部门之间还存在着一些分类存储的问题，使得信息不能同步对接，用户信息的查阅和调取难以实现全面共享，形成了一些信息孤岛。如住房公积金业务系统中客户的公积金账户和贷款账户是独立设置、分部管理的，这就为部分客户骗提骗贷提供了便利。
　　二、防控住房公积金信贷风险的措施
　　（一）加强对借款人的资格审查，申明其需要承担的义务以及法律责任
　　防控住房公积金信贷风险，首先需要从借款人的资格审查入手，这是最直接也是最有效的途径。因此，公积金管理机构应该结合借款人的职业、个人征信以及收入等情况对其借款的资格进行审查，不仅可以了解到借款人的实际还款能力，也可以帮助借款人对自己的还款能力进行了解，从而合理的进行贷款。同时，还需要向借款人明确贷款所承担的相关义务以及承担的法律责任，以此来避免借款人违约情况的发生。
　　（二）建立履约还贷保证保险机制和完善住房置业担保制度
　　履约还贷保证保险和住房置业担保是目前可以有效承接公积金贷款风险的主要方式。但是这两种方式由于各种因素，发展较为缓慢，需要政府相关部门进行相应工作的主导，以此来更完善公积金信贷风险的防控措施。这种模式主要为了能够化解中低收入人群的信贷风险，当借款人在还款期限内出现重大变故，如死亡，伤残以及失业等，缺乏还款能力时，由担保机构或者保险公司进行部分或者全部款项的还款，从而将公积金管理的风险分担给其他保险公司或者担保机构。
　　（三）建立预期贷款风险管理体系
　　首先，应该结合贷款风险分类指导的原则，建立逾期贷款风险管理体系，将逾期的贷款分为：损失、可疑、关注、正常等级别，结合对借款人定期的检测来进行分类，并采取相应的防控手段;其次，健全抵押物处置制度。一方面是当借款人的抵押房屋进行拆迁时，要要求借款人进行其他抵押物的提供，或者将其拆迁补偿款作为有限偿还基金。另一方面，对于一些抵押房屋的借款人，存在特困情况时，应该由公积金中心提供廉租房屋进行安置。最后，需要进一步加强对不良借贷行为的诉讼和执法力度。对于符合起诉条件的人员，应该在一定时间内有专职律师进行诉讼，在处理中可以采取集中处理。同时，应该加强与相关执法部门的联系，有效控制不良贷款行为的出现。
　　（四）建立有效的贷款委托业务考核机制
　　首先，应该结合实际的发展情况进一步完善公积金机构与受托银行之间的委托协议，明确双方所承担的义务以及责任，对其中的条款进行细化，对由于受托银行所产生的信贷风险应该追求银行的相关责任。其次，要建立科学合理的贷款业务考核机制。量化管理对受托银行公积金贷款的催收工作，并根据实际的工作情况来制定合理的指标，将奖惩与公积金的逾期率进行挂钩，激发工作人员的主动性和积极性。最后，强化相关工作人员的业务技能和业务知识，不定期对受托银行的委贷工作进行检查与指导，对其委贷业务进行规范化的管理。
　　结束语：
　　总之，要想做好住房公积金的防控工作，不仅要积极吸取相关的工作经验，还需要与自身实际相结合，以务实的态度不断进行探索，才可以有效完善风险的方法机制，促进防控工作水平的进一步提升。
　　参考文献：
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