我国工薪阶层养老现状浅析
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摘 要：我国人口老龄化已经到了一个比较严重的程度，2018年，我国60岁以上老年人口数量高达2.49亿人，占人口总数的17.9%。我国工薪阶层人数占我国就业人口总量1/4以上。本文在分析我国工薪阶层的财务状况的基础上，研究工薪阶层养老资金的需求与养老金的主要来源，探讨工薪阶层及早进行养老理财规划的必要性，为工薪阶层养老理财规划的进一步研究提供理论依据。
关键词：老龄化;工薪阶层;养老现状
一、我国工薪阶层财务现状分析
我国工薪阶层的收入在我国处于中等偏上水平，超过一半工薪阶层年收入在3万元到10万元之间，工薪阶层的家庭平均资产总额，平均收入总额，平均消费总额在我国都处于中等偏上水平。随着教育的发展，工薪阶层受教育程度不断提升，35岁以上的工薪阶层过半数受过高等教育，工薪阶层的收入水平和社会地位也在不断提升。在养老保障方面，超过85%的工薪阶层有社会基本养老保险，约1/3的工薪阶层具备企业年金，20%左右的工薪阶层有商业保险。我国工薪阶层养老具有一定初步保障，但养老保障提升空间很大。
据统计，2018年，我国工薪阶层平均资产总额在160万元左右，总资产中位数140万元左右，在我国处于中等偏上水平。工薪阶层的总资产中80%以房产形式存在，15%金融资产形式存在。工薪阶层的负债需求高于我国平均水平。工薪阶层收入78%来源于工作收入，工薪阶层工作收入占比明显高于我国平均水平50%，工薪阶层接受国家、单位转移支付获得的转移性收入占收入总额16%左右，低于我国平均水平，这也进一步体现出工薪阶层家庭在我国经济发展中的支柱型地位。据统计，2018年我国工薪阶层家庭平均消费总额在8.9万元左右，高于我国平均消费水平，其中55%消费主要集中在吃饭、住房和交通等基本生活开支，生活基本开支占比低于我国平均水平，而工薪阶层的文娱消费和教育消费在逐年提高，这和我国工薪阶层素质逐渐提升的现状有关。
二、我国工薪阶层养老目标分析
工薪阶层较为普遍的养老目标是希望退休后生活水平能和退休前相同，不因为退休而明显降低生活水平，而国际养老金替代率的警戒线是70%，也就是说退休后每年退休资金不应低于退休前工资水平的70%，才能保障退休后生活水平不下降。退休后家庭生命周期进入退休期，随着人均寿命的增长，这个时候，往往家庭要承担赡养年迈父母，保障自己生活日常生活和医疗支出，随着社会压力的增大，很多工薪阶层退休后甚至还承担一定扶持子女的任务，同时由于退休后很多工薪阶层家庭有旅游、发展兴趣爱好方面的安排，休闲娱乐支出也会有所增加。所以，虽然退休后工薪家庭的教育支出、社交支出、工作支出下降，但赡养支出、休闲娱乐支出、医疗支出等会有所增加。处于此生命周期阶段的消费需求并不会下降，只有消费结构会有所改变。为了保障退休后生活水平，退休金替代率需要达到国际养老金替代率70%，而2018年，我国平均退休金水平占平均工资水平不到50%，同时社会基本养老保险存在缺口，未来退休金能够足额发放也存在一定不确性，这就需要工薪阶层根据及早规划，通过各种养老理财规划工具和手段，提升养老资金替代率，防范社会养老金难以足额发放风险，尽可能将养老金替代率提升到70%，为能够度过有尊严、有质量的晚年生活提供物质保障。
三、我国工薪阶层养老资金主要来源分析
（一）国家基本养老保险
中国最基本的养老方式是社会保险。社会保险主要包括：养老保险、失业保险、工伤保险、生育保险。基本养老保险是指国家基本养老保险，按国家规定统一并强制性实施的一种养老保险制度。主要包括个人缴纳部分和单位缴纳部分。单位缴纳是员工总薪资的20%的部分，个人付款是個人总薪资的8%部分。个人在领取基础养老保险时，主要分为两部分，一部分是社会基础养老金，另一部分是个人账户养老金，养老金高低主要受养老金的缴费金额，养老金的缴费年限，退休年龄相关。
国家基本养老保险是一种低额的基本养老保险。是人们的最基本保障。
（二）企业年金
企业年金是企业根据自身的经济实力为本公司职工所缴纳的一定资金，为保障职工日后的基本养老生活。是国家基本养老保险的一种重要的补充性措施。是我国养老保险“三大支柱”中的第二大支柱，是企业给员工的社会福利，但是企业年金并不普及，根据调查，只有30%左右的工薪阶层有企业年金。
（三）个人养老投资
1.商业养老保险
为了在晚年能够享受较好的生活，人们除了国家基本养资金外，更多的会购买一些商业保险，养老商业保险是一种以养老为目的，定期投保一定金额，等到到期后能够领取一定额度养老金的储蓄保险，养老保险能够保本并有一定额度的利息。如PICC、中国平安、中国人寿等都是购买商业保险较好的平台。
2.以房养老
房产是我国家庭主要资产，在我国家庭总资产中，70%以上的资产以房产形式存在。等到进入退休阶段，往往需要变现一些资产来支撑退休后的生活。以房养老的方式有以租养老，卖房养老，房屋置换养老，住房倒按揭。对于有超过一套住房的家庭，可以选择以租养老，卖房养老。等到退休阶段，随着儿女的独立，家庭成员数量的减少，可以将大套住房置换成小套住房，来获取一些养老资金。住房倒按揭是将住房抵押给银行或其他金融机构，由银行根据住房估值以及对抵押人寿命的预期，按月给住房所有固定资金作为养老费用，等房屋所有人去世后，房屋归接受抵押的金融机构所有。
3.个人储蓄投资
个人将储蓄获得的资金用于投资，获取一定收益用于养老的投资行为。在个人储蓄了一定的资金养老后，可以根据自己的投资经验和风险承受能力，选择合适的投资工具，对于风险承受能力较差，投资经验较少的，进行国债，定期储蓄，货币基金投资相对而言可以获得一定收益，风险较少。对于风险承受能力适中，具有一定投资经验的，可以进行风险较大的基金投资，购买银行理财产品，进行黄金投资。对于具有较多投资经验和风险承受能力的，可以进行股票和外汇投资。在进行养老资金投资时，因为进入退休阶段后，不再有工作收入，所以在运用储蓄的资金投资时，一定要坚持风险管理优于收益的原则。 4.子女的赡养
子女赡养父母是我国法律明确规定的义务，也是我国自古以来的传统美德，“数百个好，孝是第一个”，“孝道是最好的”，这无一不再彰显“孝”在中国的重要性及对我国具有深远的影响。 但随着双独家庭的广泛出现和社会压力的加大，子女面临着多位老人的赡养，子女的抚育和工作方面的压力，一般只能提供一些陪伴和照顾，能够提供的物质方面的支持较为有限，养儿防老正慢慢被理财防老取代。
四、我国工薪阶层养老理财规划必要性分析
（一）我国老龄化程度不断加深
根据第六次人口普查显示，中国老年人口已达1.78亿，老龄化趋势加快。中国社会保障体系起步较晚，落后于发达国家，它引发了一种不富裕却先衰老的社会现象。人口老龄化将会带来一系列的社会问题，如劳动力短缺，通货膨胀等等。人口老龄化带来了养老金供给的压力，我国养老金制度是社会统筹和个人账户相结合的模式，社会统筹采用现收现付制，老龄化使社会面临老龄人口比例增加，在职工作人员比例降低，现收现付部分养老金难以保障，因此，老人养老不能仅仅依靠社会的养老金，要提前做好养老理财规划十分重要。
（二）社会养老保险提供的养老金替代率低
社会养老保险一般只能提供基本的生活保障，根据统计中国平均社会养老保险金占中国平均工资不到50%，也就是我国社会养老保险能够提供的养老金替代率不到50%，而要保证退休后生活质量不降低，养老金替代率应达到70%，即退休后每月可消费的养老金应为退休前工资的70%，为了弥补基本养老保险养老金供给的不足，需要个人提前进行养老理财规划，增加养老金替代率。
（三）双独家庭需要改变传统养儿防老模式
自1980年9月国家实施独生子女政策以来，计划生育已经开始作为一种基本国情，我国独生子女成为了社会的主流。三十几年过去了，这些独生子也已成为了社会的中流砥柱，但随着人口的老龄化日渐严重，独生子女必须要面对“四二一”的家庭结构，受到“上有老，下有小”的双重挤压。对于经济条件较差的家庭来说，多个孩子就多了一份分担养老压力的力量，而广泛存在的421家庭，一对夫妻可能要承担4-6个老人的照顾和赡养，这种情况下，单纯依靠养儿防老已经变得不现实，双独家庭就必须要提前为父母和自己做好养老规划，以应对未来的养老问题。
结论：
2018年，我国平均退休金水平占平均工资水平不到50%，同时社会基本养老保险存在缺口，未来退休金能够足额发放也存在一定不確性，国际养老金替代率的警戒线是70%。我国工薪阶层养老资金主要来源国家基本养老保险、企业年金、个人养老投资。我国老龄化程度不断加深、社会养老保险提供的养老金替代率低、双独家庭需要改变传统养儿防老模式。这就需要工薪阶层根据及早规划，通过各种养老理财规划工具和手段，为能够度过有尊严、有质量的晚年生活提供物质保障。
参考文献：
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