利率市场化对商业银行影响及贷款基础利率LPR应用分析?
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作者:王辉
摘 要：在现代生活中，商业银行发挥着越来越重要的作用。利率市场化的发展会对商业银行产生非常重要的影响。为了推动商业银行的未来发展，需要推动贷款基础利率LPR在商业银行中的应用。本文通过分析利率市场化对商业银行收益水平和风险把控的影响，对贷款基础利率LPR在商业银行中的应用现状进行了探讨。在此基础上，本文结合时代技术发展的特点，对贷款基础利率LPR在商业银行内部和外部的应用要点进行了研究。这些研究对商业银行的发展和贷款基础利率LPR的应用有着重要的意义，有很好的现实价值。
关键词：利率市场化;商业银行;贷款基础利率
引言：近年来，我国经济能力得到不断提升，相关产业的发展也越来越受到人们的关注。商业银行作为市场经济中的重要组成部分，对我国经济的未来发展有着重要的影响。长期以来，我国对商业银行的发展一直十分重视，并逐渐建立起了比较成熟的相关发展体系。
由于传统技术等方面的限制，原有的商业银行发展体系已经逐渐无法满足市场的要求。利率市场化作为商业银行改革的一个重点，对商业银行的未来发展有着重要的意义。为了推动商业银行利率市场化的发展，需要实现贷款基础利率的有效应用。因此，贷款基础利率的应用方法研究越来越受到人们的关注。
本文拟通过分析利率市场化对商业银行的影响，对贷款基础利率在商业银行中的应用方法进行研究探讨。
一、利率市场化对商业银行的影响分析
利率市场化对商业银行的未来发展有着重要的意义。为了推动商业银行的未来发展，需要分析利率市场化对商业银行的影响。本文通过分析相关资料，研究了利率市场化对商业银行收益水平和风险把控的影响。
1.利率市场化对商业银行收益水平的影响
银行的收益问题一直是人们关注的重点之一。近年来，随着我国经济能力的发展，银行的收益也在不断增加。在现有的市场情况下，银行的平均净资产收益率已经超出了绝大部分行业。这种现象在一定程度上阻碍了市场的发展，也不利于银行的未来发展。因此，市场利率化逐渐成为了商业银行改革的一大方向。
利率市场化是指金融机构在货币市场经营融资的利率水平由市场供求来决定。其具体内容主要包括由市场决定银行的利率，并完成市場化利率传导、利率结构和利率管理的目标。从实质意义上讲，利率市场化是将利率的决策权交给金融机构，由商业银行自己根据资金状况和对金融市场动向的判断来自主调节利率水平，最终形成以中央银行基准利率为基础，以货币市场利率为中介，由市场供求决定商业银行存贷款利率的市场利率体系和利率形成机制。
通过引入利率市场化，可以限制银行贷款利率的浮动区间，并对银行的收益率产生一定的影响。通过这种方法，就可以达到控制银行收益水平的目的，并使其达到社会平均收益的水平。
2.利率市场化对商业银行风险把控的影响
除了对商业银行收益水平的影响外，利率市场化对商业银行的风险把控也有一定的影响。在市场经济中，商业银行作为一种金融机构，经常需要面对各种风险。如果商业银行不能很好地对风险进行把控，就容易遭到风险冲击，进而影响到作为金融机构的功能。因此，长期以来商业银行的风险把控问题一直是人们关注的重点之一。
随着利率市场化的发展，商业银行的风险把控面临着更大的挑战。由于银行的利率要随着市场进行波动，波动的频率和幅度等与原来相比都有很大的变化。如果仍然采用传统的风险把控体系，则无法充分对利率的波动等进行控制，进而影响到银行的风险把控程度。
此外，在利率市场化的过程中，银行的资金结构等也都会发生一定的变化。这些变化都会对银行的风险把控提出新的挑战。
除此之外，利率市场化对银行之间的竞争也有一定的影响。互相竞争下生存下来的银行在各方面的素质也会有更加明显的提升。因此，利率市场化对银行的未来发展有很重要的帮助。
二、贷款基础利率LPR应用现状分析
贷款基础利率的应用对银行的未来发展有着重要的影响，对利率市场化的改革也有一定的帮助。本文通过分析贷款基础利率的发展，对其在商业银行中的应用现状进行了研究。
1.贷款基础利率LPR的发展
在传统的商业银行运营的过程中，面对不同的客户执行的贷款利率都是相同的。这种方法看似公平，在实际操作过程中则会影响到银行的贷款收益等。贷款信息较优的客户在面临一成不变的利率的情况下，很难做出直接选择。为了改善这一问题，人们提出了贷款基础利率的概念。
贷款基础利率LPR是近几年逐渐发展起来的一种新概念。其核心理念是根据客户贷款信息的不同提供不同的贷款利率。这里的贷款信息不仅是指客户的贷款数额，还包括贷款人的信用信息，贷款风险等等。具体的贷款信息等级划分则由银行根据当地的实际情况进行决定。在面对最优等的客户群的时候，提供的贷款利率即可称为贷款基础利率。而面对其他客户群的时候，则在此基础上进行相应的加点或者减点等。
在现代社会中，人们对信息的需求越来越高。因此，银行在应用贷款基础利率的过程中，还需要及时将相应的信息公布出来，确保客户群的知情权。根据现有的经验，在初次应用贷款基础利率的时候，可以先行公布一年期的贷款基础利率。后续的情况则根据实际发展的情况进行决定。
2.贷款基础利率LPR在商业银行的应用现状
由于贷款基础利率LPR的应用可以对商业银行的发展带来很大的帮助。其应用价值主要体现在推动利率市场化的发展。利率市场化需要建立新的金融市场基准利率体系。由于金融市场的改革影响巨大。如果发生意外，很容易对当地的经济发展造成冲击。因此，近几年来我国对贷款基础利率在商业银行中的应用一直十分重视。并取得了一定的成果。
我国于2013年10月25日正式建立了贷款基础利率集中报价和发布机制的运行体系。这一举动意味着我国在利率市场化方面取得了重大的成果。随后，各银行陆续公布了相应的贷款基础利率信息。如上海浦东发展银行于同年11月发布消息，正式对外界公布贷款基础利率。工商银行、农业银行、建设银行等也于同一天公布了类似信息。 随着贷款基础利率运行体制在我国的建立，对我国利率市场化的发展起到了很好的推动作用。这一应用不仅有利于我国利率快速形成市场化，而且对失常的资金供求情况也有一定的影响。可以预见，贷款基础利率在未来一段时间内依然会对我国商业银行产生比较大的影响。
三、贷款基础利率LPR在商业银行内部应用要点分析
为了推动贷款基础利率在商业银行中的应用，本文通过分析多方资料，对贷款基础利率在商业银行内部定价模型建立和风评体系建立的应用要点进行了研究。
1.基于贷款基础利率LPR的商业银行内部定价模型建立
贷款基础利率在商业银行内部最重要的应用之一是促进其定价模型的建立。在现代市场中，银行作为金融机构，贷款定价是其重要的任务之一。贷款定价并不是随机而定，而是需要银行在采集各方面信息后，建立相应的定价模型，进行贷款定价的工作。
要完成定价模型的建立，贷款的利率是重要的基础之一。通过应用贷款基础利率，可以针对不同的客户群快速提供相应的贷款利率。商业银行在获取相应的信息后，即可着手进行其他信息的采集工作，并建立符合市场发展的定价模型。
由于贷款基础利率自身的特点，其在中长端的表现更为突出，而在短期内的表现则存在一定的缺陷。因此，在贷款基础利率实际应用的过程中，还需要借助其他利率模型的配合。例如Shibor等，可以很好地弥补贷款基础利率在短期内存在的问题。通过对两者的共同应用，可以很好地满足银行内部在定价模型建立方面的需求。
2.基于贷款基础利率LPR的商业银行内部风评体系的建立
贷款基础利率在商业银行内部中的另一项重要应用是风评体系的建立。作为金融机构，商业银行必须有很好的风险把控能力，才能够保证长期内的金融市场稳定和自身的正常运营。因此，银行内部的风险评控体系的建设问题一直是人们关注的重点之一。
在现有的銀行风险评控体系中，存在着一定的问题和漏洞，主要表现在对长期风险把控能力不足，银行内部风险评价等级不明确等。通过应用贷款基础利率，则可以很好地满足商业银行风险评控体系的建设要求。
在应用贷款基础利率建设商业银行风评体系的过程中，需要重点注意对客户群差异性的评控。客户群的风评等级会直接影响到银行的最终收益。为了确保相应风评体系的建设，在应用贷款基础利率的同时，注意对客户信用信息的收集，并完善银行内部的会计体系等，尽可能减少银行风评体系中存在的漏洞。
四、贷款基础利率LPR在商业银行外部应用要点分析
贷款基础利率除了在商业银行内部有着重要的应用外，在商业银行外部中的应用也受到了人们的广泛关注。本文通过分析相关资料，对基于贷款基础利率的银行贷款产品开发和银行定价能力的培养要点进行了探讨。
1.基于贷款基础利率LPR的商业银行贷款产品的开发
在商业银行的外部活动中，贷款产品的开发是其中的重点之一。贷款产品的发展需要大量的辅助信息，如市场情况、即将面临的客户群信息等。如果出现偏差，对银行的外部活动会产生极为严重的影响，进而影响到银行的收益。因此，利用贷款基础利率对银行的贷款产品进行开发对银行的未来发展有着重要的意义。
在应用贷款基础利率的过程中，需要注意产品多样性的开发和产品配套服务体系的建设。由于金融市场的多变性，客户群所需求的贷款产品又各有不同。银行需要建立尽可能开发多种贷款产品，满足不同客户的具体应用需求。同时，考虑到贷款产品自身的特殊性，还需要建设相应的配套服务体系，为客户群提供相应的服务，确保贷款产品能够得到获得相应的收益。
2.银行定价能力的培养与完善
银行定价能力的培养对银行的未来发展有着重要的影响。如果一个银行不具备完善的定价能力，则无法充分把握市场的变化，并收获自身的利益。因此，长期以来各银行对定价能力的培养一直十分重视。但由于相关技术的限制，相应的培养体系的建设问题一直无法得到妥善的解决。
通过应用贷款基础利率，可以很好地满足银行在该方面的需求。贷款基础利率在应用的过程中，需要考量到当地的实际情况，包括当地的经济水平，未来的市场发展趋势等等。这些信息不仅是贷款基础利率所需求，也是银行在培养定价能力的过程中所需要的重要信息。通过应用贷款基础利率，可以很好地促进银行在收集这些信息方面的能力，对促进银行的未来发展也有一定的帮助。
五、结束语
利率市场化对银行的未来发展有着重要的意义。贷款基础利率的应用有利于银行利率市场化的发展。本文通过分析利率市场化对银行的影响，结合贷款基础利率的应用现状，对贷款基础利率在银行内部定价模型建立、风评体系建设和银行外部的贷款产品开发与定价能力培养等方面的应用要点进行了探讨。这些研究对利率市场化和商业银行的未来发展有很好的帮助。
参考文献：
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