互联网金融支持景德镇陶瓷文化创意产业发展的路径研究

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　　摘 要 景德镇陶瓷文化创意产业是景德镇陶瓷产业转型升级的重要方向，对景德镇旅游、经济发展发挥了重要作用。互联网金融作为一种依托互联网通信技术的新型金融业态，在解决以中小企业为主体的景德镇陶瓷文创产业融资问题时具有显著优势。本文在分析这些优势的基础上，归纳和总结了互联网金融支持下景德镇陶瓷文化创意产业的现状和问题，并从政府、企业、互联网金融行业三个层面全方位探讨了支持路径，以期有利于在互联网金融支持下促进景德镇陶瓷文化创意产业的持续良性发展。
　　关键词 互联网金融 景德镇 陶瓷文化创意产业 众筹
　　景德镇作为举世闻名的瓷都，发展陶瓷文化创意产业具有得天独厚的优势。同时，这也是当下景德镇面临瓷土资源枯竭困境实现转型升级的必然要求，对景德镇当地旅游业的发展和经济增长具有巨大的推动作用。构建全方位的景德镇陶瓷文化创意产业金融支持体系刻不容缓、意义重大，而互联网技术的高速发展、互联网金融的出现，更是为规模小、抗风险能力差、同质化严重的陶瓷文化创意产业融资难问题提供了更为有效的解决办法。
　　一、互联网金融支持下景德镇陶瓷文化创意产业优势突出
　　互联网金融是依托云支付、社交网络以及搜索引擎、相关APP等互联网工具，运用互联网及通信技术的一种新型金融业务模式。该模式近几年发展迅速，具有高效便捷、普惠性强、成本低等特点。
　　（一）大数据技术的应用有利于解决信息不对称问题
　　景德镇大多陶瓷文化创意企业的规模不大，中小企业或家庭作坊式企业占比较高。按照传统融资模式，银行对这些企业的经营管理、财务状况、资信水平等缺乏有效的评估手段，银企之间存在严重的信息不对称现象。互联网金融模式依托大数据技术和云计算，有效解决了信息不对称问题。资金出借者可通过分析企业日常社交和交易數据、资金流向等，综合判断借款企业的实际财务状况与资信水平，从而控制贷款额度;借款企业也可通过互联网金融实现无抵押信用贷款，并运用互联网查询等手段充分掌握和比对各种贷款信息，选择最匹配的金融产品。
　　（二）低交易成本有利于降低企业融资成本
　　互联网金融的低交易成本主要体现在三方面：一是网络信息化平台的运用，投融资双方可实现直接沟通和交易，简化了贷款的中间环节，降低了交易的时间和资金成本;二是云计算、大数据等技术处理方式可快速完成贷款者的征信调查和风险评估，避免了原本传统金融模式下银行等机构在信息搜集加工时大量人力、物力、财力的投入;三是互联网金融的运营依赖网络展开，不需设立太多实体网点，节约了高额的运营成本。由于其交易成本低，互联网金融在服务以中小企业为主的景德镇陶瓷文化创意产业时，优势和竞争力突出。
　　（三）高效快捷的服务有利于增强金融支持的普惠性和民生性
　　互联网金融通过计算机、移动通信设备等互联网终端，直接在网上处理业务，资金融通双方自主办理，借款门槛低，流程简短、高效，从资金申请、审批到发放，通常在数日甚至几个小时内就可完成。互联网金融还能够采用微贷技术实现全天候金融服务，金融产品也实现了多样化，客户可不受时间和地点限制寻求互联网金融带来的便捷服务，这拓宽了互联网金融的客户基础。互联网金融以其普惠性和民生性，满足了景德镇众多陶瓷文化创意企业多元化、个性化、差异化融资需求，降低了企业融资难度，有利于产业发展。
　　二、互联网金融支持下景德镇陶瓷文化创意产业现状及问题
　　景德镇陶瓷文化创意产业发展潜力巨大。景德镇源远流长的陶瓷文化，极具特色的陶瓷生产空间，兼收并蓄、开放包容的艺术格局，专业浓厚的学术氛围，吸引了国内外众多陶瓷工艺大师、专业人士来此创新创业。省市各级政府的支持以及“一带一路”倡议、长江经济带战略等布局给景德镇发展陶瓷文化创意产业带来了前所未有的契机。鉴于此，各类资本纷纷进军景德镇陶瓷文化创意产业，互联网金融也不例外，许多金融机构先后推出互联网金融产品，加速了互联网金融与陶瓷文创产业的深度融合。
　　工商银行景德镇分行创新金融产品，助力景德镇陶瓷文化创意产业发展。2018年，该行借助“融e购”APP平台，成功举办“融e购·第一届景德镇陶瓷艺术节（暨瓷满天下）”，为景德镇陶瓷产品和品牌扩大影响力、打通市场提供了坚实的保障。江西中行以“互联网+金融+陶瓷产业”的发展思维，着力打造“银瓷通”，通过“陶瓷文化传承”“陶瓷交易市场”“陶瓷金融服务”等特色互联网金融服务，助推景德镇陶瓷文创产业发展。景德镇农行、邮储银行等传统银行也专门创新金融服务，推出了“财园信贷通”“电商贷”等互联网金融产品，有效解决了众多中小型景德镇陶瓷文创企业的融资难题。此外，P2P网贷、众筹融资、第三方支付等新型互联网金融模式也为产业发展带来更多便利。越来越多的企业通过京东金融、苏宁众筹、阿里小贷等互联网金融平台筹到款项、销售产品。景德镇陶瓷交易所等交易平台的上线，更是推动了景德镇陶瓷资源的整合，确立了生产、检验、鉴定、估值等行业标准，为景德镇陶瓷产业转型升级、走向世界起到了重大的推动作用。
　　然而，互联网金融与景德镇陶瓷文化创意产业的融合尚处于起步阶段，互联网金融支持下该产业的发展仍存在诸多问题。首先，支持的平台较少且深度不够。目前，有针对性地展开景德镇陶瓷文创产业互联网金融服务的主要还是以银行为代表的传统金融机构，而P2P、众筹等新型互联网金融门户进军陶瓷文创业的还很少，且支持深度不够，金融服务局限于信贷融资、消费支付等方面，缺乏更为专业、更有创意的金融产品。其次，互联网金融风险大。作为新型的金融业态，互联网金融的法律监管还存在空白，监管部门及其职责划分不清，平台成立门槛低，违约成本较低，网络信息技术不成熟，信息安全难以保证，缺乏信息信用共享平台和健全统一的互联网金融征信体系，这些都对互联网金融支持下的景德镇陶瓷文化创意企业提出了挑战。最后，复合型人才稀缺。互联网金融支持下的景德镇陶瓷文化创意产业，需要的是既懂金融、营销、管理、信息技术，又懂陶瓷、熟悉文化创意的复合型人才，但此类人才在市场中相对稀缺，短时间内无法改变现状。 　　三、互联网金融支持景德镇陶瓷文化创意产业的路径
　　（一）政府层面
　　1.积极构建互联网金融的政策支持体系。互联网金融作为一种新型的金融业态，在解决景德镇陶瓷创意产业融资问题上具有突出的优势。政府应积极构建互联网金融的政策支持体系，扶持陶瓷创意企业发展。出台意见和措施，鼓励引导当地互联网金融企业或平台的建立，推动互联网金融与陶瓷文化创意产业的深度融合和创新，对符合条件的互联网金融服务机构和陶瓷文创企业给予财政补贴、税收减免等优惠政策。
　　2.健全互联网金融法律法规体系和监管体系。首先，互联网金融创新速度快、规避监管能力强，为了有效防范行业风险，发挥其对各产业的扶持促进作用，应加快针对互联网金融的立法和相关制度的修订、补充，其中，对于互联网金融的市场准入制度和企业内部管理制度要加以严格规定。其次，加强对金融监管机构的监管，尽快明确互联网金融的监管主体，确立景德镇地方政府和金融办的监管职责，同“一行三会”和不同地区监管部门建立协同监管机制，加强信息交流和监管协作，化解互联网金融行业潜在风险。最后，完善监管内容，不仅要从信息披露规范、资金存管业务指引给予动态监测，还要兼顾互联网金融市场准入体系优化及对服务实体的经济行为监管，从而切实提高互联网金融支持下景德镇陶瓷文创产业的成效。
　　3.促进完善企业征信体系建设。各互联网金融服务机构要统一对各企业的信息征集数据的口径，针对景德镇陶瓷文化创意产业的特征，构建科学的信用评价指标与信用评审机制，规范信用信息数据的记录、查询和使用。加强市场化征信体系建设，通过互联网技术的运用，建立由商业银行、税务、工商等机构配合参与，包括信用征集、评价和担保在内的社会化信息平台，提升信息透明度，防范企业多头借贷风险。对于符合条件的信用数据和平台，可接入央行征信系统，全面提升信用信息共享性。
　　（二）企业层面
　　要想充分发挥互联网金融的全面支持作用，景德镇陶瓷文化创意企业也要加强自身建设。首先，要加强企业的内部管理和风险控制制度建设。管理者要提高管理能力，转变经营理念，规范经营行为，建立内控体系，提升抗风险能力，要加强产品管理，找准有效需求，创新陶瓷文化创意产品，提高产品质量，提升产品市场竞争力。其次，完善财务制度，配备专业化的财务人员，提高财务报表可信度，规范资金管理，提高资金的使用效率。再次，树立诚信意识，提高企业信用等级。企业可通过适当途径增加可担保资产的价值，提高营运能力、盈利能力、成长能力，处理好与供应商、投资人、债权人、客户等相关利益者的关系，保证信息披露质量等，提升信用评级水平，从而更容易地获得各金融机构的资金融通。最后，积极拓宽融资渠道，有效认知互联网金融融资的优势，主动寻求互联网金融在企业融资、产品推介等方面的帮助，实现互联网金融对景德镇陶瓷文化创意产业的有效支撑。
　　（三）互联网金融行业层面
　　1.加强互联网金融的风险管理。首先，应建立互联网金融行业协会，充分发挥其作用，加速行业公约、制度、规范的制定，实现行业监管。其次，互联网金融企业应向银行等机构学习，建立完善公司治理结构，确立公司章程，明确法人主体地位，持续改进治理机制。最后，不断提高互联网金融的风险管理水平。增强互联网金融的风险防范意识，通过先进的软硬件设施和技术，构建集风险监测预警、风险防控、风险处理等功能于一体的风险管理体系。对于众筹、P2P行业容易出现的投资人跑路、违约等事件，可采取客户资金第三方托管，加强对项目发起人资信能力的调查，采用基金管理、信息披露和隐私保护等方式予以解决。规范信贷流程，对各类贷款进行合理分类，及时跟进授信对象财务状况，严控信贷风险。风险管理能力的科学高效提高，有利于营造安全稳定的互联网金融环境，也有利于互联网金融给予景德镇陶瓷文化创意产业更全面优质的服务。
　　2.强化互联网金融的技术安全及信息安全。互联网金融是现代互联网信息技术与金融的集合。在互联网金融环境下，所有金融交易都采取电子数据化的运行方式，依赖互联网通信技术来完成。因此，互联网金融服务的质量保障受限于通信技术和安全技术的成熟度。为了防止金融网络诈骗、账户信息泄露、资金受损等事件频繁见诸报道，产生严重的后果，应着力提升互联网金融的技术安全和信息安全水平，加大人力、物力、财力的投入，提升互联网金融平台技术人员的安全意识和技术水平，监控和制止非法操控数据的行为，防范金融数据被篡改、盗用或泄露，及时弥补技术漏洞、消除隐患，保证信息的安全性、真实性和完好性，避免互联网金融企业和客户利益受损。互联网金融技术和信息安全问题得以解决，景德镇陶瓷文化创意产业才能在这个良好的环境中获得全方位的互联网金融服务，促进产业发展。
　　3.注重复合型人才的培养。互联网金融是金融行业与现代互联网通信技术的结合，若要切实支持景德镇陶瓷文化创意产业发展，既精通互联网金融，具备互联网思维、金融风控意识和能力，又懂陶瓷文化创意产业运作规律的高端复合型人才是市场急需。因此，互联网金融行业要加大对这类人才的引进力度，采取一系列措施吸引人才流入。加强对现有从业人员的培训，通过深入景德镇陶瓷文化创意企业挂职锻炼等方式，提高从业者的综合素质和业务能力。在此基础上，互联网金融才能准确把握景德镇陶瓷文化创意产业市场需求和发展趋势，提供更专业、更具生命力的金融服务，更好地持续支持景德镇陶瓷文创产业的发展。
　　4.创新互联网金融产品与服务。首先，商业银行要充分运用互联网信息技术创新产品，提供个性化服务。对于景德镇陶瓷文化创意产业而言，商业银行仍是其资金来源的最主要渠道。商业银行应借助互联网金融技术和丰富的金融服务经验，搭建自己的互联网金融服务平台，强化适应网络经济以及线上线下一体化经营的产品创新，建立基于动态交易数据的风险管理体系。针对景德镇陶瓷文化创意产业中不同规模、不同特征的企业，提供差异化、个性化的金融服务。比如，針对小微的陶瓷文创企业，可将销售额作为反映企业经营活动成果的重要指标，以此来核准授信额度;通过不断积累和挖掘交易数据，加深对客户企业的了解，提高服务效率，降低经营风险;注重对优质客户的长期维护，提高经营效益。与此同时，加强与互联网金融企业的合作，双方优势互补，为陶瓷文化创意企业提供全方位、低成本的金融服务。其次，积极开展景德镇陶瓷文化创意企业的众筹融资活动。众筹是资金需求者依托网络融资平台发布筹集资金的项目信息，以项目成功后给予投资者股权、分红或交付产品为吸引手段，向广泛投资者募集资金的融资方式。众筹因融资成本低、门槛低等特点，对解决以中小企业为主体的文化产业融资问题具有突出优势。因此，景德镇陶瓷文化创意产业也应积极利用众筹融资方式，解决融资难题。加快以市场细分为依据的各垂直类平台建设，尤其是构建专业的文化创意类众筹平台，除了提供基础融资服务之外，还能提供各种专业服务，比如市场调研、产品研发和预售、宣传推广及项目可行性论证等，提高众筹成功率，帮助陶瓷文化创意产业各项目落地实施。再次，规范发展P2P网贷平台，扩大第三方支付应用范围。P2P网贷是个人和企业借助互联网平台发放借款标的，由投资人（出借人）竞标完成放贷的一种资金直接借贷模式。P2P模式实现了互联网和民间借贷的有机结合，操作便捷、用户体验良好，能降低企业的交易成本和融资成本，比较有利于解决以中小企业为主体的景德镇陶瓷文化创意产业融资问题。景德镇陶瓷文化创意企业应选择与建立了客户资金第三方存管制度的P2P平台合作，在规范安全的形势下进行资金融通，提高资金的获得率和利用效率。同时，可在地方政府支持与监管下，设立区域性的垂直于陶瓷文化创意领域的P2P网贷平台，由政府为符合条件的企业提供背书担保，加强P2P融资服务的专业性和针对性。此外，还应扩大第三方支付行业的应用范围，强化与景德镇陶瓷文创产业的联系，加大对陶瓷文创产品消费的金融支持力度，持续改进用户体验，确保客户资金安全。
　　（作者单位为景德镇陶瓷大学科技艺术学院）
　　[作者简介：胡颖（1983—），江西景德镇人，景德镇陶瓷大学科技艺术学院讲师，研究方向：金融经济。葛振兴（1983—），江西景德镇人，中级经济师，景德镇陶瓷大学科技艺术学院讲师，研究方向：产业经济与企业管理。基金项目：本文系2016年江西省文化艺术科学规划项目，项目编号：YG2016226。]
　　参考文献
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