我国商业银行效率浅析
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作者:王实 李小凤
摘 要：当前，绝大多数的经济学家都将注意力放在了效率问题的分析上面，和效率有關的问题也逐渐变为了现代经济学分析框架中重要的一个组成部分。站在技术性边界限定的角度上来看的话，结构性边界以及经济效率都会受到制度的影响，在推动技术的时候，通常也是制度在起着关键作用。因此本文就以效率理论作为基础，对我国商业银行效率结构及其改革策略进行了分析。
关键词：效率;制度;商业银行
一、中国商业银行效率研究分析
1.银行治理制度对经营行为的影响
就目前的情况来看，中国商业银行在进行治理结构建设的时候，面临的比较严峻的一个问题就是治理结构不够合理，再加上投资者在进行投资时，往往会缺乏法律体系的保护，所以学术界以及实务界都针对上述的问题展开了研究。但是有一点可以确定的是，身为银行的高层经营管理者，其是有权决定企业当中一些比较重大的决策内容的，而且在企业日常运行的过程中，银行高层经营者起到的作用也是至关重要的。对于经营者来说，银行的治理结构会对其起到一定的导向作用，如果说出现了利益不同或者是合约不够完善的情况，银行公司治理制定出来的制度安排就会对各方的利益给予一个平衡，之后还可以适当地对各方的利益实施一个动态的调整。除此之外，为了让经营者的行为更加贴合组织方面的需求，在实行公司内部治理的同时，就会对各方的利益进行明确的规定，使其形成一种制衡关系。从另一个层面来看的话，治理结构是可以在一定程度上对经营行为给予矫正的。对于经营行为而言，治理结构是有着一定的激励约束作用的。由于银行本身具有高风险等特性，因此银行中的股东就会比一般企业中的股东具备更强的风险偏好，在这样的情况下，不论是银行剩余的控制权还是剩余的分配，都和一般企业存在很大的差距。
2.经营行为对银行效率的影响
通过对商业银行的经营行为进行探析后发现，其具有的经营行为可以表现在多个层面。如果是站在相互制约的角度上来看待这个问题的话，商业银行的经营行为就包括了以下两个方面，即：规模扩张行为以及谨慎行为。首先拿商业银行的规模扩张来说，贷款扩张就是其最为主要的一个组成部分，而在贷款扩张中，又划分出了资产扩张和分支机构扩张这两个方面，这两者的扩张速度不仅会对商业银行的效率造成巨大的影响，扩张的方式也会对效率带来一定的影响。一旦扩张的速度太快，商业银行自身的管理能力就无法适应突然变大的规模，效率就会受到不利的影响。因此商业银行就必须按照现有的宏观经济环境，对贷款的投放缓慢程度进行决定。如：根据宏观经济环境，决定贷款应投放在哪些地区，哪些地区的贷款投放要适当的降低。由于银行业本身就具有较大的特殊性，所以在经营管理的过程中，就要不断保持谨慎的态度。然而从另一个层面来说，谨慎经营也是很有学问的，过度谨慎就会让银行错失绝佳的发展机遇，这不仅会对商业银行后续的规模扩大造成影响，还会致使不良贷款的上升率增加，严重情况下甚至还会出现金融危机等不良情况。所以商业银行应当准确地掌握经营谨慎的尺度，这对商业效率的影响也是格外重要的。
二、商业银行效率的影响因素
1.影响我国商业银行效率的宏观因素分析
通过对现有的文献资料进行探索分析后发现，已有的文献中很少会站在宏观的角度对商业银行的效率进行研究。最开始出现的文献中包含的研究内容往往都是围绕着金融因素和实体经济这两者之间存在的关系进行的。而银行身为货币主要的提供机构，再加上早期文献中对银行及其实体经济关系的探索，就可以很好地分析出宏观经济因素对商业银行经营效率带来的影响。
英国还处于工业初期这个阶段的时候，聚集资本中起着决定性作用的就已经成为了金融。约瑟夫·熊彼特在他撰写的《经济发展理论》中明确指出，在经济发展的过程中，最不能缺少的一个部分就是金融，良好的银行体系是可以对创新产品以及创新工艺进行筛选的，在筛选的同时，科技创新也在很大程度上得到了促进，新技术的试用就会得到更好的发展。
但是站在金融中介的研究方面来看，基于一些已有的研究模型，如果说商业银行处在完全竞争的市场当中，那么其就不需要金融中介。对于中介而言，其存在的主要目的就是为了交易成本，因此部分商业银行在对自身的交易成本给予降低的时候，就会通过中介来完成。此外，在金融和经济这两者之间存在的关系上，现有的观点也是有着很大的差别的。举例来说，一种观点认为：可以忽略金融对经济发展起到的作用。还有一种观点则认为：完善的金融系统是可以有效地促进经济的增长的。根据上述所说的两种观点，笔者觉得，经济发展是在一定程度上创造出了对金融的特殊要求，要想对这些需求给予回应，就需要通过金融体系来完成，因此，不论是商业银行的经营还是绩效，都会受到实体经济的影响。
（1）经济周期因素
和一些已经步入成熟的经济体不同的地方是，中国的银行业属于一个比较典型的周期型行业。这就决定了中国商业银行的效率会顺着商业周期进行相应的改变，所以商业银行的贷款增速是和宏观经济保持着同步发展的。就我国目前的经济周期波动以及金融机构贷款增幅的状况，经济周期的波动出现降低后，国内贷款也会发生相应的改变，因此两者具有同增同减的特征。而在商业银行当中，其最为主要的收入来源一般都是通过存贷差来获取到相应的利益，因此该银行中的利润变动就具备了十分明显的特征，即：根据经济周期的变化而变动。造成这种情况出现的原因之一就是我国具有的直接融资体系的发展并不是特别完善，与西方的发达国家相比，就呈现出非常明显的落后趋势。并且现阶段，我国商业银行的收入结构太过单一，主要的收入来源依然是以利差收入为主，长期处在这样的状况下，商业银行的中间业务收入就无法具备显著的优势。
（2）通货膨胀及通货紧缩因素
如果是直观地对货币价格的起伏进行探析的话就不难发现，货币价格的起伏会对银行贷款的质量造成直接的影响，不对这样的情况进行改变，商业银行就要面临较大的信贷风险，银行的收益就会从根本上受到影响。但是站在贷款角度来讲，根据现有固定利率的贷款条件，再加上现阶段的通货膨胀，对于借款人来说，其获取到的利益是十分明显的。通常情况下，贷款都会集中于一些大型的企业或者是一些大型的项目，尤其是房地产，近几年房地产的贷款增幅已经变得愈发迅猛。与此同时，在已有的资产负债管理中，各个金融机构必须进行不良贷款的比例缩减，为了完成这项任务，绝大多数的金融机构就会对大分母展开有意识的“稀释”，并且利用这样的手段来降低不良贷款的比例，从而加大贷款的投放。最后以客观角度进行分析，商业银行的信贷总额极具增加的同时，信贷风险就会变得越来越集中。就我国商业银行现有的状况，其具备的资本充足率并不是特别高，随着信贷风险的不断加剧，商业银行的经营绩效自然而然地就会降低。但要是处在与上述情况相反的现象中，商业银行作为债权人，通货紧缩就会对其的地位进行巩固。 2.影响商业银行效率的行业因素分析
由于銀行业本身是具有一定意义上的公共产业性质的，因此银行业的经营绩效就会受到这种特性的影响。和其他产品不同的地方是，银行中具有的产品并不属于一般的产品，所以银行产品就会对一个国家中的经济以及经济安全造成巨大的影响，针对这样的情况，不论是哪个国家的政府，都不会随随便便的放弃对银行产品价格利率的控制。另外，任何一家银行都是没有办法对银行中的产品进行定价的，即便是拥有着垄断地位的银行，其也无法进行产品定价。一旦非市场因素对企业产品价格的决定权造成了限制，从实际意义上来讲，企业自身的经营绩效决定权也会受到相应的制约。因此银行在制定有关经营绩效的评价标准时，也要对上述所说的因素给予充分的考虑。在我国，绝大多数的商业银行在获取自身经营绩效的时候，都会遭受到巨大的阻碍，尤其是那些国有的商业银行，这种限制的存在，就会从客观上影响到商业银行的市场绩效。根据现有的市场规律，一些大企业是具有操控市场价格的能力的，所以这些大企业就可以利用这一能力获取到有关的垄断优势，加大自身的利益。面对一个垄断程度较高的市场时，假设垄断者没有办法在该市场中获取到好处，那么企业的市场绩效就会随之降低。从另一个层面来说，由于我国本身具有的历史因素，国有银行又作为我国银行的主体组成部分，其在获取经营效益的过程中就会面临众多的阻碍，并且获取到的经营效益也不是特别的乐观，长时间处于这样的发展趋势下，必然会对整个市场的绩效带来难以预估的影响。
三、中国商业银行改革策略建议
1.加快体制与结构创新，推进战略改革
对于中国商业银行而言，其在进行改革的过程中，首先要做到的一点就是加快体制的创新，让相关的制度可以更好地适应现阶段的市场竞争。发展的同时必须不断坚持以客户为中心这一准则，按照不同区域的特点以及业务发展的需求，在不违背市场原则的基础下，中国商业银行可以在中等或者是中等以下的城市银行中建立起扁平化的组织体系。另外，中国商业银行还要对条线管理体制进行大力的探索研究，总部可以直接对大客户进行集中经营，分行只需要负责中小客户的集中经营即可。针对自身的内部组织机构进行合理的调整，从而更好地对银行经营流程进行整合，这样一来，各个部门的职责权限都会变得十分清晰，内部权责制度才能变得越来越完善。
2.树立科学的经营理念，推进经营管理改革
作为一个优秀的商业银行，其不仅要具备科学的经营理念，还要不断地对自身的经营理念进行改革创新。在改革的过程中，必须确立好协调、持续的发展观。不仅要对眼前的收益引起足够的重视，还要考虑到长远的利益。在获取短期内的收益时，中国商业银行不能以牺牲质量作为代价，从而获取到相关的短期利益。最重要的一点就是，中国商业银行要对外部环境的变化引起高度的重视，一旦外部的环境出现了变化，就要及时地推动市场化的利率，从而提升自身的风险定价能力，在最大程度上完成收益最大化的目标。身为政府职能人员，就要对中国商业银行的信用体系进行深入的规范，当中国商业银行的治理结构变得更为完善的同时，政府职能人员依然要对其进行严格的风险控制。
四、结束语
综上所述，商业银行的效率与竞争是有着十分紧密的联系的，通过适当合理的竞争，商业银行就可以有效提升自身的效率。此外，商业银行在对有关成本进行降低的过程中，经济发展对其造成的影响也是至关重要的。简单来说，经济发展可以通过竞争降低商业银行的成本，并且其对商业银行造成的影响是十分积极的。对于我国现有的市场结构而言，在对相应的市场结构进行多元化改革的同时，应严格遵循以下几点内容：首先，不能偏离商业银行的规模发展，应将重点内容放在怎样加快商业银行的业务发展当中，不应把过多的注意力放在降低市场的准入标准上面。只有做到这几点，商业银行的资产质量才能得到有效的保障，并且在最大程度上改变商业银行原有的资产结构，从而让商业银行的投资转化功能发挥到最佳。最后，我国商业银行在进行制度改革的时候，必须保持严谨的态度，积极吸取欧洲发达国家的改革经验，之后结合自身的需求实施符合我国国情的制度改革。对于商业银行本身具有的脆弱性，相关人员需引起高度的重视，充分考虑到那些可能会出现的过度竞争，避免一些不必要的损失。
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