我国商业银行的多元化经营分析
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[摘 要]随着互联网金融的兴起，商业银行的传统业务受到了巨大的冲击，为了稳定收入、增加收益，多元化经营已经成为商业银行的必然选择，而多元化经营意味着风险控制难度的提高和资源投入的增加，因此，研究商业银行多元化经营具备的优势和面临的挑战，总结商业银行多元化经营中存在的问题，并提出有针对性的措施和建议，对于我国商业银行的可持续发展具有十分重要的指导意义。
[关键词]商业银行；多元化；措施
[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2019.23.049
1 引 言
随着“互联网+”与传统银行业务的不断融合，互联网金融迅速崛起，银行及非银行金融机构之间的竞争日益激励，商业银行不得不开始追求多元化经营，以达到增加收入、稳定利润、提高银行核心竞争力的目标。目前，我国商业银行纷纷利用自身的资源优势，积极促进和拓展多元化经营，力图在经营风险可控的同时增加银行的收入和利润，并取得了一定的成效。但是，由于商业银行的多元化经营不仅需要投入更多的人力、物力资源，而且还对商业银行的内部控制和风险管理提出了更高的要求，因此，商业银行必须根据自身的实际情况，扬长避短，适度开展多元化经营。
2 我国商业银行多元化经营产生的原因和问题
2.1 我国商业银行多元化经营产生的原因
商业银行多元化经营就是指商业银行在传统的存贷业务的基础上，通过对业务范围的拓宽来获得更多利润的行为，商业银行的多元化经营主要包括横向多元化和纵向多元化两个方面，其中，横向多元化是指商业银行在向客户提供传统的银行业务服务的基础上，将服务领域延展到银行业务领域之外，向客户提供证券、基金等相关金融领域的服务；纵向多元化是指商业银行通过对金融产品和金融服务的创新，在开拓潜在客户的同时，为新老客户提供更深层次的服务，满足新老客户的多元化需求。商业银行多元化经营的产生有其内在的客观原因，主要表现在以下四个方面：一是我国“一带一路”倡议和人民币国际化战略对商业银行的跨国经营能力提出了更高的要求，客观上要求我国商业银行开展多元化经营；二是国际间的产业转移带来了大量的并购重组交易，对商业银行的金融服务提出了具体要求，也要求我国商业银行开展多元化经营；三是利率市场化对商业银行盈利模式造成巨大冲击，息差收窄客观上要求商业银行扩大中间业务，增加交易性服务收入，而增加交易性服务收入就要求商业银行必须促进多元化经营；四是随着非银行金融机构的发展及其向银行业务领域的逐渐渗透，使得商业银行面临的压力越来越大，出于稳定收入、疏解困境的目的，使得多元化经营成为商业银行的必然选择。
2.2 我国商业银行多元化经营中存在的主要问题
在我国商业银行多元化经营实践过程中，主要存在以下问题：首先是多元化程度比较低，我国商业银行非利息收入虽然增长速度比较快，但是非利息收入占商业银行全部营业收入的比例仍然比较低。一般来说，发达国家商业银行非利息收入占全部营业收入的比重基本处于40%～50%，而我国商业银行非利息收入占全部营业收入比重则低于20%，表明我国商业银行多元化经营程度仍然处于初级阶段。其次是金融产品和金融服务严重同质化，我国商业银行的创新能力较弱，往往一家商业银行推出新的金融产品或金融服务后，立即会有多家商业银行跟进模仿，从而使得我国商业银行的金融产品和金融服务严重同质化。最后是风险控制仍有待进一步改进，由于风险在不同类型的金融业务之间进行传递，所以多元化经营必然会提高商业银行风险控制的难度，而风险控制恰恰是我国商业银行内部控制的薄弱环节，因此，必须进一步改进和完善商业银行的风险控制能力和水平。
3 我国商业银行多元化经营的措施和建议
3.1 完善监管机制，放松经营限制
我国目前分业经营的金融监管模式已经束缚了商业银行多元化经营的发展，为了促进我国商业银行多元化经营的健康发展，政府应该进一步完善金融监管机制，逐步放松对商业银行业务范围的限制条件，引导商业银行根据自身特点适度开展多元化经营。另外，政府还需要对相关的法律法规进行修订和完善，为商业银行开展多元化经营提供法律依据，减少商业银行开展多元化经营所面临的法律风险。进一步地，在风险可控的前提下，政府应该鼓励商业银行进行金融创新，并增加对商业银行金融创新的保护力度，以便促进商业银行金融创新的积极性，促使商业银行增加金融创新投入，使得商业银行能够从金融创新中获利。
3.2 改进内控机制，加强风险控制
多元化经营必然会使商业银行面临的风险增加，因此，商业银行开展多元化经营时，必须健全和改进公司治理和内部控制机制，并通过建立风险评估和风险预警体系，对商业银行多元化经营过程中可能发生的各类风险进行检测、识别和度量，使得商业银行发生各类风险的可能性降低到可控的范围之内。另外，考虑到传统业务的经营风险相对较小，而创新业务的经营风险相对较大，因此，商业银行多元化经营过程中，必须高度重视传统业务和创新业务之间的风险隔离，避免风险从创新业务蔓延或扩散到传统业务。
3.3 巩固主营业务，强化自身优势
商业银行的多元化经营是一个逐步发展的过程，稳定的主营业务收入可以为商业银行开展多元化经营提供资金、人力、技术等多方面的支持，如果商业银行的主营业务收入波动较大，那么就会降低商业银行抵御风险的能力，在这种情况下再开展多元化经营，往往会造成商业银行运营成本的上升和经营风险的增加，但商业银行的整体效益却很难得到有效的提升。另外，对于商业银行来说，开展多元化经营一定要立足于自身的实际情况，通过分析自身的比较优势，明确自身的市场定位，通过具有特色的金融产品和金融服务不断加强自身的竞争优势。
3.4 重视人才培养，立足技术创新
随着知识经济和信息技术的不断发展，人才和技术已经越来越成为决定商业银行发展前景的最重要的两个影响因素。商业银行要想开展多元化经营，首先必须重视人才培养，商业银行可以通过对内部员工专业能力的培训和对外部高层次人才的引进来不断提高自身的人力資源水平，以满足商业银行多元化经营对人力资源的客观需要。其次商业银行要想开展多元化经营，还必须立足于技术创新，商业银行的多元化经营过程，本质上也是技术创新的过程，只有通过技术创新，不断研发能够发挥自身特色和比较优势的金融产品和金融服务，为客户提供更加多样化的金融服务，满足客户不断增长的金融需求，才能保证商业银行在激烈的市场竞争中处于有利的地位。除了金融产品和金融服务的创新之外，技术创新还可以表现为银行管理方法和手段的创新，通过技术创新可以提高商业银行的管理效率，节约商业银行的运营成本。
4 结 论
尽管多元化经营已经成为商业银行的必然选择，但是，商业银行开展多元化经营仍然需要量力而为。商业银行的多元化经营，必须是在商业银行本身具备比较优势和明确市场定位的前提下，结合商业银行自身的实际情况和发展战略，因地制宜地适度开展，并通过多元化经营逐步积累核心竞争力。另外，在商业银行的多元化经营过程中，必须健全内部控制机制，完善风险防范体系，并实时跟踪监测多元化经营的实施情况，以便及时发现问题，并根据风险评估情况适时进行必要的调整和改进。
参考文献：
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[2]韩晓娟，陈玲.我国商业银行多元化经营形势分析[J].东方企业文化，2015（1）.
[3]张冬，李向阳，王力.我国商业银行经营多元化问题研究[J].赤峰学院学报，2013（3）.
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