粤港澳大湾区金融科技对经济的影响

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　　 摘 要：近年来，金融科技的发展为粤港澳大湾区的发展提供了强大的推动作用。同时，金融科技在便利性、包容性和创新性的基础上，满足了粤港澳大湾区的投融资需求，提升了金融服务质量，提高了资源配置等积极的作用。本文从粤港澳大湾区的发展现状入手，得出目前金融科技对经济的影响，从而得出相对应的未来发展路径。
　　 关键词：粤港澳大湾区;金融科技;经济
　　 一、金融科技的发展现状
　　 粤港澳大湾区汇集九个珠三角地区城市组成，集合了经济、金融和科技等众多领域的发展，是国家目前的重大发展机遇。自2016年以来，国务院印发《关于深化泛珠三角区域合作的指导意见》中明确提出支持建设粤港澳大湾区的要求，随后，粤港澳大湾区也随之变得越来越重要。对于粤港澳大湾区而言，不管是从地理位置、经济发展水平和区域协作等角度来，都有着其自身的优势。金融科技是粤港澳大湾区重要发展战略，金融科技的发展现状可以体现为以下三个方面：
　　 粤港澳大湾区人口众多，对于金融产品需求量大，金融企业和从业人员数量较多。截止至2019年，粤港澳大湾区区域内人口达约7000万人，其中，广州、深圳和香港等地区人口比重较大。目前，在香港上市的广东省企业约有200余家，占比较大。同时，对于资产管理的需求也较大，根据相关数据显示，在湾区内约有12.8亿港元的资产管理业务，在岸和离岸业务也在不断发展当中，因此，粤港澳大湾区内金融科技的发展有着明显的潜力。
　　 粤港澳大湾区区域内，涵盖了各种金融类型的服务，如保险、银行和证券等金融机构，为中小企业提供融资贷款服务等。从产业结构的情况来看，粤港澳大湾区经济总量约占10亿元人民币，同时，粤港澳大湾区内主要以金融业为主，其产值主要占GDP比重约达90%，深圳地区拥有华为、腾讯和大疆等一大批新型科技企业，还拥有中国平安、广州银行、广州农商银行等类型的金融企業，这些类型的金融企业和科技企业融合发展，为金融行业的发展提供强大的动力和有力的支撑。
　　 粤港澳大湾区内，地理位置优越，政策法规依托下，金融科技为粤港澳大湾区提供了强有力的保障。粤港澳大湾区包括香港、澳门、广州市、深圳市和东莞市等多个珠三角地区，人口众多，经济活力较强。自2016年以来，国家不断出台多个法律法规和文件，助力粤港澳大湾区的建设，2019年2月，中共中央、国务院印发了《粤港澳大湾区发展规划纲要》，同年4月，召开粤港澳大湾区金融科技促进总会，旨在发展粤港澳大湾区金融科技，为湾区内经济注入活力。
　　 二、金融科技对微观经济的影响
　　 在建设粤港澳大湾区的金融科技的过程中，通过加强对珠三角、香港和澳门的区域性联动，加强区域内的金融、科技和企业间的合作与往来，不断完善金融科技产业链和生态链，有利于提高区域内的金融科技对经济的能动性。金融科技的发展，为粤港澳大湾区的经济建设提供了较强的力量，同时，对湾区内经济的发展提供了重要的影响，对微观经济的影响主要体现在以下三个方面：
　　 加强企业间的竞争，提高企业的创新能力。在以往的经济发展中，粤港澳大湾区的经济发展主要是依靠劳动密集型企业为主，技术落后和产品直销等现象经常可以见到，因此，发展金融科技，可以促进区域内产业整合能力，通过金融科技的有机整合，金融企业通过人工智能、区块链和大数据等技术的利用，为企业推测出贷款资金和技术援助，为企业带来资金和产业结构的调整。为企业带来资金的同时，也为企业引进所需要的生产技术，调整企业的生产规模，将更多产品推向市场，从而为经济的发展提供技术支持。
　　 运用金融科技的技术，更好地服务实体经济。信用、贷款和技术援助等问题，都会出现在金融和经济领域，运用金融科技的技术，时刻都在改变着金融生态网络。金融科技的发展日新月异，社会间的借贷关系已经演变成信用借贷，而融资难、融资贵等现象也会体现在实体经济当中，因此，金融科技的出现，使得实体经济融资问题就会变得简单明了。使用人工智能和大数据等技术手段，可以快速、精准和便捷的计算出风险等问题，及时为企业送去所需资金，银行房贷不再拘束于人手操作。中小企业是国民经济的重要组成部分，在金融科技的推动下，金融机构能够更好地服务于实体经济，促进实体经济的发展。
　　 金融科技的发展，不断提高区域内资源配置效率。金融科技的出现，提高了金融行业和企业间的运作效率，截止至2019年，区域内中小企业贷款效率增长超过10%，表明区域内的贷款效率正在不断提高。金融行业和科技领域相结合，除了提高资金的运转速度，更多的是提高了区域内的资源使用效率，满足了区域内的正常融资需求，也在不断降低资金的使用成本，使得金融科技能够更好地服务于经济的发展。
　　 三、金融科技对宏观经济的影响
　　 金融企业和科技企业的融合发展，对粤港澳大湾区的实体经济和金融体系都有着深刻的影响。因此，平衡好金融科技中的风险与创新，更好地为区域内经济发展提供保障。同时，对于金融科技的发展，也会影响着宏观经济的发展，主要体现在以下三个方面：
　　 金融科技的发展，促进粤港澳大湾区经济建设。我国金融科技的发展不断变化，区域内金融企业和科技企业林立，技术不断进步，自2016年以来，经济模式已经发生改变，从以往的P2P网贷等平台的更新换代，金融科技，依托互联网技术，在某种程度上打破了传统金融服务领域，支付宝、微信支付等第三方支付平台的不断出现，在支付、借贷等传统金融业务中提供更高效、更便捷和低成本的金融服务，不断推动居民消费，拉动着区域内经济的发展。
　　 金融科技的发展与进步，有利于降低我国宏观经济中的交易成本和生产成本。目前粤港澳大湾区建设中，对于金融科技领域的应用主要体现在人工智能、区块链和大数据等技术的应用上，运用这些技术在金融原生工具和金融衍生工具的市场上，在一定程度上降低了所产生的交易成本和生产成本。同时，在金融科技的使用上，通过规模化经营，也在一定程度上降低了人力资源成本和运营成本，更重要的是，通过金融科技的技术，降低风险成本，使得金融机构和企业间能够获得更大的利润空间，提供自身的核心竞争力。 　　 金融科技的发展，影响政策实施的有效性。在我国的经济发展中，财政政策和货币政策是我国经济政策中的重要组成部分。金融科技的创新增加了货币金融统计的复杂程度，特别是对于一些金融产品和业务中，具有期限关系的业务，从而影响着货币政策的传导性。另一封面，缺乏监管的网络借贷将资金引入产能落后的领域，使得信贷政策发挥着较弱的作用。对于借贷平台而言，金融科技企业的准入和退出机制不明确，导致企业支付清算影响着财政政策和货币政策的实施。
　　 四、金融科技的未来发展路径
　　 随着粤港澳大湾区的经济建设不断成熟与发展，对于金融科技的广泛运用，金融科技为经济提供了技术的支持，同时，也更好地满足了区域内的资源配置。与此同时，金融科技的运用，不斷缩小企业间的障碍，能够有效地解决传统金融对区域经济发展限制性障碍，助力金融机构服务社会经济的发展。对于粤港澳大湾区内发展金融科技，既可以缓解区域内中小企业融资难问题，也可以解决产业间的技术合作问题，对于粤港澳大湾区而言，是一个良好的发展机遇。对于未来粤港澳大湾区发展金融科技的未来路径，主要体现在以下三个方面：
　　 从监管层面而言，粤港澳大湾区内需要处理好金融科技安全与效率的关系保证。金融科技的应用不仅可以提高资源的运作效率，还可以以安全可靠的印象为客户提供服务。政府应该加强统筹规划、部门协作和制度建设，结合现有金融监管报备制度，明确准入门槛、实施程序、试验时间、合格标准、退出条件等，建立技术创新应用的试错、容错、纠错机制。要引导合法经营、敢于创新、符合试验条件的金融机构积极参与，扶持真正具有技术创新含量的金融科技应用;还要对金融消费者做好权益保障工作，从试验范围、产品合同、信息披露、隐私保护、损失赔偿、技术标准等方面制定合理的消费者保护计划，确保技术创新风险不会从申请测试的金融机构转移给金融消费者。对于金融企业而言，需要保护好客户的相关数据，保护客户的数据信息，不得泄漏。
　　 对金融科技的人才有针对性地进行培养。目前，金融科技的技术属于综合性较强的领域，要求具备金融行业的知识，同时也要求拥有计算机技术，因此在培养金融科技人才时需要特别注重知识全面性的问题。其次是在金融科技人才素养上，需要不断提高风险意识，对风险的防控能力和预测能力。
　　 金融科技的发展应当需要注重风险防控的现象。金融科技的发展核心就在于风险控制，人工智能、大数据和区块链等技术都是风险控制的主要问题。实际上，金融科技就是在技术领域上的运用，监管机构需要构建基于大数据的“四个体系一个机制”联动的数字化监管系统：监测预警体系、信息披露体系、大数据征信体系和社会评价体系，加上数据共享机制。建立数字化监管系统，改变目前“人工报数”的被动监管、事后监管格局，实现实时监管、行为监管和功能监管。由于数据实时更新，造假成本增加，将极大地提高监管的有效性。构建数字化监管系统之后，实行行业自律管理为主的监管体系，才能既做到了监管到位，又为金融科技的创新提供了空间。
　　 从金融科技的规模来看，随着粤港澳大湾区的金融服务需求不断增加，对于金融科技的要求也越来越高，因此，金融科技应该着眼于发挥着自身的竞争优势，形成自身的规模经济。对于粤港澳大湾区的金融科技而言，应当优化自身的产业战略布局，将金融与科技有机结合、优势互补，进而可以在金融领域发挥着独特的竞争力。
　　 综上所述，运用大数据、人工智能和区块链等先进技术，可以有效提高粤港澳大湾区的资源运作效率，有效地提高风险防控能力，运用监管、识别和处置等手段，提高金融风险控制能力。同时，结合互联网的先进技术，推动粤港澳大湾区内的经济发展，解决信息不对称的问题，消除信息障碍，提高粤港澳大湾区内金融效率。
　　
　　参考文献：
　　 [1]陈彦达，王玉凤，张强.我国金融科技监管挑战及应对[J].金融理论与实践，2020年第01期.
　　 [2]揭红兰.科技金融、科技创新对区域经济发展的传导路径与实证检验[J].统计与决策，2020年第01期.
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