大数据时代背景下商业银行金融科技创新转型研究

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　　摘 要 金融科技的发展使得大数据技术越来越广泛地应用于金融领域，商业银行正面临全新的机遇和挑战。大数据的应用对商业银行的要求不断提高，促使商业银行加大对大数据技术的研究力度。如何提升自身的金融科技创新能力、通过转型升级更好地适应大数据时代是当前商业银行必须思考的问题。本文围绕大数据时代背景下商业银行金融科技展开论述，阐述互联网金融对商业银行的影响，并在此基础上提出商业银行利用大数据技术创新金融科技的策略建议，以供参考。
　　关键词 大数据 商业银行 金融科技 创新转型
　　随着金融科技的发展，新型科技手段开始应用并不断深入商业银行各项业务，积累了大量和金融业务相关的数据信息，不仅有用户的交易数据，还包含用户的行为数据。商业银行信息化平台中存储的数据不仅量大，在时间上还存在动态变化和连续特征，商业银行可以合理利用这些数据，将其转化成具有经济价值的内容。但是仅仅对数据进行简单的收集和归并是难以提升其实用价值的，商业银行要获取业务数据中有价值的隐性信息，应对数据进行深入的分析和挖掘，只有这样才能为银行的发展带来更多可见的经济收益。[1]商业银行的转型升级离不开对大数据的利用，如何借助大数据创新经营思维和理念，是商业银行必须直面的重要课题。
　　一、大数据时代背景下互联网金融对商业银行的影响
　　（一）电子交易渠道改变
　　大数据金融交易的沟通渠道主要在互联网平台中，这与传统的金融市场服务方式有很大的不同。大数据服务双方主要是通过电子交易进行沟通，这种沟通方式有利于提升商业银行金融服务质量。支付宝、蚂蚁金服、微信支付等是目前社会使用频率较高的金融服务平台，依托于社交平台，不仅有扎实的资金基础，还有庞大的用户群体，这些优势是传统商业银行所不具备的。正是这些优势，使得其一上线便在市场上引起轰动。大数据金融服务平台打破了传统金融市场垄断局面，迫使商业银行面对市场环境变化并积极实施应对措施。此外移动互联网的兴起为金融服务提供了更为便捷的交互式交易平台，很多移动应用软件具备多项功能，不仅可以进行数据分析，还能進行支付、营销和宣传，为具有金融交易需要的个人和商家提供了便利。
　　（二）个体信贷风险增加
　　商业银行在业务开展过程中一直在提供个体信贷业务，为了确保个体信贷服务安全，会制定系列风险防控制度，全面控制信贷过程中可能出现的风险，这在传统的信贷业务中具有明显的价值。但是在大数据时代背景下，市场上出现了多种多样的网络信贷，金融市场环境变得越来越复杂，商业银行承担的信贷风险压力也越来越大。从现阶段商业银行个体信贷业务风险来看，主要有信贷个体信用风险和监管存在风险两种。一是信贷个体信用风险。为了控制信贷风险，商业银行在放贷前会通过个人征信审查信贷申请的资格，但是现阶段我国征信评价制度尚不健全，若仅仅借助央行的征信数据是难以全面、详细地评判申请人信贷资格的，这会在不同程度上影响商业银行的风险防控效率。二是监管存在风险。互联网金融环境的发展催生出了风险系数较高的P2P网贷，银监会就曾明确指出其中存在很多风险，比如监管责任划分不明确、贷款质量偏差、宏观调控负面效应等，这些风险同样也是商业银行在开展信贷业务过程中可能遇到的。商业银行信贷无法像互联网信贷一样实现灵活、小额、自主支付，加上难以有效监管信贷资金的使用途径，加大了信贷风险。
　　（三）服务能力欠缺
　　商业银行要提高市场占有率，赢得用户信赖，必须提升自己的综合服务能力。随着大数据的应用，商业银行的金融服务流程、服务方式、服务能力等的不足慢慢显露，特别是在企业商业信贷中表现尤为突出。受限于自身的业务流程以及信息获取条件，商业银行的企业信贷流程十分繁琐。[2]在接到企业的贷款申请后，商业银行首先要根据企业相关数据信息资源，综合评估企业的历史信誉、偿还能力、经营现状、经营发展能力等信息，并将评估结果作为判断依据。只有当企业的综合评定结果达到相应的标准后，才能进入下一流程。但是当前商业银行对市场信息和企业相关信息资源的整合能力较弱，在初步判断阶段会耗费较长的时间，即便完成了初步判断，还需要派专门的工作人员对企业的订单、账表等工作内容进行审查，评估企业资质以及相关资料的完整度。审查通过后，信贷审判工作人员还要复审相关信贷资料，待复审通过后才能移交上级部门，经上级部门审批回复后才能确定最终的授信资金额度。然后由相关工作人员和申请企业签订贷款合同，最终放贷。这样的流程能发挥一定的风险防控作用，但是从金融服务角度看，由于商业银行技术条件以及自身综合水平的不足，会给信贷申请方造成较大的困扰，不利于商业银行提高自身的服务效率和经营水平。
　　二、大数据时代背景下商业银行金融科技创新转型策略
　　（一）利用大数据技术建设智慧银行
　　大数据技术不仅带来了技术层面的改变，还影响着思想理念。在大数据技术发展过程中，金融市场应把市场决策和制度决策放在市场大环境中分析，把数据的存储分析作为规划决策的首要因素。受大数据技术的影响，商业银行在开展业务活动的同时应自我反思，不断创新。为适应大数据市场发展趋势，商业银行应树立立体且全面的数据理念，把数据资产和数据整合在一起，不断创新思维。[3]过去商业银行数据工作往往处于被动存储状态，虽然商业银行对用户的相关业务数据进行了记录，但是在沟通交流的过程中并没有发挥数据信息的作用。商业银行整体缺乏主动搜集和分析数据信息的能力，导致其难以构建数据资产观念。大数据对市场发展的影响越来越深入，商业银行应重视数据资产中蕴含的价值，积极建立数据体系。根据市场发展现状，金融交易渠道领域中商业银行应形成以下两项数据功能：
　　一是根据数据资产理念要求，打造和提升自助服务能力。和传统商业银行柜台服务、一对一服务以及预约服务相比，自助服务更具灵活性。过去银行自助主要是指ATM机自助存取款，纵深服务力度不够。商业银行应充分利用大数据技术优势，整合智能化银行自助服务功能，拓宽银行的业务服务渠道，满足不同用户的交易需求，而不是仅仅满足于现金业务，还应将结售汇、代缴费等服务纳入新功能。智慧银行中自助服务并不限于对用户的功能性满足，还包括为用户打造交互式服务场景，使用户业务办理更便捷，强化用户的使用体验。商业银行可以将新技术应用于传统金融服务业务中，通过全息投影、体感手势、3D全景等交互逻辑模拟交易场景，丰富用户的感官体验。 　　二是深入研究开发移动服务功能，在移动银行软件中增设使用场景。从我国支付统计数据结果中不难看出，我国移动支付频率呈现逐年上涨趋势，在移动金融服务中微信支付和支付宝占的份额最大，联动优势、京东钱包、壹钱包等在交易市场中也具有一定的影响力。反观传统的商业银行，在金融服务中的表现力和作用略显不足。移动互联网丰富的应用场景、便于携带等优势有利于提升用户的使用体验，增加用户的黏性。商业银行应积极学习和借鉴，合理布局产业结构，了解用户的真实需求，构建全方位覆盖的交易平台，为用户提供智能化程度较高的交易渠道。商业银行可以在打造移动客户端时借鉴中国银行的经验，中国银行结合用户应用场景，划分了多个不同的板块，将理财、金融门户、生活、社交等使用频率较高的频道放在显著位置，用户通过点按操作就可以选择所需的频道，添加使用场景，实现线上和线下互通的银行交易。
　　（二）利用大数据技术控制信贷风险
　　商业银行可以利用数据统计、整合、分析和云计算等大数据技术，制定详细全面的风险控制方案，控制商业银行信贷风险，降低风险损失，进而解决商业银行面对的信贷服务风险问题。大数据技术可以通过对不同渠道数据的整合，分析用户相关信用记录及信贷全过程。商业银行不仅可以利用大数据分析判断用户相关资料的真实性、个人消费能力、历史逾期信息等，还可以根据用户逾期信息判断用户违约动机，并据此绘制用户信用画像。商业银行还可以通过风险控制数据导入制度全面联网，及时导入和更新信用风险用户数据信息，进而完善风险控制流程，提升风险控制效率。
　　从信贷风险监督管理角度来看，大数据技术可以通过动态跟踪用户数据，对相关数据进行深入分析，达到监督信贷用户资金流向的目的。[4]当前我国部分商业银行在审判用户信贷信息的信贷流程中增加了电子声明系统，用户在申请信贷时必须认真阅读并签署电子声明，签署内容主要是限制贷款用途，避免用户将信贷资金挪用到房地产投资、不可控股市等高风险行业中，银行若发现用户将信贷资金用于限制用途，有权提前回收贷款。银行发放信贷资金期间，还可以利用大数据动态分析技术识别用户的消费行为，了解用户消费数据及情况，并在此基础上分析判断信贷资金流向。大数据技术在商业银行金融服务中的应用，有利于商业银行精准判断用户金融行为，高效、快捷地监督和管理用户信贷数据信息。
　　（三）利用大数据技术打造金融服务平台
　　大数据技术的科学应用，可以帮助商业银行建立更为完善的金融服务交易平台，优化商业银行金融模式，不断提升商业银行营运能力，进而为用户提供优质的服务。鉴于当前商业银行审判过程中存在的服务质量和效率之间的冲突性，商业银行在信贷服务流程中可以利用大数据技术打造用户交互式体验模式，简化金融服务整体流程，提升金融服务效率和质量。商业银行应积极探索谋划金融服务的产业布局，立足于实际业务需求，以大数据技术为核心，建立信息系统，不断提升金融服务水平。建立高效的用户准入条件筛选系统，在商业信贷业务开展过程中利用数据信息统计标准，和外部的云计算平台共同構建数据信息共享合作模式。和云计算平台的互联使得用户准入条件筛选系统可以利用云计算审查和分析用户信息，推送满足相关标准的用户，解决银行繁琐的初审流程以及遗漏数据信息的问题。此外，商业银行还可以在新系统中增设传统的对公审批系统CLPM，在省域范围内组建评分卡审判板块，在审判过程中自动生成信贷申请企业的信用评分和信用申报书，减少二次授信工作量，提升服务效率，优化用户的服务体验。
　　三、结语
　　大数据时代的到来为金融市场注入了全新的技术力量，便利的金融服务条件不仅改变了金融市场环境，也对传统的商业银行提出了更高的要求。由大数据技术引导的数据整合和分析理念，有助于改善商业银行的金融科技条件，创新商业银行金融服务模式。互联网大数据时代背景下金融市场中发生的科技变革，本质上是经营渠道和策略的升级，商业银行应紧紧把握创新机遇，完成金融科技的创新转型。此外，商业银行应正确认识大数据技术的发展给银行金融科技创新带来的数据信息架构不完善、数据寡头风险、数据治理意识薄弱等问题。在大数据市场背景下，商业银行应积极学习新技术，创新服务，将大数据技术融入传统的银行金融服务，提升银行金融服务专业能力，提升自身在金融市场中的竞争力。
　　（作者单位为招商银行深圳分行）
　　参考文献
　　[1] 何金星.关于大数据驱动商业银行金融科技创新转型的探讨[J].中国商论，2019（03）：37-38.
　　[2] 李健.我国商业银行金融科技化转型的原因与策略分析[J].金融经济，2019（18）：48-49.
　　[3] 钱立宾，王飞龙.大数据驱动商业银行金融科技创新转型[J].金融科技时代，2018（02）：26-29.
　　[4] 刘文军.基于大数据的商业银行智慧型网点研究[J].海南金融，2019（07）：67-73+79.
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