浅谈货币政策对互联网金融的作用机制
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摘要：随着互联网技术的不断发展，金融业务也受到很大的影响，在这样的情况下，就出现互联网金融这种新型的金融模式。互联网金融在发展过程中能够很好的解决中小型企业难以解决的问题，更好的推动利率市场的发展，同时也推动商业银行的向前发展。在这过程中，对于货币政策也有着非常大的影响，直接改变当前的货币形式，并且能够影响到货币的需求。本文主要先说明互联网金融的内容，然后说明互联网金融的发展对于货币政策影响现象，最后说明互联网金融对货币政策影响的分析。
关键词：货币政策 互联网金融 作用 机制 影响
现阶段，互联网技术和金融服务的联系越来越紧密，在这样的情况下，就在不断的推动互联网金融的发展，但是在这过程中要明确，互联网金融并不只是简单的互联网和金融业的融合，而是在更加安全的技术支持下，让用户能够真正接受，为迎合用户的需求所出现的一种新型模式，新当前信息时代下的全新领域。
一、互联网金融的内容
（一）含义
互联网金融就是在信息技术的支持下，更好的实现资金的流转，相比于传统的金融行业来说，并不和资本市场、商业银行的融资模式相同，但是本身又具备金融的特点[1]。那么，在这样的情况下，银行、交易所等等部门自身的作用就有所降低，对于贷款可以直接在网上实现，更好的减少信息成本，提高交易效率，同时也拓宽互联网行业的发展范围，建立一个信息性的金融环境。在这种环境下，不仅能够很好的整合零碎的资金，还能够充分的利用金融行业所存在的长尾市场，真正的实现低成本运行，更好的满足用户的各种需求。
（二）特点
首先，就是普惠特点，在互联网下的金融更加具有包容性，能够让所有阶段的人们都能够享受到相应的金融服务。互联网金融和传统的金融机构相比，并不会受到时间、空间的限制，而且操作更加方便[2]。在一定程度上，互联网金融降低金融的要求，能够接触到更多不同阶层的用户，更好的拓展金融服务的深度，并且充分发挥金融市场的作用，对金融市场的资源进行合理配置。其次，互联网金融并没有中介，使得金融服务的成本更低，能够覆盖到的人群更全面。不受到传统金融机构欢迎的用户，可以有效的利用互联网金融，更好的享受相应的服务。互联网金融的出现，让用户可以不再使用银行这种传统的金融机构，而是能够直接在网上进行交易，解决自己想要进行的任务。再次，互联网金融自身具有信息化的特点，信息处理作为金融的重要内容，也是合理配置金融资源的基础。当前，互联网已经广泛的出现在人们的生活、工作中，并且在网上留下大量的信息，这些信息包括个人或者企业的交易记录，这也就为市场评估提供更加准确的数据[3]。互联网金融模式在信息挖掘和处理上有着很大的优点，能够及时的被用于信息处理中，并且有效的降低管理风险，更好的保证信息对等。在大数据的基础上，互联网金融还能够实现个性化服务，很好的拓展金融服务的深度。最后，在社会发展越来越快的今天，对于一些信用水平、資金规模较大的用户，传统的金融机构无法有效满足这些用户的实际需求。而互联网金融就能够在信息技术的基础上，更好的整合零散信息，真正的实现规模化经营，有效的提升经济效益。
二、互联网金融的发展对于货币政策影响现象
（一）智能终端移动化
当前所有的金融业务都能够很好的通过互联网来解决，随着手机智能化水平越来越高，互联网金融就能够通过手机来实现。在移动终端不断使用过程中，移动支付以自身的便捷性和快捷性的特点迅速发展到多个行业中，从商场购物到公交支付等等，都能够看到移动支付的身影，为了能够满足消费者的消费需求，移动支付的种类也在不断增多[4]。所以，移动终端的出现，很大程度上会影响到货币的结构，人们可能会将存款存入到这些平台中，更好的提高人们持有资金量，影响人们的实际货币需求。
（二）大数据和云计算的普遍化
随着人们生活水平的不断提高，人们利用移动设备进行支付的次数越来越大，大量的用户消费数据都会留在这些互联网金融企业中，而互联网金融也越来越需要这些数据的大力支持。互联网金融大数据的组成较为复杂，是通过对数据的整合、共享，来形成相应的服务能力。也就是说，大数据技术就是从较多的数据中，找出其中有用的信息。而还有一种技术在互联网金融中，应用较为广泛，那就是云计算，也就是将金融机构的各项信息转移到移动端上来，进而实现信息共享的高效率。
三、互联网金融对货币政策影响的分析
（一）互联网金融让货币层次更加模糊
在传统的金融发展过程中，对于货币层次的划分就在于金融工具，而货币最主要的特征就在于流动性较强，资金周转较为便利，所以也就决定货币的购买能力较强。我国对于货币层次的划分，就是通过对货币市场的实时监测，以此来明确国内经济发展的实际情况，进而制定更加有效的货币政策[5]。但是，在出现互联网金融后，使得货币的层次变得模糊。在互联网金融出现后，信息技术在不断更新，人们能够直接通过移动终端来发出相应的指令，以此来转化货币流通形式。还有就是，因为技术的升级，让互联网金融的服务范围越来越大，并不只是出现在网上交易，而是可以实现线下交易，通过扫描二维码就能直接支付，这也让货币的概念更加丰富，使得货币的层次不再明显，变得更加模糊。
（二）互联网金融的发展减少货币供应的可控性
传统的金融市场货币供应方法较为单一，如果只是通过金融机构来实现对货币的流通，那么就能够很好的掌握货币的供给。在正常情况下，只需要对商业银行进行调整，就能够很好的获得相应的目标。但是，互联网金融出现后，在一定程度上直接冲击传统商业银行的各种业务，很多互联网金融机构能够直接在网络平台上获得相应的存款，然后进行贷款工作，如果在这过程中过于放任其发展，就会让货币的规模越来越大，进而无法有效的管控货币发展。
（三）互联网金融的发展扩大货币乘数
互联网金融的发展会在一定程度上降低现金的存款比例，所谓的现金存款比例也就是指提现率，客户在这过程中将资金从银行中提出，那么提出的这部分资金就不再属于银行，也就不具备相应的信用价值。互联网金融的发展能够更好的满足居民的投资愿望，用户能够利用自己手中所具有的资金投向互联网领域[6]。在互联网金融中所出现的各种理财产品，在一定程度上更好的吸收社会上的闲散资金，这样不仅能够改变当前的存款比例，还能够改变定期的存款比例。在互联网金融中所出现的各种小额贷款，很好的降低银行的风险，而在这过程中银行也将目光放在互联网中，已经有一些银行开设和互联网金融机构的合作项目，更大程度上降低超额准备金率。
四、结语
总而言之，在互联网金融不断发展过程中，货币政策也在随之不断变化，在这样的情况下，就需要根据互联网金融的实际发展，更好的颁布相应政策，以此来满足人们的金融需求。
参考文献：
[1]中国人民银行荥阳市支行青年课题组，刘新民，刘沛.货币政策对互联网金融的作用机制实证研究[J].金融理论与实践，2019（09）：41-48.
[2]任东坤.互联网金融对货币政策中介目标的影响研究[D].河南大学，2019.
[3]王抗抗.互联网金融发展对我国货币政策传导渠道的影响[D].山东大学，2019.
[4]董钰杉.互联网金融对货币政策中介目标有效性影响[D].山东大学，2019.
[5]孙琪.互联网金融对我国货币政策银行信贷渠道的影响[J].商讯，2019（09）：43-44.
[6]吴文森.互联网金融发展与货币政策的银行信贷渠道传导[J].现代商业，2019（04）：152-153.
作者为中国人民银行中卫市中心支行经济师
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