互联网金融对传统金融的挑战
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作者:张敏
摘 要：当今世界经济的迅速发展，加之互联网在现代生活的广泛应用，催生了互联网金融。近年来，随着经济的进一步发展，互联网金融俨然成为我国金融发展的主流。互联网经济以其方便、快捷、亲民等优势受到了各个年龄段的追捧。相比起传统金融而言，互联网金融的优势显而易见。这就对传统金融产生了不小的冲击，在此背景下就要求传统的金融机构和人员看清经济的发展方向，顺应时代的发展潮流，采取有效的措施改变现有的状态。传统金融和互联网金融并不是水火不相容的，两者既是相互竞争的关系也是相互合作的关系，正确认识两者的关系对中国经济朝向健康、积极的方向发展有着重要的意义。
关键词：互联网金融;传统金融;挑戰
中国的金融业一直是以银行、证券和保险为主流的传统金融，传统的金融业一直处于垄断地位，非金融企业无法从事相关的金融活动。但随着我国经济的发展，特别是在网络技术飞速发展的今天，互联网和经济的进一步融合使得互联网经济的发展呈现出一种飞速上涨的势头。现在的金融体系已然出现了不同的发展格局，互联网金融的发展对传统金融产生了巨大的冲击，尽管传统经济也在分析现代经济格局后引入互联网技术，但仍然存在着很多的问题与矛盾。这就需要传统金融机构的领导者转变发展方向，不再因循守旧。在互联网金融的冲击下寻求自己的立足之地，保持与互联网金融的竞争合作关系。为中国金融的健康发展起到积极的作用。
一、互联网金融的相关理论
1.互联网金融的概念
互联网金融是现代经济环境下的特殊产物，它主要依托互联网技术，将互联网技术与金融企业有机地结合起来，改变了传统金融只能由金融机构提供金融服务的现状，非金融机构同样可以提供金融服务。
2.互联网金融的发展史
我国的互联网金融不同于国外，其起步较晚但是发展很快，目前可以将我国的互联网金融的发展分为三个阶段：第一个阶段是20世纪末期-21世纪初期的传统阶段;第二个阶段是2005年-2012年的飞速发展阶段;第三个阶段是2013年-至今的互联网金融实质性改变阶段。
二、互联网金融的特点
1.互联网金融的成本比较低
相比于传统金融成本，互联网金融依靠的是互联网，其实现了互联网支付、互联网借贷、互联网众筹。消费者可以根据自己的需求在互联网上寻求适合自己的金融产品，这就避免了中介的介入，很大程度上减少支出。一方面，传统金融需要有实体的办公场所，这就会增加相当大的成本;另一方面，消费者去金融机构的营业场所，就避免不了等待所花费的时间成本。
2.互联网金融的效率更高
互联网金融依赖的是计算机的处理，其操作的程序更标准化、更透明化。比起传统金融去营业网点的处理速度，使用计算的效率会更高，简单来说就是单位时间内可以处理的数据更多。其次，互联网金融的数据计算主要是依靠大数据处理，这就会大大减少人工计算产生的错误，各种信贷以及风险模型的建立更加准确快速。
3.互联网金融的覆盖面更广
互联网金融的发展真正突破了时间和地域上的限制，可以跨时间跨地域的约束。众所周知，在互联网金融还不发达时，银行卡的使用受到地域和跨行的限制，高昂的手续费很容易出现一人数卡的现象，不仅容易忘记密码而且易丢失。互联网金融的出现，很大程度上改变了这种状况。此外，互联网金融的受众更倾向小微企业，弥补了传统金融无法覆盖小微企业的缺陷，在中国90%左右都是小微企业，这就提升了小微企业的资源配置，提高了效率，改善了实体经济。
4.互联网金融的发展速度更快
互联网金融从2012年出现，2014年便列入政府的工作报告，其发展速度超出我们的想象，到现在不过短短几年的时间，互联网金融便在现代经济中呈现出“一枝独秀”的状态，互联网金融从出现以来一直影响着中国的经济，虽然美国等一些发达国家的互联网技术的出现和发展比我国更早，但是并没有出现互联网金融的概念，互联网金融从最初集中于后台支付到现在的网上众筹、网上借贷等，每一次的发展都对中国的经济产生很大的影响。
5.互联网金融的管理较弱
首先是征信系统不够完善。传统金融在1997年开始实行，个人征信系统也在2006年1月份正式开始运行，征信系统的使用节省了银行的时间、给借款人提供一个更公平的信贷机会而且更方便借款，好的信用还会让银行给予一定的利率优惠。互联网金融还没有接入到人民银行的征信系统，其风险比传统金融要更大。其次是监管比较弱。互联网金融的出现时间较短，虽然国家出台了一些法律法规来降低风险，但是并没有覆盖互联网的各方各面，缺乏准入门槛和行业规范，整个行业面临诸多政策和法律风险。
6.互联网金融的风险比较大
虽然互联网金融的准入门槛低，也为小微企业提供了更多的便利，但是其风险还是不容忽视，由于法律还不健全，很容易出现各种风险问题，如恶意骗贷、捐款跑路等。由于互联网金融的受众面较广，很多对金融业一知半解的人也参与网络借贷等，很容易被欺骗。近几年因网络信贷被逼倾家荡产、跳楼自杀者比比皆是。互联网的风险比较大，现阶段的消费者用手机就可以完成网络支付等行为，但是手机的安全防御系统较弱，一旦被不法分子侵入手机很容易影响互联网金融的运行，进而危害消费者的信息和资金安全。
三、互联网金融对传统金融的挑战分析
1.对传统金融的理念产生挑战
理念是一个行业发展的指路灯，不同的理念所对应的一个产业的发展方式也有很大的不同，对于传统金融而言，其业务主要是存款、贷款以及结算。相比于传统金融，互联网金融对其最大的挑战就是理念上的改变。互联网金融最大的改变就是可以随时随地进行支付，其存取款可以随时随地进行，贷款相对于传统金融的门槛更低以及结算方式简单。传统金融的支付方式主要是依靠货币，人民币作为流通货币，其拥有的一个弊端就是使用的纸币容易破损，若是使用硬币，容易丢失以及携带不方便也是需要解决的问题。其中最难攻克的便是假币问题，虽然发行的人民币都拥有防伪标识，但并不是每一位人民币的使用者都可以准确地识别假币。而互联网金融就很好地解决了这一问题。互联网金融最突出的特点是支付和结算的速度更快，如果不尽快改变传统金融只满足于柜台的形式，这就会对传统金融的发展产生不利的影响，阻碍传统金融的发展。当前传统金融认识到自身发展的局限性，积极地朝着互联网金融的方向发展，各大银行也推出网上银行。虽然传统金融有了意识，也进行了探索，但总体上看还是沿用互联网金融的一些形式，没有深入研究自身的优势及劣势，真正的另辟蹊径实现大的改革，只有这样才能在互联网的冲击下站稳脚跟。 2.对传统金融的业务模式产生挑战
传统金融的受众主要是大中型企业，对于小微企业和个人的要求比较严苛，这使得小微企业的发展受到了很大的限制，互联网金融的出现对小微企业以及个人的发展起到了积极的作用。互联网金融的创新速度很快，不断地推出各种新的产品面向受众，其推出的这些产品准入门槛较低，尽管我国传统金融也在积极地推出各种金融产品以期望追赶上互联网金融的步伐，但是与互联网金融相比创新力度仍旧不够还是存在差距的，特别是在提供便利化金融产品方面缺乏竞争力。互联网金融推出的金融产品主要有：
（1）众筹
互联网金融给了很多创业团队、艺术家以及个人提供了更多展现自我的机会，他们将自己的创业计划书、作品以及其他东西向公众进行展示，通过互联网平台的展示引起他人的关注，然后获得一定的资金援助。现在阿里巴巴旗下支付宝推出的百万医疗就是很好的应用实例，公众支付小部分的费用作为医疗的资金，然后给予治病困难的人一些帮助。
（2）P2P网贷
通过互联网对借贷双方进行匹配，找到有能力并乐意施贷的人进行贷款，借款人可以向不同的贷款进行借款，这样不但分担了贷款人风险，也给借款人更多的借款选择。其运营模式主要有两种，第一是只依靠线上借款，给贷款人提供身份证照片、视频认证等方式。第二种是线上线下相结合的方式，在网络上提供各种信息，但是通过线下的走访进行调查来确定是否实施贷款。
（3）第三方支付
互联网金融从出现到现在的飞速发展，其中应用范围最广的就是第三方支付业务，简单来说就是第三方的非金融机构与各个银行进行签约，通过互联网技术在银行，个人与商户之间建立的网络支付模式，第三方充当媒介的作用，第三方支付现在越来越广泛地应用到生活中，不再仅仅局限于线上，现在变成线上线下都可以应用的一种支付方式。
对于互联网金融还有其他的金融模式，数字货币、大数据金融、信息化金融机构、金融门户。我国传统金融在这方面还是缺乏重视，针对中微型企业的贷款产品还是较少，在这方面传统金融还需要推出更人性化的产品，在这一方面传统金融还有很长的路要走。
3.互联网金融吸引了更多的存款
传统金融中只有银行才具有吸收存款的资格，银行在这一方面形成一种垄断地位，互联网金融兴起后慢慢地微支付（微信支付）以及支付寶成为了人们现代生活中常用的储蓄存款软件，相比起银行的利率，这里的利率更高，存取更方便，收取的手续费也很低，从网络转账到银行卡的时间也越来越短。由于年轻人接受新鲜事物的能力更强，所以很多年轻人都习惯将闲置的资金放置在互联网金融中，这样无形之中就将原本存储在银行中的资金吸收到第三方中，这就对银行等传统金融带来了不小的挑战。
四、传统金融在互联网金融下的发展策略
1.创新服务体系
相比于互联网金融，传统金融很大的一个优势便是拥有服务至上的理念，在传统金融的服务网点，工作人员会热情地接待，耐心地回答各种疑难问题。传统金融若想在这场挑战中不败，服务便是最大的竞争力。将服务和互联网结合起来会是传统金融的制胜法宝。传统金融可以与微信、支付宝等进行合作，实现合作共赢的场面。传统金融因其拥有庞大的观众群体，资源更广，信誉较高的特点，由于传统金融监管体系较为完善，在于第三方的合作中发挥其监管作用可以使群众更放心。传统金融的操作流程较为复杂，一般需要专门的工作人员辅助才能完成，在与互联网的合作中应当简化操作流程，以简单、清晰、明了的操作流程吸引客户。
2.创新运营模式
传统金融体系主要是在实体营业点开展业务活动，而互联网金融主要是在虚拟网络中进行办公。两者有利有弊，若是传统金融体系开展线上线下一体的运营模式，其竞争力会大大提高，虽然很多的服务可以在网络上完成，而且现代社会越来越倾向于网络，但这并不能说明实体的网点就一点作用都没有，一些复杂的金融行为还是需要专业的人员进行操作。其次，对于操作流程以及一些说明虽已用文字进行表述，但并不能表示所有人都可以理解，实体的网点对于解答疑难困惑也起到了积极的作用。传统金融应该积极发挥自身的优势，加强与第三方的合作，例如，与政府办公、医疗卫生部门、中小学以及高校等教育服务机构进行战略合作，真正实现普民、惠民服务。同时传统金融还可以与大数据进行结合，建立起金融模型，集中分析和解读，推出更适合大众的金融产品。
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作者简介：张敏（1994.07- ），女，汉族，籍贯：山东省新泰市，佳木斯大学，学位：学士学位（研究生在读），研究方向：会计
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