住房公积金贷款风险及防范策略分析
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摘 要 在房地产业快速发展的情况下，由于公积金贷款利率比商业银行贷款利率低很多，所以许多居民在购房时偏向于使用公积金贷款。然而，居民在获得贷款后实际情况出现变化，如还贷能力下降、还贷不及时或停止还贷等，产生贷款风险。基于此，本文对住房公积金贷款风险进行分析，并提出风险防范策略。
关键词 住房公积金 贷款风险 防范对策
缴存了住房公积金的职工在购房时可以按规定从公积金中心获得一定额度的贷款。由于住房公积金贷款利率低，所以很受缴存职工欢迎。然而，职工状况可能会发生变化，在还贷期间，如果职工收入不稳定，不能及时偿还贷款，或者无力偿还贷款，就有可能带来贷款风险。因此，公积金管理部门应高度重视，加强贷款风险防范。
一、住房公积金贷款的风险分析
随着市场不断变化，住房公积金贷款存在不少风险，要防范贷款风险，就要做好住房公积金贷款风险分析。具体而言，住房公积金贷款风险有两个方面：
（一）系统性风险
系统性风险是指与公积金管理部门完全无关的风险，主要是政策、法规等外部环境变化引起的，这部分风险很难规避。其表现在以下3个方面：一是政策性风险。国家为了保证房地产市场稳定，会出台相关政策，加强房地产市场调控，如调整贷款利率或者贷款额度、放宽或缩紧放贷政策，都有可能对住房公积金贷款产生很大影响，即政策调整带来的政策性风险。二是法律风险。目前公积金贷款法律存在漏洞，对个人住房贷款的管理不是很严格，在贷款回收方面力度不大，以贷款人的个人信用为主，缺少必要的催款手段，当个人欠贷不还时，公积金贷款面临的风险较大。三是抵押物风险。公积金贷款多以房地作抵押，而抵押价值来自买价（一手房）或评估价（二手房），贷款人无力偿还贷款时需变卖抵押物，如果房价大幅度下降，或者不能完成交易，公积金贷款回收出现缺口或者落空，就会造成公积金贷款风险。
（二）非系统性风险
非系统性风险是指与法律政策无关的、可避免的单笔住房公积金贷款风险，主要是个人因素引起的风险。其包括如下几类：一是来自贷款人的风险。贷款人是导致公积金贷款风险的主要因素。如贷款人信用差，不想还款或者还款不及时，贷款就很难回收;如果贷款人因经济因素无力还款，也会导致贷款风险发生。二是公积金调度失控的风险。公积金贷款来自归集的缴存款，如果存贷比例不协调，贷款需求多而缴存和可调度的资金少，就不能满足贷款需求，进而出现支付困难，形成风险。三是操作风险。这是公积金管理部门业务人员在放贷过程中，决策失当或操作失误，可能造成贷款损失而出现的贷款风险。
二、住房公积金贷款风险的防范策略
通过分析贷款风险，了解贷款风险产生的原因，从而可以有针对性地做好预防。具体而言，可以从如下几个方面加强住房公积金贷款风险防范：
（一）全面分析房地产市场行情，做好住房公积金贷款计划
住房公积金贷款属于政策性贷款，政策性强，受政策影响大，因此，住房公积金管理部门必须充分研读当前政策，了解市场经济形势，全面分析房地产市场行情，准确把握贷款风险。为此，需要进一步分析当地房地产状况，制定与区域发展相适应的公积金贷款计划，既保证公积金政策执行到位，又满足当地贷款需求，同时将贷款风险影响降至最小。一是要成立调研专班，全面梳理公积金管理政策和房地产贷款政策，准确把握政策，保证贷款方向与政策一致。二是做好贷款计划。要对当地公积金规模开展全面摸底调查，掌握可放款额度，从而制定切实可行的贷款计划，并分月落实。
（二）加强个人信用管理，严格落实贷前审查
公积金管理部门要加强个人信用管理，与人行系统对接，掌握贷款人的征信情况，为贷款审核提供依据。为此，公积金管理部门要完善自身的个人信用管理体系，与人行、商业银行保持合作，做好个人信用评估，减少贷款风险。更重要的是做好贷前审查，完善贷款流程，严格审核贷款申请，深入查看抵押物，检查购房合同真实性，了解申请人的财务状况、公积金缴存情况、所需的担保手续等规定事项，构建完善的贷款审查审批制度，强化放贷责任，防范贷款风险。
（三）完善内控管理制度，落实清收责任
住房公积金管理部门要重视贷后管理，不能贷而不管;与贷款人进行经常性的沟通，了解贷款人状况，掌握贷款还款情况;对首期还款，要预先给贷款人提示，防止贷款人忘记还款时间;贷款人在还款期间，如果出现异常情况，要及时调查，了解情况，从而做好应对方案;建立贷款风险预警机制，做好贷款风险预警，防范贷款风险;设立清收专班，强化清收责任，加强清收督促;完善内控制度，做好相互约束，强化内部监管，预防贷款管理中的违法违规行为，确保贷款安全。
三、结语
随着公积金贷款业务增加，公积金贷款风险管理难度加大，为了保证公积金贷款安全，必须准确把握政策，制定科学的公积金贷款计划，同时要加强内控管理，严格进行贷前审核，加强贷后管理，从而将贷款风险发生概率降至最低，维护缴存人的合法权益。
（作者单位为青岛市住房公积金管理中心）
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